广东
病历中写着“发现右颈肿物2年余”，就能认定投保时隐瞒病史吗？X先生因癌症住院治疗，实际支付5.5万余元医疗费，却被保险公司以“未履行如实告知义务”为由拒赔。这场争议，需要回到健康告知的具体问题和病历证据上。
01 癌症治疗后申请理赔，被指隐瞒病史
2022年6月24日，X先生为自己投保癌症医疗保险，此后办理续保。案涉保险期间为2024年8月22日至2025年8月21日，保障包含癌症确诊、治疗及特种药品费用等。
2024年12月6日，X先生因咽喉不适住院，被诊断为下咽恶性肿瘤、颈部淋巴结继发恶性肿瘤等，实际支付医疗费55,051.47元。申请理赔遭拒后，他将保险公司诉至法院。
庭审中，保险公司援引病历中“右颈部包块”“高血压病史5年有余”等记载，认为X先生在续保时隐瞒健康状况，属于带病投保，因此不同意赔付，也不退还保费。
02 问的是“是否被诊断”，不能忽略提问前提
针对这一抗辩，我方指出，案涉健康告知的表述是“是否被诊断患有”所列疾病，其中包含“不明性质的肿块（如颈部肿块）”。
而病历中的“发现右颈肿物2年余”，来自X先生入院时的自述。我方据此主张，患者对既往症状的描述，并不直接等同于投保前已经得到相关医学诊断，不能脱离健康告知的具体措辞认定隐瞒病史。
《保险法司法解释（二）》明确，告知义务以保险人询问的范围和内容为限；双方对询问范围、内容存在争议时，由保险人承担举证责任。
因此，本案需要核对的，不只是病历上出现了哪些字眼，还有投保及续保时具体问了什么、相关询问是否实际向投保人作出。
03 援引免责条款，还需审查条款效力
保险公司还援引合同约定，主张保险生效前已经存在的癌症、症状或体征不属于赔偿范围。我方则对相关提示、说明情况的证据提出异议。
这里需要区分：健康告知争议涉及询问内容与投保人的回答；保险公司另行援引免责条款，还需审查条款的适用条件及提示、明确说明情况。《保险法》第十七条规定，免责条款未依法提示或明确说明的，不产生效力。
这也不意味着“没有确诊就不用告知”。健康询问若明确包含症状、体征等情况，投保人仍应如实回答，不能自行缩小告知范围。
遇到“未如实告知”“带病投保”等拒赔理由，可联系卫民益行团队，结合健康告知记录、历次保单、病历及拒赔通知，逐项核对争议，依法维护保险权益。
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