山东
作为根植本地的地方法人银行，临商银行深刻把握区域经济发展脉搏，聚焦小微与涉农主体“不动产抵押物不足、资金需求短、小、频、急”等现实痛点，于2025年研发上线首款线上化、无抵押的普惠小微经营性贷款产品——“琅琊微贷”，以“数据代替抵押、线上代替跑腿”的核心理念，打通金融活水通向农业农村现代化建设的“最后一公里”。
数据增信
破解“三农”融资难题
临沂是山东省人口最多、面积最大的农业大市，粮食、蔬菜、果品、中药材等特色资源丰富，134个专业批发市场、超6万户小微企业和数十万个体商户连接城乡两端。然而，传统信贷模式下，小微商户难免遭遇融资难、融资贵。临商银行打破仅依赖央行征信与行内数据的局限，将纳税等级、工商信息纳入风控评价体系，构建“数据画像即信用背书”的新型授信逻辑，把涉农主体“看不见”的经营信用转化为“贷得到”的资金支持。产品依托大数据风控，实现快速申贷，额度最高200万元，期限最长3年，支持随借随还、按日计息，精准匹配农业生产的季节性与周期性。
科技赋能
提升服务质效
“琅琊微贷”构建了线上申请、智能预审、电子签约、即时放款的数字化闭环。客户通过微信小程序即可完成全流程申贷，在田间地头、收购现场就能轻松办理。产品集成OCR识别、生物识别技术，基于XGBoost、逻辑回归等机器学习算法构建智能风控模型，形成“数据+模型+规则”三位一体技术体系，将审批效率提升至分钟级，实现“千人千面”的精细化风险管理，单笔业务人工处理时间缩短70%以上。授信额度实行分层管理，根据客户信用资质和经营数据动态调整，并设置分阶段提额机制，充分适配不同主体不同经营周期的用款需求。
场景延伸
精准滴灌优势产业
在“琅琊微贷”基础上，临商银行进一步推出场景化子产品“琅琊金叶贷”，专项服务辖区烟草种植户。产品以烟农与烟草公司签订的烟叶种植收购合同为核心授信依据，“以种定贷、以约定额”，贷款额度与种植规模挂钩，确保资金在育苗购苗、农资采购、烤房设备购置等关键节点及时到位，切实保障烟农“钱等农时”，以金融“活水”浇灌沂蒙山区的“金叶子”，助力烟区稳产增收、产业提质。
服务下沉
打通"最后一公里"
临商银行构建“总行统筹、分行推动、支行落地”的三级联动推广体系，将金融触角延伸至涉农重点乡镇、产业集中村、农贸市场和物流园区。线上依托微信公众号、客户群普及产品知识；线下在网点设咨询专柜、在集市园区设临时宣传点，并组建金融服务小分队深入乡镇集市、农资门店，手把手指导商户申贷，消除“数字鸿沟”，让金融服务从“窗口”延伸到“田间地头”。
成效显著
实现多方共赢
在一系列举措推动下，“琅琊微贷”应用成效逐步显现。截至2026年8月末，产品授信12.82亿元，服务小微商户4000余户。产品严格遵循无搭售、无隐形收费原则，免去抵押评估、登记等环节费用，有效降低涉农主体综合融资成本，客户满意度与复借率稳步提升，实现银行与客户价值共赢，也带动了农产品生产、加工、流通和“土特产”产业发展，助推了农村信用体系建设。凭借在数字普惠金融领域的突出实践，该产品获评2025年度第七届山东省移动互联网及5G应用创新职业技能竞赛三等奖。
下一步，临商银行将围绕“做深、做细、做透”区域市场，持续迭代升级“琅琊微贷”，依托临沂“中国物流之都”“五金之城”及特色农业资源优势，开发“一行业一模型”的定制化授信方案，建设数字化运营中台与贷后监测预警平台，深入乡镇普及数字金融知识，致力于将“琅琊微贷”打造成为数字普惠金融赋能乡村振兴的标杆品牌，为农业农村现代化建设和区域经济高质量发展贡献更大金融力量。
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