购房新政：百万元房贷最多可省5万元利息，你符合条件吗？

购房新政：百万元房贷最多可省5万元利息，你符合条件吗？9月底，提振房地产市场的政策一个接一个，为“金九银十”助阵。9月29日晚间，又一重磅政策落地，财政部会同中国人民银行、金融监管总局印发《关于实施居民购房贷款贴息政策的通知》（文内简称《通知》），实施居民购房贷款贴息政策。

据《通知》，从10月1日起，财政部门将对居民使用新发放商业性个人住房贷款购房实施贴息，以降低居民购房成本，更好支持和释放城乡居民刚性住房需求。

财政部、中国人民银行、金融监管总局有关负责人就实施居民购房贷款贴息政策答记者问时提到，中央财政实施居民购房贷款贴息政策，是住房领域保障和改善民生方式的一种探索，通过对房屋总价、房屋面积、贷款类别等作出界定，尽可能精准惠及目标群体，帮助准备买最普通房子的收入相对不高家庭“降点月供”。

但为何购房贷款贴息采用贴息，而非降息？对此，上海易居房地产研究院副院长严跃进向南都N视频记者表示，考虑到美元加息、LPR难以再降，以及银行息差也比较小，所以直接通过降息的方式来降低房贷成本，空间比较小，而贴息能降低购房者每个月的还贷成本，叠加此前的政策，低首付、低利率、低月供的“三低”效应更加明显。

南都资料图

新政的主要内容是什么？

据财政部、中国人民银行、金融监管总局有关负责人就实施居民购房贷款贴息政策答记者问实录，《通知》覆盖三项主要内容。

第一，聚焦首套刚需，重点支持普通家庭新购中小套型、较低价位的住房。主要是将有限的财政资金用于普惠更多的刚需群体，对同时符合以下条件的居民家庭给予贴息支持：一是使用新发放的商业性个人住房贷款购买首套住房，不包括存量贷款置换。其中，“首套住房”的认定按照现行政策执行，既包括新房也包括二手房。二是所购住房建筑面积不超过120平方米。三是所购住房价格不超过150万元。

有关负责人称，设置上述条件，主要是聚焦支持刚需群体的基本购房需求，考虑到不同城市居民收入、住房面积、价格水平等情况各异，中央层面统筹惠民生、保基本、广覆盖、促公平和财力可能，在全国范围力求平衡。对于使用贷款购买保障性住房和使用公积金贷款购房的相关群体，国家已有相关政策支持，此次不叠加享受政策支持。

第二，贴息1个百分点，减轻居民贷款购房利息成本。可享受贴息的贷款规模最多100万元，财政部门给予年化1个百分点的贴息，按照目前首套住房商业性个人住房贷款利率水平，相当于优惠了利率的三分之一，贴息期限最长5年。例如，对于一笔长期限的100万元商业性个人住房贷款，考虑到大多数房贷按月付息和还款，贷款余额逐月减少，贴息政策最多可帮助借款人累计减少付息近5万元。居民家庭享受的具体贴息金额，视贷款规模、期限、还款方式等情况而异。

第三，应贴尽贴，财政贴息资金足额保障。政策起始日为今年10月1日，政策实施期暂定1年。期间，符合条件的居民家庭均可享受财政贴息支持，执行中资金总规模不设上限，预算已做充分安排，据实结算。

严跃进测算后告诉记者，从字面上看，每个家庭最多能拿到5万元左右的贷款贴息，这一力度比传统购房财政补贴要大。“以往购房补贴多为1万至3万元，此次财政贴息力度明显更大，且资金更多由中央承担，与地方购房补贴存在差异。对于百万元级别的住房贷款而言，五年累计5万元的贴息，相当于直接降低了约5%的贷款本金负担，减负效果较为直观。”

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新政如何影响市场？

就《通知》内容，东方金诚首席宏观分析师王青表示，此举通过降低名义房贷利率水平，引导实际房贷利率有效下行，是当前激发市场购房需求，扭转楼市预期的关键一招。

“要求所购住房建筑面积不超过120平方米，所购住房价格不超过150万元，意味着本次贴息政策将有效激励低线城市购房需求。这也是当前房地产市场的主要薄弱环节。”王青称，年初以来部分高能级城市小户型住房市场活跃度较高，交易占比上升，此项政策也有助于延续市场热度，助力整体楼市回暖。

上海楼市潜在买家赵女士的亲身感受也印证了这一说法，她告诉南都记者，“（新政）对二、三线城市是利好吧，上海基本没有什么房子在150万元以下。”就这一点，严跃进有不一样的观点，他认为，对一些大城市来讲，乍一看好像影响不大，但实际上，从目前房价调整的情况来看，很多大城市房价已经出现深度调整，一些性价比较高的二手房，如小户型二手房，其总价有一部分也低于150万元。因此，房贷贴息政策对这类二手房的盘活和交易也能起到积极作用。

严跃进还提到，“在实际操作中，比如有一套总价超过150万元的房子，如果购房者想要享受这个政策，房东可能也会主动降价和让利，以便更好地享受此类房贷贴息政策。所以新政对大城市而言，有助于盘活小户型二手房项目，侧面也有助于加快房源流通，带动一、二手房联动。因此，大城市的一些二手房中介门店应积极宣传这一政策，并与‘金九银十’的营销持续联动，促进二手房流通，也推动二手房市场的整体活跃。”

从国家统计局数据看，上海二手住宅销售价格从今年2月以来连续环比上涨。2月至8月，上海二手住宅销售价格环比分别上涨0.2%、0.4%、0.7%、0.6%、0.4%、0.3%、0.3%。与此同时，上海二手住宅价格同比跌幅也逐步收窄至8月份的0.8%。

和价格修复同步，今年以来，上海已经三次优化房地产政策。

2月，上海进一步调减住房限购政策，将非沪籍居民家庭或成年单身人士购买外环内住房所需缴纳社保或个税的年限缩短至连续满1年；同时提高住房公积金最高贷款额度。

8月，上海再次优化房地产政策，进一步放宽住房公积金提取政策，同时将外环外二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例从不低于20%调整为不低于15%，并推出“以旧换新”购房补贴、房票安置以及推进收购二手住房等政策。

9月28日，在上述“8·28”《关于完善商品住房销售制度的通知》发布满月之际，上海再发落地细则，印发《关于贯彻落实〈关于完善商品住房销售制度的通知〉的实施意见》，针对加强预售管理、实施现房销售、推行主办银行制度、加大融资支持力度、优化土地供应管理以及做好质量监管和市场秩序规范等6方面内容做出详细规定。

另外值得一提的是，受政策面利好消息影响，9月29日，房地产板块全线飘红，深物业A二连板，万科A、华发股份、滨江集团、信达地产、华联控股涨停。

采写：南都N视频记者 赵唯佳 发自上海