徐敬惠：普惠保险破局新路径

2024年6月，国家金融监督管理总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），强调要“更好满足人民群众和实体经济普惠性的保险需求，进一步推进普惠保险高质量发展”。在政策扶持与数字技术双重赋能下，我国农业保险、城市定制型商业医疗保险（以下简称惠民保）等普惠险种规模稳步扩容，普惠保险在助力乡村振兴、完善多层次医疗保障体系、积极应对人口老龄化进程中发挥着关键性作用。

普惠保险进入量质齐升的新阶段

经过多年行业培育与配套政策落地牵引，我国普惠保险逐步摒弃早期“重规模、轻品质，重覆盖、轻适配”的粗放式发展路径，实现业务规模扩容与服务品质升级双向协同发展。在监管规制、组织架构、考核机制、数字科技多重支撑下，普惠保险初步构建起体系化、规范化、数字化的全新发展格局。

量的提升：全域覆盖持续扩容，民生保障持续发力

近两年来，普惠保险实现了覆盖人群、保障额度、应用场景的全方位拓展，发展逻辑由局部补缺转向全域兜底。农业保险作为乡村普惠金融核心载体之一，2025年国内农业保险保费规模突破1550亿元，累计为1.25亿户次农户提供超 5.2 万亿元风险保障；三大主粮完全成本保险、种植收入保险实现县域全覆盖，特色农产品保险品类持续丰富，夯实粮食安全与农业生产风险屏障。“十四五”期间，农业保险累计服务8亿户次农户，是稳固粮食安全、巩固脱贫攻坚成果的重要风险兜底工具。

在城市普惠板块，惠民保、惠家保、惠护保等定制型普惠医疗险产品持续落地。其中，城市定制普惠医疗险已覆盖全国约10%的人口，有效覆盖带病体、高龄老年人口等传统商业保险拒保群体，2025年行业整体赔付率预估为80%～90%，低门槛、广普惠的民生保障价值持续凸显。与此同时，普惠保险服务资源持续向县域及乡村下沉，县域农村业务占比达68%，基本填补了传统商业保险在乡村、低收入群体、新业态从业人员领域的保障空白，全民普惠覆盖格局雏形显现。

质的提升：四维迭代升级，行业发展质效全面跃迁

相较于过往同质化粗放式经营模式，现阶段普惠保险质量升级集中体现为在覆盖范围、产品供给、运营服务、发展机制四大维度的系统性变革。

• 第一，覆盖维度从局部补缺转向全域兜底，聚焦老年人、慢病患者、残障人士、新就业群体、小微企业经营者、城乡低收入人群等重点群体实现精准保障；

• 第二，产品供给由同质化粗放式设计转向精细化定制，遵照监管条款通俗化、费率合理化、责任差异化监管要求，惠民保新增罕见病、特种药品保障责任，农险落地气象指数保险、全产业链保险产品，新业态配套专属综合意外险，破除“一刀切”的产品设计弊病；

• 第三，服务模式由纯线下运营转向线上线下融合发展，行业数字化服务渗透率达 73%，智能核保、无人机田间查勘、人工智能（AI）极速理赔落地应用，小额理赔案件最快半小时办结，同步完成线上服务适老化改造，兼顾数字化效率与老年群体使用需求；

• 第四，发展机制由单一市场化运作转向政企协同共建，依托政策引导、财政补贴、风险共担机制，平衡普惠保险公益属性与商业可持续属性，缓释普惠险种低费率、高风险、盈利困难的行业长期痛点。

政策落地：保险机构制度修订、组织保障、考核牵引一体贯彻

《指导意见》印发后，国有大型保险机构发挥行业引领作用，全行业逐步建立制度建设、组织架构、绩效考核“三位一体”长效落地机制。各险企设立普惠保险专项管理委员会与专营业务部门，实行普惠业务独立财务核算、专项资源倾斜配置，持续补强县域基层服务网点建设，搭建自上而下权责明晰、资源配套完备的普惠运营体系。监管层面以制度刚性约束倒逼高质量落地，明确普惠保险中长期发展原则与量化目标，细化业务统计口径、风险管控标准、产品备案规则与事后整改制度；考核端落地硬性管控，普惠业务考核权重纳入国有保险企业绩效考核体系且权重不低于5%，对偿付能力不达标的机构实施普惠业务准入限制。

