不鸡娃不内卷，怎样让孩子每年“躺赚”24万一辈子？

作者 | 雅宁

前段时间，一位朋友跟我聊天。他说了一句话：“如果现在重新养孩子，我不会再把所有钱都砸在教育上。”

当年为了孩子读书，花了上百万，安排最好的学校、上各式各样的培训班，给孩子找最好的老师，该卷的，全卷了。可孩子毕业以后，他才发现，真正决定孩子人生的，并不是那张文凭。

此前在网上，一位25岁的朋友分享了自己求学和工作的经历，曾经他的父母花费超过百万，送他上各类补课兴趣班、参加艺术集训，将他送入了大学。

然而，已经毕业两年的他，换了四份工作，单休、通勤远、没有正常假期。

这片帖子下的评论区，没有嘲笑，只有密密麻麻的共鸣：

“花了几百万留学，我已经在家躺了大半年”

“原来不是我一个人。”

留言区就像一面镜子，照出了当下无数家庭的窘迫：一代人投入了大量积蓄，却换不来下一代人一份体面的工作。

也让无数家长陷入沉思：砸钱卷学历，真的还能为孩子换来安稳人生吗？

1、高学历的含金量越来越低。

智联招聘2024年4月的调查数据显示，2024届硕博毕业生offer获得率44.4%，低于本科生的45.4%，更低于大专生的56.6%。

曾被视为“就业通行证”的计算机硕士，也难逃“一岗千投”的命运。某大学教授分享：他带的5名硕士中，仅3人进入互联网企业，薪资较三年前下降30%，1人至今未就业，1人被迫接受与专业无关的行政岗。

2、与此同时，一个更具颠覆性的变化正在全球悄然发生：越来越多企业放弃单一学历筛选，转向能力优先。

今年6月，韩国SK海力士宣布，研发、芯片设计等核心技术岗正式取消"本科及以上学历"的硬性要求，高中生、大专生有本事就能投。

美国大数据公司Palantir从2025年11月起，直接招聘高中生进入核心岗位；

3、AI的快速崛起，也在冲击从前的教育和就业逻辑。

过去，学校教什么，市场就认什么。会计、翻译、法律、编程，只要专业对口，基本能对号入座。但现在，AI能干的事越来越多，而且越来越便宜。规则越清晰的工作，越容易被替代。

事实上，AI不是让上大学变得毫无意义，而是无情地撕开了“学历”与“教育”之间的裂缝。

复旦大学校长金力有一个很形象的比喻：大学要培养"干细胞式"的人才，而不是"成品式"的人才。因为干细胞有多向分化的潜力和持续自我更新的能力，而成品一旦定型，时代变化太快，今天的热门技能，明天就过时了。

这个比喻，同样适用于家长的教育观。

过去我们追求的是一个成品：专业对口、岗位稳定、一干一辈子。但现在，单纯靠一张文凭、一套固定技能吃遍天的时代，已经彻底结束。

市场需要的是“干细胞”：能不断学习、能跨界适应、能在变化中找到自己的位置。

那怎么办？就放弃教育了吗？当然不是。是我们投入的方向，得变。

与其把全部身家压在“买一个文凭”上，不如理性地分配资源：

一部分用于真正的教育，培养孩子的底层思维、学习能力和抗挫折的韧性；

另一部分，则用于构建家庭的“财务护城河”。通过资产配置、理财投资还是其他方式，最终目标是为孩子建立一份“底薪”保障。

我身边有一位朋友，就是这样规划孩子未来的。她曾经和很多家长一样，希望把孩子送进最好的学校。后来，她慢慢意识到，再好的学校，也不能保证未来有一份稳定工作。

于是，她把家庭资产重新做了一次配置：教育当然会继续投入，与此同时，她还希望，无论未来孩子遇到什么变化，都有一份稳定现金流陪着他。最终，她选择了一份香港分红储蓄险，给孩子规划了每年24万的“底薪”。

下面是她的具体方案。

每年交约68万元，交5年，总保费340万元，

保单第8年末，也就是孩子25岁这年开始，每年可领约24万元，领一辈子。

一直领到60岁退休，预计累计领了约869万元（总保费的2.5倍），此时保单预期还有约1233万元（总保费的3.6倍），还能继续领钱。

（文末福利：免费领取《分红储蓄险实用手册》最新版）

朋友告诉我：有了这一笔钱，哪怕孩子暂时没找到理想工作，哪怕行业经历周期波动，也不必为下个月的房租发愁，不必因为生存压力仓促接受一份消耗自己的岗位。可以慢下来，探索真正适合自己的方向。

为什么朋友会在众多工具中选择分红储蓄保险？

（1）预期回报高，中长期预期利益在6%左右。

当内地市场利率越来越低，越来越多人向外布局寻求更高收益。香港保险投资于全球范围内的优质资产，通过保单，我们可以获取全球市场红利，拿到6%左右的预期回报。

（2）提取灵活。

过了8年封闭期之后，分红险现金价值可以随时提取，堪比银行活期账户，非常适合规划现金流。

比如总保费340万元的保单，从第8年开始，每年可以从保单提取约24万元（超过总保费的7%）的现金流。具体领取方案因人而异。

（3）隔离孩子婚姻风险。

比如，让父母作为投保人，保单是属于父母的，孩子只能领钱，期间如果孩子婚姻有变故，这份保单不会被分割。

我们这代人，最该传递给孩子的东西，已经变了。

过去是"好好读书，将来找个好工作"。现在可能是"在成长中不断升级，提高驾驭不确定性的能力"。

这不是鼓吹"读书无用论"，只是需要从"All in学历"转向"多元配置"。毕竟，未来的赢家，不是那个分数最高的人，而是那个没有固定剧本也能活得好的人。

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注意：本文所有现金流规划及提取方案，均基于总现金价值比率100%达成的理想情况进行演示。实际分红水平受全球宏观市场、及保险公司投资业绩等影响，可能高于或低于演示数据。