我欠招行15万逾期400多天，开庭后等监管结果，法院突然打来电话

大家晚上好，我是伟哥。今天二十三号，案子已经开完了。我没有出庭，但我提前给法官打过电话，跟他说再给我一点时间，我在等金融监管部门的调查结果，想把材料补上去。

镜头开在前边，我说话的时候一直看着评论，心里其实也不是完全有底。我承认本金我不赖，可银行当时就凭我在手机上点点头、张张嘴，给了我十五万额度，这个我到现在都接受不了。

现在监管那边还在查，我把这当成唯一的希望。我知道很多人会说，等结果没有用，可我不等这个又能等什么。

我正说到“这是我唯一的希望”，手机贴着支架嗡嗡震起来。我低头一看，是个座机号，没有名字。我害怕在直播里外放，又怕法院的电话不接更麻烦，就跟屏幕说了一声“大家等我一下”，把麦克风关了，手机从支架上取下来。

电话那头是个女声，说她是法院书记员，问我是不是伟先生，然后通知我：补交材料不等于撤销已经进行的庭审，庭审今天已经按时开过，不会再重开一次。

她给了我一个提交期限，让我在期限内把材料交到法院。我站在那儿，没有争辩，只问了一句：“那我补的材料还有用吗？”她说：“会随案移送，但不要把它当成庭审没发生。”

挂掉电话，我回到镜头前。屏幕还亮着，评论还在滚，我没再看。原本我想接着把“银行一点不亏”那套话再讲一遍，可那通电话让我明白，现在不能再只对着手机给自己壮胆。

我关掉直播，把手机放在桌上。屏幕上那个等待调查的截图还亮了一下，很快就暗了。我坐在那里，决定第二天去银行，先把流水打出来。

那晚我没睡。一想到要交材料，我先把三笔借款从头捋了一遍。第一笔是在昆明，当时我已经在国外待了两年，两年没有收入，还欠着别的钱。

我就对着手机点点头，张张嘴，APP上跳出十五万额度。我从来没拿过这么多钱，说实话也害怕，没敢全借，先借了两万五。那笔很快见底。

后来我又借了七千，借的时候第一笔还没结清。再后来第三笔五万，分十二期，前两笔也都还挂着。后面还了九期，靠的是信用卡和别的网贷，拆东墙补西墙。到最后再也套不出来，第三笔就逾期了，一直拖到现在，四百多天。

这些东西从前在直播里说过很多遍，可到了要打流水的时候，我才发现，我一直把自己说成“守信还了九期”的人，却没有把九期的钱从哪里来摆到明面上。

银行起诉我，我当然不服，但如果材料交上去，我还是只重复“我老实、银行不亏”，可能连自己都说服不了。我得更仔细地看每一笔到底怎么回事。

第二天我去银行打流水。排到号以后，我跟柜台的小伙子说，我要招商银行贷款的放款、还款和费用明细，越完整越好，是给法院用的。

他查了身份证，问了一句：“是借款纠纷吧？”我点头。他打出来一摞，把边角理齐递给我。我问：“能不能帮我看一下，当时系统为什么给我十五万额度？”

他停了一下，说：“这个我看不了，额度是系统根据征信和内部数据算的，我们柜面只能打流水，解释不了模型。”我说我没有不信他，就是想要个说法。

他说：“也许你可以打客服，或者向你反映的部门继续问。”我把那摞纸装进文件袋，没有继续追问。

回家以后，我把流水摊开在桌上，按日期一条一条排。我看到所谓连续还款，根本不是稳定履约。有一笔信用卡划进来，隔两天就变成招行的还款；一笔网贷到账当天，又转出去。

前两笔贷款都还没结清，第三笔已经放出来了，一部分补进旧账，一部分变成了生活费。九期不是靠收入维持的，是靠新债把日期接上的。

这个发现让我有点难堪。我以前总跟观众说“我老老实实还了九期”，可纸面写得很清楚，我是在滚。

我把刚找到的仓库夜班收入证明也放进了材料。那工作刚干没多久，工钱不算多，但至少是真实的进项。我算了算，扣除最省的生活开销，每个月能拿出来还给银行的是一个很小的范围。这个范围我写了下来，没有往大里说。因为我知道，再吹，还是得拿钱出来。

监管回复到家那天，我拆得很慢。信封里是一页纸，我逐句找“违规”两个字，没有。回信说，现有材料不足以认定银行违规，授信参考了征信和系统数据，关于费用争议转回银行处理。

我把那张纸放在流水旁边，坐了一会儿。我原本指望它替我把罚息打掉，结果它只说：不是由我来认定。失望是真的，可也不是完全没用，至少这件事有了一个书面结果，不用再天天等电话。

我把监管回复、流水、费用明细和收入证明一起交到法院。书记员收了，没多说什么。几天后，银行代理人通知，同意参加线上调解。

我应了。那一刻我知道，接下来不能再只喊“银行一点不亏”，得说自己能怎么还。

线上调解那天，我提前把材料摊在镜头前。银行代理人先说话，语气很平，说这个案子已经逾期很久，之前我也没有出庭，他们担心我再次失约，所以希望我先把全部逾期费用结清，再谈其他。

我说：“我现在没有能力一次结清。我能做的是以后每期按时给。”他问：“拿什么按时？”

我把收入证明翻起来，对着镜头。“仓库夜班上个月开始做，每个月有固定工资。这是我打印的账户记录，从决定协商开始，我没有再借新的信用卡和网贷。我不能说以后一定多宽松，但首期可以从发薪日还。”

代理人沉默了一下，说：“如果你要求现在直接免罚息，我们没办法答应。你可以先履行一期，等到整个计划完成后，我们再减免这1200多元罚息。利息、复息和诉讼费由你承担，协议里写清楚。”

我算过，罚息能减下来，利息、复息和诉讼费我还得出。我不再拿“违规放贷”要求免本金。我说：“行，先付一期，罚息等计划完成再减。我要的是这个条件写进协议。”

代理人说可以，但强调如果我再断，减免就没了。我接受。关掉视频以后，我在日历上把发薪日画了圈。

发薪日到账时，我先把房租和饭钱转出来，剩下的转到还款账户。手有些抖，怕算错。付完以后，我截了付款回执，又到手机银行里看余额，少了一截，但没有一笔新贷款进来。我把回执打印出来，和监管回复、调解书并排摆在桌上。

晚上直播，我开镜头，没再说“银行一点不亏”。我把标题改成：“我到底借了多少、准备怎么还”。镜头前摆着监管回复、调解书、付款回执。

有评论问是不是赢了，我说：“没赢。举报没有替我消掉债务。但今天这期还款，不是从另一笔贷款里来的。”

我没有删掉对授信额度的质疑。十五万额度对我来说仍然太高。但回执是真的，下个月还要还。我把下一次提醒设好，然后关掉直播，把三份文件收到一个透明文件袋里。

这回我不再告诉自己“银行一点不亏”，也不再说“唯一希望”。我就按调解书上的数，一期一期还。