你养老金6000，他养老金3000，医保卡里的返款为何是一样的？

你查过你的医保卡每个月返多少钱吗？你养老金比邻居高一倍，返的钱可能跟他一样。不是算错了，是门诊共济改革后，退休人员按定额划入。跟你的养老金没关系了。

张叔退休金六千多，邻居李叔退休金三千出头。两个人去药店买药，刷卡的时候，张叔看了一眼小票，愣住了。

李叔的医保卡，每月返的钱跟他一样多。

张叔想不通。我交了这么多年的医保，养老金比他高一倍，怎么返的钱一样？

他跑去医保窗口问。工作人员说：“门诊共济改革了，退休人员按定额划入。跟你的养老金没关系了。”

张叔更想不通了。

一、以前按养老金算，现在按平均数算

改革前，退休人员医保个人账户，按你自己养老金的5%到6%划入。养老金越高，返的钱越多。

张叔养老金六千，按5%算，每月返三百。李叔养老金三千，按5%算，每月返一百五。两个人差了整整一倍。

改革后，按当地平均养老金的2%到2.5%划入。不管你养老金是六千还是三千，都按同一个数返。

当地平均养老金三千五。按2%算，每人每月返七十。张叔和李叔，现在都返七十。

张叔少了二百三。李叔少了八十。

为什么改成这样？

以前按个人养老金算，养老金高的人，返得多。养老金低的人，返得少。医保个人账户的钱，本来是用来买药的。养老金高的人，不见得多生病。养老金低的人，不见得少生病。

按平均数划，大家一样多。公平。

张叔后来跟我说：“我养老金高，是我当年交得多。现在跟李叔一样，我心里不太舒服。”我听完也能理解。但换个角度想，李叔养老金低，每个月买药的钱占了他养老金的十分之一。张叔只占三十分之一。一样的病，一样的药，李叔的负担比张叔重得多。

二、张叔亏了，李叔赚了？

张叔算了一笔账。他每个月返的钱少了二百三，一年少两千七。

但他有高血压，每个月要去门诊拿药。改革前，门诊拿药全部从个人账户里扣。改革后，退休人员门诊报销比例60%到80%。

张叔一年门诊花四千。扣掉起付线，按70%报销，自己只掏一千四。一年省了两千六。

返的钱少了二千七，门诊报销省了二千六。里外里，张叔没亏没赚。

李叔呢？李叔也有慢性病，每个月买药花三百多。返的钱少了八十，一年少九百六。门诊报销省了两千六。里外里，李叔还赚了一千多。

张叔后来跟我说：“这么一算，李叔确实比我需要这笔钱。”我说，这就是改革的意思。把高养老金的人多返的那部分，匀给低养老金的人。大家看病吃药，负担差不多。

三、为什么你的养老金高，返款却不跟着高

有人问，我交了那么多年的医保，养老金也高，凭什么返款跟别人一样？

这里有一个逻辑，很多人没搞明白。

养老金，是你年轻时交养老保险，退休后领回来的钱。交得多，领得多。这是保险。

医保个人账户，是你年轻时交医保，退休后用来买药的钱。但医保不只是个人账户。你住院报销的钱、门诊报销的钱，是从统筹基金里出的。统筹基金是所有参保人共用的一个大池子。

你养老金高，不代表你生病多。你养老金低，不代表你生病少。按人头定额划入，保证每个人退休后都有基本的买药钱。

说白了，个人账户里的钱，不是你的存款，是你的医保权益。权益的分配，要考虑公平。

四、定额划入之后，看病买药有什么变化

第一个变化，个人账户里的钱少了。在职的，只有个人缴费那2%进个人账户。退休的，按当地平均养老金定额划入。

第二个变化，门诊能报销了。以前普通门诊不能报，现在能报了。退休人员报销比例比在职高5到10个百分点。起付线更低，年度报销上限更高。

第三个变化，个人账户的使用范围变大了。以前只能自己用。现在可以给配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女用。

张叔后来把历年账户绑了家庭共济。李叔买药，刷自己的卡，钱从张叔历年账户里扣。张叔说：“我卡里的钱用不完，李叔买药钱不够。共济一下，两全其美。”

五、养老金高的人，怎么让自己的医保更划算

第一条，查一下你的历年账户。打开国家医保服务平台APP，点个人账户明细。看看历年账户里还有多少钱。当年账户花完了，自付段可以从历年账户扣。

第二条，绑家庭共济。你历年账户里的钱，可以给家里人用。家里人看病买药，刷他们自己的卡，从你历年账户里扣钱。

第三条，用足门诊报销。退休人员门诊报销比例60%到80%。你有慢性病，去门诊拿药比去药店买划算。门诊能报，药店只能刷个人账户。

第四条，别忘了长护险。失能老人可以申请长期护理保险。申请条件就三样：参保了、失能半年以上、通过评估。

张叔后来办了长护险。他老伴中风卧床，护理员每隔一天上门一次，一个月自己只出两百多。张叔跟我说：“以前觉得养老金高是好事。现在觉得，养老金高不高不重要，看病有保障才重要。”

张叔后来把那张个人账户明细存进了手机。每次去药店，先翻一翻。他没再纠结返款多少。只是每次去医院之前，都会先查一下门诊报销的比例。