存款达到二十万元以上的客户，请不要只办理一份定期存款

今年还是按照以前的方法来存钱的话，就会亏本了。

很多家庭手中握有二十万以上的存款，他们的第一反应就是去某家银行把所有的钱都换成一张大额存单。看上去很方便，利息也可以固定下来了，但是真的遇到了装修、看病、买房或者其他急需用钱的时候就会出现麻烦：如果一次性取出的话，原来的定期存款收益就会按照活期利率来计算。

这并不是很小的区别。目前存款利率本身就已经在不断降低之中了，能够锁定下来的收益也越来越少了。如果再因为操作方法不对而造成利息损失的话，那就没有必要了。

大额存单的门槛，在人们的印象中还是很高。个人起存金额几年前就由原来的30万降低到了现在的20万，并不是一定要准备好30万才可以去办理的。今年央行再次发布大额存单管理规定修改的意见征求稿，相关的制度还在不断的发展当中。对于普通的家庭而言，二十万元就可以进入到大额存单的选择范围内了。

但是可以购买，并不代表一定要购买，也不代表所有的钱都要投入进去。

目前国有大行五年期的大额存单年化利率大概为1.06%，有的股份制银行会稍高一些。该收益并不算特别突出，在以前的利率水平之下来看的话就更加没有了。它唯一的优点就是比较安全，适合不希望本金出现波动、主要是为了保本的人。

问题是人们只看到了“长期”、“利率”，而忽视了提前支取的规定。

目前银行一般是按自然日来计算利息，平年的365天、闰年的366天都会被用来计算利息，具体的利息数额要根据实际存满的时间来算。提前支取的话，只取出了其中的一部分，那么这部分会被按照活期利率来计算利息，剩下的那部分仍然可以按照原来的定期利率来进行计算。

但是把所有的钱都取出来就不一样了。整个一笔存款只能按活期利率来计算利息。即20万或者更多的钱全部放在一起的话，在急需的时候就没有太多的空间去调整了。

最保险的方法就是把钱分开放置。比如说把20万分成若干张不同面额的定期存款，或者是根据不同的存期来划分。需要使用的时候就取出其中的一张，其他的不会受到任何影响。这样不一定能得到最大的收益，但是可以避免因为临时需要用钱而造成的损失。

存款期限也不应该仅仅局限于“五年期”。

今年一些中小银行出现期限利率倒挂的情况，即存款期限越长，利率就越低。在少数情形下，五年期利率比三年期要低。其实很简单，银行会按照资金的成本以及自身的经营状况来决定报价，并不是所有的长期存款都是最好的选择。

部分小银行的短期存款利率要比国有大行高一些。但是利率高一些并不等于就可以忽视掉安全性的问题了。单个银行在50万以内存款本金和利息都由存款保险来保障。超出这个数额的部分，并不是说没有风险。

当一个家庭的储蓄达到或者超过五百万的时候，就不应该把所有的钱都存到同一个银行里去了。分散存放，并不是为了获得更多的收益，而是为了避免出现集中风险的情况发生。在挑选中小银行的时候要确定该产品的性质是普通的存款还是其他的理财产品、结构性产品或者其他类型的金融产品不能当作存款来对待。

高利贷吸收存款也应当引起注意。

贴息、返现、送礼品、送购物卡等宣传看起来很热闹，但是要问清楚以下几个问题：额外收益是由谁来承担的？是否写入了合同当中？该产品是存款吗？提前支取会有何后果呢？

尤其是比市场价格高出很多的利息，也不能只考虑短期内能多出几百块钱。银行正常的存款是有一定规律可循的，“高收益”的产品一般都有一定的门槛或者要求，并且有可能存在不合规的行为。

另外一种变化就是账户管理更加严格了。

大额现金存取、频繁拆分交易、短时间内的多次转入转出、或者有意避开身份验证的行为都会引起银行风险控制系统的警觉。当账户被禁止进行交易的时候，一般要提供有关资金来源以及使用目的的信息。正常的存取款不需要过于紧张，但是不能为了逃避检查而把大额的资金分成很多小金额来操作。

其实现在的存钱并不容易。放在银行里的话，利息会越来越少了；而如果用来进行投资的话，则又怕本金受到损失。普通的家庭不应该去追求所谓的“高利贷”，而应该把钱用到什么地方上先想好。

日常备用金应该具有流动性，并且不要把所有的资金都固定下来；几年之内不用到的钱可以放在定期或者大额存单上；超出一家银行保险额度的部分要分开存放。每一笔钱的时间长度、数额以及使用目的都必须一致。

在低利率的情况下，存款收益很难有大的提升空间，但是由于没有弄清楚相关的规定而导致了利息损失的情况是可以避免的。当存款数额达到二十万以上的时候，并不是只要求哪家银行的利率高就可以，还要考虑提前支取、期限长短、是否能够保证本金安全以及对账户进行怎样的管理等问题。把上面提到的各种情况都处理好了，就是一般的家庭所采用的实际储蓄方法。