河北
说到退休储蓄，总感觉有操不完的心。也许你在担心通货膨胀会挤压你的退休收入，又或者市场的涨涨跌跌让你心里七上八下。
一项新研究指出，退休保障面临的一个威胁，始终是人们最担心的事：与健康相关的费用。
LIMRA退休收入研究所的一份报告发现，多项独立调查都显示，医疗保健和长期护理费用“始终是退休人员和临近退休人群最重大的财务担忧之一”。报告还补充说，这些担忧往往超过他们对经济衰退、通货膨胀或市场波动的担心。
成本上升
难怪与健康相关的高昂费用已经成为退休规划中最让人头疼的问题。根据LIMRA的报告，保险保费和自付费用不断上涨，意味着自1987年以来，人均医疗支出几乎翻了一倍。
医疗保健的通货膨胀通常也超过一般（或基础）通胀率（2）。根据退休研究员David Blanchett的数据，从1957年1月到2025年5月，医疗通胀率平均每年为5.1%，而基础通胀率平均为3.56%（3）。
然而，Blanchett和其他研究人员发现，即使考虑到医疗保健通胀率高于基础通胀率，以及医疗保健支出在年龄较大时增加，研究发现退休人员的支出实际上在下降，并没有跟上通胀的步伐。
尽管如此，医疗保健支出仍可能对退休储蓄造成巨大影响。富达投资公司估计，2025年退休的65岁老人，退休期间的自付医疗费用可能达到172,500美元（处方药、共付额、免赔额）和Medicare保费。这一估算还不包括长期护理费用。
咨询与精算公司Milliman对2025年退休人员医疗支出的估算甚至更高，2025年65岁退休的男性，预计将花费275,000美元，女性预计将花费313,000美元（4）。
美国人的寿命也越来越长——根据社会保障局的数据，2024年65岁的美国人中，大约三分之一的人至少能活到90岁，七分之一的人至少能活到95岁（5）。
此外还有长期护理费用，这可能是退休后医疗保健支出方面最大的担忧之一。
城市研究所的研究估计（6），在2022年65岁退休的美国人中，超过一半（57%）将“患上严重到需要长期护理的失能状况”，每五个人中就有一人（22%）需要五年以上的护理。
规划医疗保健费用
退休研究员Blanchett指出，规划退休后的医疗保健费用是一个“十足的变数”，对美国人来说尤其如此。
“通过保险（比如长期护理保险）把这种风险转移给第三方，看起来是最优解，但美国许多退休人员无法获得长期护理保险（由于健康状况不佳），而许多买了长期护理保险的人，保费随着时间大幅上涨（因为保险公司对风险进行了更合理的重新定价），”Blanchett在文中写道。
那么，你该怎么为无法预知的事做规划呢？
说到医疗费用规划，许多专家都会推荐找财务顾问，因为他们能够对多种可能的医疗情况进行预测，并在此基础上帮你做规划。
“我们可以模拟出好几种情况——在家护理几年、长期入住养老院，或者认知能力下降，需要护理七到十年，”纽约州新哈特福德市的注册理财规划师克里斯·詹布罗内告诉MarketWatch（7）。“然后我们再把这些费用跟市场低迷和通货膨胀叠加起来算。”
你也可以考虑一下健康储蓄账户（HSA）是不是适合你。HSA有好几项税收优惠：你存钱进去的时候，可以降低应税收入；你的投资免税增长；符合条件的话，取款也可以免税。
还可以考虑长期护理保险，不过AARP（8）说，这类保单已经越来越贵了。还有一种混合型保单，既有长期护理保障，也包含一部分人寿保险，但AARP也说了，“混合型保单比传统保单要贵不少。”
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