广东
后台有人问我一个问题，我觉得特别值得拿出来说：
"老崔，我开车带同事去外地出差，路上出了事故，同事受伤住了院。车是我的，我全责。结果他拿着医药费单子找我，我一查，我买的交强险和三者险，居然一分都不赔他。这合理吗？"
合理。而且这是绝大多数车主都搞错的一个地方。
一、交强险和三者险，保的是"车外的人"
先把车险的责任对象理清楚。
交强险、商业三者险，保障的都是第三方——也就是被你的车撞到的、车外面的人：行人、对方车里的司机和乘客、路边的护栏和车。
唯独不保的，是你自己车上的两个人：开车的你，和坐在你车里的乘客。
所以只要你全责，你车上的司机和乘客受伤产生的医疗费、误工费、伤残赔偿，交强险和三者险都不会管。这笔钱要么你自己掏，要么靠另外两个险种。
注意一个容易混淆的点：如果是对方全责，那你车上的人属于对方的"第三方"，由对方的三者险来赔。所以"赔不赔"取决于谁的责任——你自己有责，就是这边的情况。
二、能保车上人的，是两个险
第一个：车上人员责任险，俗称"座位险"。
它是车损险旁边的附加险，按座位投保：司机座位一个额度，乘客座位一个额度
。你可以只买司机座，也可以五个座位全买，每座保额一般从一万到十万不等，保费很便宜，几十到一两百块钱。
但座位险有个硬伤：它按事故责任比例赔。你在事故中占多少责任，就赔多少比例。你要是无责（比如被别人追尾导致你的乘客受伤），座位险是不赔的——那种情况由对方赔。
第二个：驾乘意外险。
这个才是真正推荐的配置。它保的也是车上的人，但性质完全不同：不问事故责任。只要是合同约定的驾乘过程中发生意外，按保额给付，不用等责任划分，也不用对方先赔。
买驾乘意外险要看清楚两点：
一是跟车还是跟人。跟车，是谁开这台车、谁坐这台车都保；跟人，是这个人开哪台车、坐哪台车都保。经常载同事、跑业务的，建议选跟车。
二是医疗责任是否限社保。有的产品只报社保目录内的药，自费药、进口器材不报，一定要挑"不限社保、零免赔、花多少报多少"或者"经社保结算后全报，未经社保结算按八成"这类写法的。
三、三类人特别容易忽略这件事
第一类是长期带同事、带客户出差的。出了事，对方受伤，你自己既要掏医药费，还可能担上赔偿责任。
第二类是家里老人孩子坐车的。很多人给全家买了意外险，以为够了，但如果明确这款驾乘险跟车走保障更足，补一份也就一两百块钱。
第三类是拼车、顺风车的。营运性质一沾边，很多保险责任会有争议，务必在投保
时如实告知使用性质。
四、老崔最后三句大实话
第一句，别以为买了"全险"就全保了。车险里根本没有"全险"这个东西，只有你勾了哪些项目。座位险和驾乘险经常是默认不勾的。
第二句，能用一百块钱解决的风险，别等到出事用十万块去扛。驾乘意外险是车险里性价比最高的补充，没有之一。
第三句，买之前先搞清楚"跟车还是跟人、按不按责任赔"。这两个问题问明白了，你就不会买错。
（本文仅作车险配置知识科普，具体保险责任以保险合同条款为准，个案请以保险公司核赔结论及专业人士意见为准。）
评论区聊聊：你的车买座位险了吗？还是只买了交强和三者？
最后老崔多说一句：上面这些只是我这些年的一点个人经验和看法，既不是保险销售建议，也不代表任何保险公司的官方意见。具体一份保险该不该买、能买哪些，一切以你手里的保险合同条款和保险公司的规定为准。拿不准的，直接打保单上的客服电话问清楚，别光听业务员一张嘴。
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