湖北
为什么说提前还房贷不要想缩短年限？我上次发了一个视频说提前还房贷想缩短年限是比较笨的方法，很多人反驳我，说他只知道银行的套路就是不让你选缩短年限，或者听别人讲缩短年限省的利息最多，所以是最好的方法。其实我也不想反驳这些人，怎么选是你的自由，尊重每个人的选择。但我还是用电脑仔细把每种还贷方式都算了一遍，也是为了自己搞清楚银行的套路。
第一，为什么等额本息一开始还的都是银行的利息；
第二，哪种提前还贷方式更好，为什么选这个。减少月供然后滚动还款的方式比缩短年限好，它到底好在哪里？第20年、第10年的时候，月还款压力减少了多少？我用电脑把每个月的数据都拉了一下，分享给大家，客观数据比主观争论缩短年限比降低月供好更有说服力。
为了算清提前还房贷哪种方法更好，我做了四列表格，分别是不提前还房贷、降低月供、缩短期限和我推荐的方法——减少月供，每年省下来的钱再充一次本金。我从两个维度分析：第一能省多少利息，第二抗风险能力，综合比较一下，解释为什么我推荐的方法比缩短期限更好。我设置的原始条件是贷款100万，30年还清，年利率3.2%。
提前还款是指第一期就把10万块钱还了，再看后面360期的变化。如果不提前还房贷，每期还款额是4300多块钱。提前还10万选择降低月供，利息变成3892，所有数字都是用公式算的，不是手输的。选择缩短年限的话，每期还款额不变，还款月数从360期减到304期，大概到第25年，即2051年左右还清，后面5年不用还贷款，省下的利息比前面方法少很多。如果不提前还款，要还55万利息；减少月供可以省5万利息；缩短年限可以省大约14万利息，省得确实比较多。
再看第三点，选择降低月供省下来的钱每年再充一次本金。我解释一下计算方法：降低月供后每月少还432元，一年少还5189元，到年底把这5189元还一下本金。第二年计算时月供变少20多块，额外少还20块，每年少还的钱变成5400多元，到年底再把这笔钱充本金，循环30年。月供逐渐变少，且变少比例越来越大，这是时间和复利的力量。
大概在第25年时，房贷总额只剩2万多，月供400多块，这时我不选择提前还，因为400多块没压力，还能用来抵税。最后少还的利息约13万多，和缩短年限方法省的利息基本差不多，只多几千块，放在30年维度里基本一致。综合比较，缩短年限和用我的方法省的利息最多，比降低月供多省约10万利息。
看月供压力，选择降低月供每月少还400多块，可以用这些钱吃饭或做其他事。缩短年限则每月固定还款4300。选择降低月供再用省下的钱充房贷的方法，月供压力一直在变小。第一年3892，第二年3869，第三年3844。到第10年时已是3500多，比缩短年限一个月少还800块，观感很明显，一家子买菜买肉的钱就有了。到第20年月供降到2500，比缩短年限每月少还2000块，这2000块可能是救命钱。
举个例子，第20年如果你公司倒闭失业，只能靠跑外卖打零工赚钱，一个月挣4000块。选择缩短年限的话，4000块连房贷都不够还，只能断供，银行会把征信拉黑，房子被收走拍卖，生活因断供毁掉。但选择这种方法，4000减2500，不仅房贷还得起，还有1500生活费，资金链不断，不会因破房子毁掉生活。抗风险能力比缩短期限好太多，不可同日而语。
综上，省利息方面缩短年限和降低月供年充本金的方式基本一样；抗风险能力上，这种方法比缩短期限强太多。缩短期限如果后续工作不稳定失业，压力会非常大。这种方法真的是最好的，数据不会骗人。为了算这个数我用了一个多小时，每年年底冲本金、年初算每月还款金额，30年都是手动算下来的，还做了对比。
我和别人聊过，最后算的方法一样，区别是他剩1万多时直接一次性还清，而不是留400多块抵个税。我还用豆包算过，但豆包把自己算死机了，它的计算能力确实不如DeepSeek。我也不用再做额外解释，如果听到这里你还是说不管就要缩短年限，那我尊重你的选择。或者你根本不差钱，抗风险能力强，手头有很多现金备用金，那我想说你有这种能力，直接把钱一次性提前还完，一点贷款都不要，不是更好吗？
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