国寿诚信护航:践行适当性管理，筑牢消费者权益保障防线

　　保险是社会的“减震器”和“稳定器”，承载着守护人民群众美好生活的重要使命。近年来，保险业蓬勃发展，为千家万户提供了多样化的保障选择。但同时，也有消费者在购买保险时面临“不知道买哪种好、交多少合适”的困惑。这些困惑的背后，折射出的是金融消费中长期存在的信息不对称问题。

　　2026年2月，国家金融监督管理总局《金融机构产品适当性管理办法》正式施行；7月，中国保险行业协会《保险产品适当性管理自律规范》同步落地。两项制度接连出台，标志着金融消费者权益保护迈入了系统化、规范化的新阶段。借此机会，中国人寿保险股份有限公司广东省分公司结合行业实践与公司探索，就适当性管理的认知与落实，与广大消费者分享几点思考。

　　适当性管理是消费者权益保护的“第一道防线”　　

　　适当性管理的核心，就是将合适的产品通过适当的渠道提供给适合的客户。看似简单的一句话，却切中了行业长期以来需要持续改进的关键环节。

　　过去较长一段时间，保险销售偏向于“大卖场”模式，不同需求层次的消费者面对的是相近的产品推介，因人而异的精准服务尚有不足。同时，行业数据显示，在近年来的保险消费投诉中，销售环节相关问题占比较高。适当性管理正是从源头上保护消费者合法权益的关键制度安排。它要求保险公司在充分了解投保人需求、财务状况和风险承受能力的基础上，提出明确的适当性匹配意见。这不是对销售的限制，而是对消费者的保护；不是对行业发展的束缚，而是对高质量发展的有力推动。　　

　　从“产品导向”到“需求导向”的思维转变　　

　　践行适当性管理，首先要实现思维方式的根本转变。以往，行业更多采用“以产品为中心”的销售模式，销售人员关注的重点在于“把产品卖出去”。随着适当性管理理念的深入，这一模式正在被重新审视。如今，销售人员必须首先对客户的风险承受能力、保障需求做全面评估，再匹配对应的产品。以客户需求为中心的销售逻辑正在成为行业共识。

　　根据相关管理规定，机构不得向客户销售不具备适当性的产品，产品风险等级高于客户承受能力，或购买所需资金与客户财务水平明显不匹配的，均属于不适当的情形。在行业自律层面，人身保险产品按复杂程度和利益确定性分为若干类别，财产保险产品也进行了分类管理，同时对应销售人员的分级授权——能力等级与销售权限相匹配。这种“双分级”制度，让专业的人做专业的事，让合适的产品匹配合适的人群。　　

　　以制度之力守护每一份信任　

　　适当性管理不是一句口号，而是一套覆盖全流程的制度体系。在产品端，要求清晰界定产品的属性、风险水平、权利义务和适合人群；在销售端，要求建立资质分级管理体系，销售人员须在授权范围内执业；在客户端，要求开展风险认知、偏好和承受能力测评，每一次购买前都应通过问卷等形式确认投保需求。尤其值得关注的是，相关自律规范对老年消费者给予特别保护。当向高龄投保人销售中高风险类别产品时，须履行特别注意义务——通过大字展示、语音提示、现场讲解等方式，确保老年客户充分理解。这不仅是制度的温度，更是行业应有的责任担当。　　

　　在落实中检验制度的效力　　

　　制度的意义在于执行。新规施行以来，公司从销售管理全链条入手，扎实推进了三项重点工作。一是升级评估工具，让匹配有据可依。公司全面优化了客户需求分析问卷，覆盖家庭结构、收入负债、健康状况、风险偏好等多维指标。需要特别提醒消费者的是，问卷不是“走过场”，而是为您推荐合适产品的基础依据，请务必真实、准确、完整地提供信息。若消费者拒绝提供必要信息，按规定公司可拒绝销售相关产品——这是对客户长远利益的负责任态度。二是完善风控机制，对高风险业务审慎把关。承保前，公司通过系统自动校验多重风险因子，综合评估投保人的持续缴费能力。例如，对已持有较多长期寿险保单的高龄客户，系统将审慎判断新增保单的合理性，避免客户因保障错配承担不必要的负担。三是严格销售流程，让每一环节经得起检验。核保、双录、回访层层把关，特别在面向老年客户时，坚持将产品责任、免责条款、退保规则等重要信息完整告知，确保客户充分理解后再做决定。全流程可追溯，每一步有据可查、权责清晰。

　　当然，公司也清醒地认识到，适当性管理的全面落地还有很长的路要走。短期看，行业面临系统改造、人员培训的投入压力；长期看，这将推动行业从短期销售向长期服务、“规模优先”向“质量优先”转型。这是一场深刻的自我革新。　　

　　让保险回归保障的本质　　

　　践行适当性管理，对消费者而言，有助于识别风险、量力而行，避免超出能力的支出和风险损失；对金融机构而言，能够提升合规能力、优化服务、树立专业诚信的机构形象。负责任的专业机构和理性审慎的金融消费者，是行业良性发展的基石。

　　站在新的起点上，公司坚信，随着适当性管理制度的持续深化，保险行业必将告别粗放式增长，走向高质量发展。让每一份保单都真正匹配消费者的需求，让每一份保障都真正守护消费者的权益——这既是时代的期待，也是行业的使命，更是公司始终坚守的责任与承诺。

　　文:中国人寿保险股份有限公司广东省分公司党委书记、总经理、合规官 陈恒伟

　　制版:戴越　邓诗君　黄炽林