北京
隐蔽嵌入广告、“首月低价”引流、默认勾选扣费……互联网保险在带来投保便利的同时，也催生了一些新的营销套路。9月30日起，《金融产品网络营销管理办法》施行，如同直播、短视频等营销渠道的“紧箍咒”。与此同时，监管部门近日就《关于进一步规范互联网保险经营有关事项的通知》向业内征求意见，以“十不得”负面清单为互联网保险营销乱象划定红线。这释放出一个清晰信号：保险买卖不能被做成一场围绕流量展开的生意。
曾经饱受诟病的保险电销正逐步退潮，令人不堪其扰的推销电话有所减少，但互联网精准推送的广告却接踵而至。困扰消费者的形式变了，风险隐患却有增无减，静默续保、无感扣费、赠险诱导等“歪门邪道”更加普遍：有的广告采用“首月0元”或低价的醒目话术吸引点击、投保，后续又悄悄通过自动扣款的方式恢复原价；有的弹窗广告出现在扫码使用共享单车、共享打印机或门诊缴费等场景，用户误触后几经跳转，才发现已经进入投保流程；还有的投保页面默认勾选自动续费、免密扣款等选项，以醒目字体突出“低免赔”“高保额”等单一优势，却把免责条款、续保条件等用灰色小字或角落标注方式藏了起来……交易也许因此完成了，消费者对产品的真实理解却未必同步建立。由此产生的，不只是一次次的理赔争议，更是对整个行业信誉的动摇。
无论是电话推销、短视频获客还是第三方平台，本质上都只是保险触达消费者的渠道。当保险从线下走到线上，问题的根源，仍在于一些保险机构过度依靠中介、平台和流量获取客户，却没有在产品设计、理赔效率和客户服务上下够功夫。互联网是把“双刃剑”，与其煞费苦心投放流量，不如用好技术降低信息不对称，让保障责任更透明、条款解释更清晰、理赔流程更顺畅。
规范互联网保险经营，不仅要约束广告页面，还要理顺各参与方的责任边界。保险具有较强的专业性，涉及风险识别、合同解释、健康告知、责任认定等多个环节，不能由引流平台越过资质、授权和专业能力的边界，代替专业机构介入销售核心环节，更不能把复杂的保险包装成简单的消费品，交给流量逻辑任意改写。保险机构也不能把责任都推给中介和平台，而应当持续跟踪评估第三方互联网平台的合规性、安全性以及协议履行情况，及时识别、评估、防范因第三方互联网平台违规展业、违约或经营失败等导致的风险。
强调专业，并不意味着把保险说得更加晦涩。免责事项、续保条件、等待期限、理赔材料等关键内容，都应当以清晰准确、容易识别的方式呈现。9月份，中国保险行业协会就多款人身险示范条款公开征求意见，推动条款表述更统一、更清晰，这正是降低理解门槛、减少争议的重要一步。对保险行业来说，真正的专业，不是把合同写成消费者看不懂的天书，而是把复杂的风险讲明白，把可能的结果说在前面。
靠用户“没看见”赚来的保费，迟早会因为用户“看清楚了”而退回去。流量能撑起一时的规模增长，却撑不起长久的信任。互联网保险要想走得长远，终究要靠产品和服务说话。（本文来源：经济日报 作者：杨 然）
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