科技驱动：提升运营效率，破解普惠发展固有痛点

普惠保险天然存在服务客群分散、应用场景零散、单个保单保费偏低、服务半径偏大、运营成本高等短板，这些因素长期制约行业可持续发展。大数据、人工智能、物联网遥感、移动通信等数字技术深度落地，从底层重构普惠保险运营逻辑，显著压降综合运营成本。数字化工具可有效解决传统人工查勘效率低下、偏远地区服务触达困难、核保理赔流程烦琐等行业难题，搭建轻量化、广覆盖的智能普惠服务体系，统筹平衡保障覆盖面、服务质量与经营成本，成为行业量质齐升的核心驱动力。

普惠保险服务国家战略的新使命

普惠保险深度嵌入乡村全面振兴、健康中国、积极应对人口老龄化三大国家战略，是金融赋能实体经济、兜底民生保障、完善社会治理的市场化工具，在“三农”风险保障、全民医疗兜底、长期护理保障领域承担着不可替代的战略职能。

农业保险成为服务农业强国建设的助推器

“十五五”规划纲要提出健全种粮农户收益保障机制，统筹价格、补贴、保险多维政策协同，稳固农户种粮生产积极性；2026年中央一号文件进一步明确强化粮棉油及大豆政策性保险保障、丰富地方特色农险产品、优化理赔服务效率。顶层政策导向为农业保险高质量发展指明了方向，农业保险需要锚定农业强国建设目标优化产品与服务。

大病保险、惠民保成为防止城乡居民返贫的有效屏障

大病保险在基本医疗保险基础上对大额住院费用进行二次报销，切实降低了居民高额医疗自费支出；惠民保凭借投保门槛低、投保无年龄限制、带病可保的产品特征，补齐了基础医保保障缺口。两类险种形成互补保障链条，从制度层面化解“大病致贫、重病返贫”的难题，稳固脱贫攻坚成果，筑牢全民医疗兜底防线，缓解家庭大额医疗支出压力。

商业保险参与长护险业务成为应对老龄化的重要力量

当前，我国老龄人口已突破3亿人，深度老龄化加速推进，长期护理保险成为应对人口老龄化的关键制度安排。保险公司依托精算定价、风险管控、线下服务网络优势，承接多地长期护理保险试点运营，协助民政、医保主管部门开展失能等级评定、基金风险管控，为中重度失能人员提供居家照护、机构照料与待遇结算服务，缓解失能家庭经济负担，完善“居家-社区-机构”三位一体养老服务配套体系。

普惠保险担负风险保障的新主角

一是在多层次医疗保障体系中发挥结构性重要作用。我国多层次医疗保障体系遵循“以基本医保为主体、商业保险为补充、多主体分层互补”的架构设计。商业健康保险依托市场化运作优势，产品灵活度高、保障责任多元、精细化服务能力突出，承接基本医保覆盖以外的个性化、高品质健康保障需求，是优化医保体系结构的关键组成部分。

二是为保障服务不足的地区、企业和群体提供适配的产品服务。普惠保险精准填补了传统保险服务盲区：在区域维度，补齐偏远县域、乡村保险供给短板；在市场主体维度，面向小微企业、个体工商户、灵活就业人员定制专属保障；在人群维度，打破传统商业险高龄拒保、带病体拒保规则，依托免体检、低门槛普惠产品，实现弱势人群风险全覆盖，弥补社会保障结构性短板。

三是社保与商业保险功能衔接和服务流程融合的载体。社会保险虽具备全民普惠、保基本的公共属性，但保障额度有限，难以覆盖大额医疗、长期失能、重大农业灾害等高风险支出；商业保险机制灵活、保障力度充足、专业服务完善，能够精准填补社保保障缺口。普惠保险凭借政企合作优势，打通社保与商业保险衔接路径：政府负责顶层规则设计、政策落地统筹、参保人群组织；保险机构负责精算定价、风控落地、理赔运维，政企协同提升整体保障效能。

