两部门发文力挺！内贸险如何破解“叫好不叫座”困局？

来源：国际金融报

国内贸易信用保险（下称“内贸险”）再迎政策利好。

9月29日，金融监管总局、商务部联合发布《关于加强商务和保险协同做好内贸险有关工作的通知》（下称《通知》），提出要凝聚商务系统和保险行业合力，稳妥有序推动内贸险发展。

作为一项重要保障措施，内贸险能够分散企业贸易风险、降低市场流通成本，是支持外贸企业拓内销的有效手段，对促进内外贸一体化发展具有重要支撑作用。

但长期以来，受保险公司投入意愿不足、企业投保认知薄弱、征信体系建设待完善等多重因素制约，内贸险的保障力度始终未能充分释放。

在业内人士看来，《通知》有助于因地制宜探索内贸险有效经验和做法，加强内贸险监管，防范化解内贸险风险，稳妥有序推动内贸险扩大承保规模和覆盖面。

政策暖风频吹

所谓内贸险，是一种专门为企业应收账款安全提供保障的保险产品，是企业在国内贸易中防范买方信用风险的重要工具，其承保标的就是企业的应收账款。

当企业采用赊账的方式销售商品或提供服务，一旦买方出现破产或恶性拖欠账款等情况，到期无法收到买方应付账款时，内贸险就会发挥作用，由保险公司按照约定的条件承担经济赔偿责任。

国家统计局的数据显示，截至2026年8月末，我国规模以上工业企业应收账款29.48万亿元，同比增长9.0%。持续攀升的应收账款规模，为内贸险行业发展提供了广阔的市场空间。

早在2024年12月，国家发展改革委等七部门就联合印发《关于发挥国内贸易信用保险作用助力提高内外贸一体化水平的意见》，要求营造鼓励企业投保、支持机构承保的政策环境，积极发挥各类保险公司作用，加大对重点企业保障力度，发挥好内贸险在促进商品服务畅通流动和优化贸易环境中的积极作用。

2025年6月，保险行业成立内贸险共保体，首期提供保险保障100亿元。该共保体由多家直保公司和再保险公司组成，通过直保与再保联通模式，提升内贸险业务承保能力，满足企业保险需求。

最新出台的《通知》则进一步明晰实施路径，细化九项重点任务，推动内贸险从政策引导走向落地见效。

在推进规划上，《通知》支持北京、江苏、福建、湖南、广东、四川及宁波、深圳加大内贸险实践探索力度，鼓励更多有条件、有意愿的地区结合自身实际情况，推动内贸险扩面增额。

在支持新兴和中小主体需求方面，《通知》鼓励保险机构针对新领域、新业态经营特点，拓宽授信评判维度，明确风控审核标准，创新差异化承保方案，精准有效支持服务贸易、数字贸易、绿色贸易等新场景发展。加大对货物运输流通领域等的内贸险承保资源倾斜，促进商品和服务畅通流动。

在完善保障能力供给方面，《通知》指出，强化政策性保险机构与商业保险机构协同，统筹做好内外贸一体化企业风险保障服务。鼓励再保险机构加强内贸险业务研究，加强与直保机构业务对接，加大对内贸险业务的再保支持力度。引导保险机构完善配套服务体系，协助投保企业强化信用风险管理。

需要多方协同推进

尽管政策持续加持，但当前内贸险覆盖面偏小、保障能力偏弱等问题仍较为突出，不少贸易企业表示投保需求难以得到充分满足。有市场机构测算，内贸险承保金额在我国内贸份额中的占比尚不足一成。

市场需求大、潜力足，为何内贸险的渗透率始终处于低位？

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格向《国际金融报》记者指出，站在保险公司的角度，内贸险的风控依赖产业链数据闭环，但小微企业数据分散、行业差异大，传统主体授信模式成本高、风险难以量化。同时，内贸险需要深度介入供应链场景，对保险公司的资源整合能力要求较高。

站在企业的角度，中小企业对内贸险认知仍不足，普遍认为保费会增加成本，且传统抵押贷款更容易获取；大型企业则因议价能力强，倾向于要求上下游自行承担风险。

“此外，市场缺乏税收优惠等政策激励以及标准化产品，导致供需两端动力不足。加之内贸险长期由保险公司分支机构零散推动，缺乏系统性布局，进一步加剧了市场冷清。”龙格补充道。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，保险公司对内贸险的投入意愿较低，主要是因为内贸险业务相对复杂，风险评估和理赔处理需要投入较多资源，且利润空间相对较小。

“企业投保意愿不强，部分原因是企业对内贸险的认识不足，缺乏风险防范意识。同时，一些企业可能认为投保成本较高，短期内看不到明显的收益。”杨帆表示，市场环境、保险产品自身的完善程度等因素也在一定程度上影响了内贸险的发展。

而要想推动保险机构积极拓展内贸险业务，龙格认为，政策端要进一步强化政策引导，如将内贸险纳入普惠金融考核，给予险企财税补贴，同时推动海关、税务等公共数据平台开放，降低险企的风控成本。

产品端要聚焦电商、制造业等数字化程度较高的行业，设计应收账款统保保单等标准化、线上化的产品，并绑定核心企业信用，拓展供应链金融场景。

险企端要利用股东资源或从存量场景切入，优先服务央国企、外资企业等优质客群；优化风控模型，通过“四流数据”（商流、物流、资金流和信息流）闭环管理降低风险；加强市场教育，突出内贸险优化报表、融资增信的功能，提升企业投保意愿。

杨帆指出，内贸险发展需要多方协同推进。首先，政府应出台更多扶持政策，出台税收优惠、资金支持等激励措施；其次，应加强内贸险市场宣传和教育培训，提升企业对内贸险的认识和投保意愿；此外，保险公司应创新内贸险产品和服务，优化理赔流程，降低企业投保成本。