万事达卡开始给AI交易“打分”

万事达给AI Agent交易加了一层判断。

9月30日，Mastercard进一步扩展Agent Pay，将新的信任与智能服务纳入Agent Pay Trust Framework的“Intelligence”层。新服务将Agent身份、用户意图、行为和欺诈风险等信息结合起来，为金融机构和商户判断AI发起的交易提供更多上下文。

其中一项具体能力，是首先在美国测试的AI发起交易概率评分，用来估计一笔交易由AI Agent发起的可能性。Mastercard表示，后续还将在这一评分中进一步加入行为、商户风险、交易模式、支付凭证风险和消费者倾向等数据。

此前，Mastercard更多是在解决Agent是谁、用户有没有授权、Agent怎样使用支付凭证。当AI真正开始替用户发起支付，银行还要判断这是不是一笔正常的Agent交易，又该不该放行。

AI Agent让一笔交易多了一层上下文

银行原本就有成熟的银行卡授权和风险判断体系。账户、支付凭证、设备、商户、金额、地点以及历史交易行为，都可以成为判断一笔交易是否异常的依据。

AI Agent进入以后，用户授权给Agent的往往是一个任务，支付系统最终处理的却可能是由这个任务拆解出来的一笔甚至多笔交易。

例如，消费者未必会明确要求Agent“在某家航空公司支付3000元”，而可能只是要求它安排一次东京旅行，并给出时间、预算和住宿偏好。

随后，Agent自行寻找航班、筛选酒店、安排交通，再分别完成付款。站在消费者这一端，这是一个完整任务；站在支付系统这一端，却会形成多笔发生在不同商户的交易。

现有风控本来就会结合历史行为、设备、商户关系和交易序列判断风险。Agent进入以后，支付系统还要知道，这些交易是否共同对应一个由消费者交给Agent执行的任务。

如果银行和商户能够获得更多可信的Agent身份、用户意图和行为信息，就有机会进一步理解，一连串跨商户消费究竟是异常行为，还是Agent在正常完成用户授权的任务。

Agent身份真实，不代表它所有行为都获得了授权。即使用户确实交给了Agent一项任务，也还要判断它执行的每一个动作是否仍在授权范围内。即使某项动作没有超出授权范围，交易对应的商户、支付凭证或者交易本身，仍然可能存在传统欺诈风险。

假设消费者授权Agent购买一张机票。Agent身份是真的，消费者授权也是真的，但如果它随后购买了一台与任务无关的高价电子产品，风险就可能来自行为超出授权范围。

一笔符合用户任务的交易，也不会因此自动成为低风险交易。如果Agent选择的商户本身存在欺诈风险，银行仍然需要按照原有风控逻辑判断。

因此，身份、授权和传统风险信号需要放在同一个交易上下文中综合判断。

万事达开始把Agent信息送进授权判断

Mastercard此次新增能力，首先用于识别一笔交易是否可能由AI Agent发起。

其正在美国测试的AI发起交易概率评分，用于估计一笔交易由AI Agent发起的可能性。这个评分用于交易识别，并不是给Agent建立信用评分，也不会直接决定交易能否通过。

此次新服务已经结合身份、意图、行为和欺诈等信息。Mastercard还计划在概率评分中进一步加入商户风险、交易模式、支付凭证风险和消费者倾向等数据。

目前首先进入测试的是AI发起交易概率评分。与此同时，Mastercard已经把更多信任与智能信号纳入Agent交易判断。Mastercard目前没有披露具体任务内容和预算限制如何进入现有授权流程。

此前推出的Verifiable Intent，就在处理其中一部分问题。它试图在消费者身份、给Agent的指令和最终交易之间建立可验证关系。此次Intelligence层则继续把这些信息往交易识别和风险判断方向推进。

Cloudflare和Skyfire在这里承担辅助角色。与Cloudflare的合作主要探索Web侧信号与支付网络信号如何结合，Skyfire的Know Your Agent能力则用于帮助识别和验证AI Agent。这些合作也说明，卡组织开始把支付网络原有数据与外部Agent身份和行为信号连接起来。

支付体系需要先识别这是不是一笔Agent交易，再结合身份、意图、行为和风险信息进一步判断。

这些新增信号主要用于为金融机构和商户提供更多交易上下文，支持授权判断。

能支付之后，还要让支付系统看懂Agent

从Agent Pay让AI能够使用支付能力，到Verifiable Intent处理用户意图，再到此次Intelligence层进一步进入交易识别和风险判断，Mastercard围绕智能体支付解决的问题已经不只停留在“怎样让Agent完成支付”。

更基础的问题在于，怎样让Agent一侧产生的身份、授权和行为信息，真正被支付系统读取、验证和使用。

仅靠Agent自行声明身份，并不足以建立支付体系所需要的信任。银行、商户和支付网络需要知道它是谁、代表谁行动，以及这些信息能否被可信地验证。

消费者在对话框中告诉Agent“帮我订一家2000元以内的酒店”，这条指令本身也不能直接成为银行可用的支付信息。用户身份、Agent身份、用户授权和最终交易之间，需要形成可验证关系，才能真正进入支付体系。

KYA、Verifiable Intent、Mastercard Agentic Tokens以及不同的可信Agent协议，分别处理Agent身份、用户授权、支付凭证和可信信息传递等问题。

Visa也在Trusted Agent Protocol中处理Agent识别和代理关系，银联的智能体支付开放协议框架也把身份信任、意图信任和交易过程安全列为基础问题。不同网络的技术路线并不完全相同，但都开始处理Agent一侧产生的信息如何进入既有支付体系。

让AI获得支付能力，首先解决的是Agent能不能付钱。当Agent真正进入商业交易以后，支付体系还需要理解谁在替用户行动、用户授权了什么，以及这些信息怎样影响眼前这笔交易的判断。

Mastercard此次强化的“Intelligence”层，正在把这些Agent信息进一步带入交易识别和授权判断。

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