数智赋能下普惠保险发展的新模式

数字技术全产业链渗透，重塑普惠保险产品研发、风险定价、客户触达、理赔风控全业务链条，催生以大数据决策、移动端便民服务、人工智能降本增效为核心的数智普惠新模式，是缩小全国保障缺口、破解普惠落地难点的核心路径。

一是大数据赋能普惠保险产品设计与定价。依托医保就诊、农业气象、小微经营等脱敏政务数据，行业摆脱粗放式大数法则定价模式，依托用户精准画像实现风险精细化测算与产品定制。各地结合地域产业、人口特征落地“一域一策、一类群体一款产品”的差异化方案，改善产品适配不足、费率失衡、风险错配等痛点，落地保费亲民、保障精准、易得可享的普惠产品。

二是移动平台给广大用户带来便捷可靠的体验。依托官方服务小程序、第三方支付服务端口搭建线上服务渠道，普惠保险实现全天候线上投保、一键理赔；同步配套线下代办、适老化人工服务，形成线上为主、线下兜底的立体化服务体系，降低参保操作门槛，持续拓宽普惠服务覆盖面。

三是人工智能将大大拓宽延展传统人力的作业广度与深度。人工智能替代重复性人工操作，智能核保、AI定损、自动理赔、智能客服普及全流程；无人机航拍、图像识别技术落地农业地块查勘，突破地理与人力成本限制，拓展普惠服务作业边界。数字化并非简单取代人工服务，而是线上提效、线下保留人工温情服务，守住保险信任属性。

融合发展是普惠保险发展的新路径

从前，普惠保险闭环独立发展模式容易衍生获客成本高、经营持续性偏弱、场景拓展受限等问题，单一业态单打独斗已无法适配高质量发展要求，跨界融合、生态协同、场景延伸成为普惠保险破局新路径。

相对独立的闭环式发展面临结构性瓶颈

一是下沉客群地理位置分散、单体投保额度小，传统线下渠道获客成本居高不下，单点业务难以实现盈利；二是单均保费微薄、人力运维成本偏高，业务边际收益持续走低；三是逆向选择与道德风险管控难度大，纯市场化定价无法覆盖潜在赔付风险，过度依赖财政补贴易造成项目难以长效运营。闭环发展最终造成产品应用场景单一、客户黏性不足、风险分散能力有限，束缚行业长期发展空间。

需要与普惠金融、绿色金融等融合发展

跨界生态协同是破解瓶颈的关键。普惠保险与普惠银行信贷客群重合、应用场景互通，依托银行基层网点落地“保险 + 信贷”联动产品，可实现信贷风险缓释与保险客源双向赋能；建议主动对接绿色金融、ESG（环境、社会和治理）发展导向，创新绿色农业保险、环境污染责任险、低碳产业专属保险，深度嵌入绿色产业链条，整合政策、场景、科技资源以实现降本提质。

成为公司主流业务的战略性入口

普惠保险由政策性配套业务转向险企战略性获客赛道。借助低门槛普惠产品沉淀县域居民、新市民、小微经营者海量基础客群，依托投保数据完善用户风险画像，通过全周期综合服务培育民众保险认知，构建普惠引流、常规商业险转化、全生命周期综合保障的业务闭环，拉动险企整体经营效益提升。

不断拓展服务场景和发展空间

普惠保险跳出单一出险赔付的传统定位，向健康管理、养老护理、农业技术指导、灾害预警、社会治理等多元场景延伸，打造“保险 + 增值服务 + 产业生态”的新型商业模式。联动体检问诊、慢病管理、农技帮扶、养老照料等配套服务，丰富产品附加价值，完成从单一金融产品向综合民生服务载体转型。

（作者单位：上海仁达普惠金融发展研究基金会理事长；原文刊于：《中国金融》杂志2026年第18期）

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