​小微大义，十年作答——常熟银行与金融强国的县域实践

来源：@证券市场红周刊微博

2016年9月30日，一声钟响，江苏常熟农村商业银行（股票简称：常熟银行，股票代码：601128.SH）在上交所挂牌上市，自此开启资本市场新征程。

这十年，常熟银行与建设金融强国的时代进程同频共振。从监管引导中小银行回归本源、专注主业，到深化村镇银行改革化险、推动农信机构高质量发展，国家以清晰的战略坐标，指引农村金融机构把金融资源投向最需要的地方。常熟银行正是在这样的时代背景下，把“支农支小”的初心融入国家战略大局，用十年时间走出了一条县域农商行高质量发展的样本之路，成为金融强国建设在县域一线的生动实践。

十年，是时间的刻度，更是成长的见证。这家从县域走出的农商行，始终坚守“做小做散”的初心，立足县域、深耕小微，资产规模跨越式增长，资产质量长期保持行业优良水平，以持续稳定的分红回馈每一位股东。作为国内农金机构的标杆，常熟银行依托“常银+村行”双轮驱动，把普惠金融的触角伸向广袤的乡村与小微企业，也把“农村金融领跑者”的愿景一步步照进现实。

站在上市十周年的新起点，常熟银行将继续践行金融为民，以金融科技赋能实体，在监管部门的科学指导和各级政府、股东、客户、员工及社会各界的共同支持下，向着更远的乡村、更深的县域稳步前行。

十年发展：规模跃升，质量向优

数字，是最忠实的记录者。从推动中小银行完善公司治理、夯实资本实力，到引导银行业坚持“质量优先、稳健经营”，高质量发展的主基调贯穿监管导向始终。常熟银行把监管导向化为经营自觉，在规模跃升的同时守牢资产质量底线，以量质并举的实践，诠释了中小银行高质量发展的应有之义。上市十年，常熟银行始终保持着稳健的发展，实现了规模和盈利的数倍增长，资产质量也持续向好。

十年前的上市招股书显示，2016年上半年，常熟银行营业收入21.03亿元，归母净利润5.28亿元，资产总额1166.84亿元。到2026年上半年，三项指标分别增至64.28亿元、21.78亿元和4247.88亿元——十年间，营业收入增长约2.06倍，归母净利润增长约3.13倍，资产规模亦扩张至约3.64倍。跨越式增长，正是十年深耕最有力的注脚。

规模做大的同时，常熟银行的质量始终向优。不良贷款比例实现了有效管控，2016年度为1.4%，至2026年年中为0.75%。十年间资产质量持续提升，成为A股上市银行中资产质量第一梯队的银行之一。

十年坚守：做小做散，双轮驱动

常熟银行的向上向优增长，源于一份对于信念的坚守。近年来，监管层持续完善普惠金融顶层设计——从引导金融机构加大小微、三农信贷投放，到考核机制推动普惠贷款“增量、扩面、提质、降本”，再到深化村镇银行改革化险与农信体系改革发展，“支农支小”始终是中国金融改革的重要命题。常熟银行“做小做散”的坚守，正是对这一国家战略最坚定的呼应。

十年来，常熟银行秉持着小微大义的信念，始终坚持“做小做散”。在常熟银行的业务机构中，小微客户占据着绝对的重要地位。截至2026年年中，按照贷款户数来看，常熟银行100万元以下贷款户数占比达到94.18%；户均贷款仅45.58万元，小微特征显而易见。而每一笔小额贷款的精准落地，都在夯实常熟银行普惠金融的底色。

经过多年的经营，常熟银行形成了自己独具特色的普惠金融模式。历经17年淬炼、4次迭代，常熟银行打磨出“IPC技术本土化适配+信贷工厂标准化运营+移动平台线上化服务”三位一体的“常银微金”模式，破解了小微金融效益、规模、风险难以平衡的难题，并复制推广至辖内机构与兴福村镇银行，累计服务小微信贷客户超150万户。并在此基础上，创新推出聚焦科技金融的“常银微创投”和聚焦普惠型财富的“常银财富”。如今，常熟银行已经将这一特色复制推广至辖内机构与23家兴福村镇银行，形成了“常银+兴福”双轮驱动模式。截至6月末，常熟银行在常熟区域有109个服务网点；在江苏省，有7家分行与36家县域支行；23家兴福村镇银行覆盖16个地市、41个县域，扎根超1万个村庄，村镇银行总资产646.16亿元、总存款571.12亿元、总贷款452.28亿元，上半年实现营业收入13.98亿元、归属于投管行股东的净利润2.50亿元。

支农支小，是刻进这家银行骨子里的坚守。截至2026年年中，常熟银行普惠型小微企业贷款余额1102.62亿元。在贷款余额中，超过75%投向实体经济，累计服务客户超71万户，帮助32万户个体工商户、小微企业主乃至家庭小作坊解决了资金周转难题。

针对不同客群的经营特点，常熟银行打出产品“组合拳”：线上以“星易融”快速授信，客户提交申请后5分钟内即可出额度；线下以经典产品“生意贷”为基础，按产业客群不断衍生“直播电商贷”“OPC创易贷”“车轮奔富贷”“戎创贷”，并针对小作坊、小商贩、小农户推出“小本生意贷”系列，基本做到“一类客群、一款产品”。放贷不是“一放了之”。贷前依托IPC技术，以“望闻问切”审贷法做实真实核验；贷中搭建三重审批防线，防止过度授信、骗贷；贷后线上模型预警与线下实地核验结合，前中后台切片化管理，不良率长期保持在1%以下。在涉农金融上，创新推出“苏农贷”“惠农快贷”系列产品，实施“燕进万家、强镇富民”项目，把服务触角延伸到田间地头，打通乡村金融“最后一公里”。

一家银行的担当，不在于顺境时的锦上添花，而在于困境中的雪中送炭。常熟银行把“小微大义，让美好生生不息”写进使命——每一笔小微贷款的背后，都是一个家庭的生计与希望。做小做散，正是这份大义最朴素的注脚。

十年回馈：与股东同行，与社会共担

十年发展，常熟银行始终与股东并肩，与客户并行。

从监管倡导银行让利实体经济、服务民生福祉，到“金融为民”理念贯穿监管导向与行业实践，一家银行的担当，最终要落在股东、客户与社会的共同认可上。常熟银行把持续分红、纾困客户、反哺社会统一于十年实践，以负责任银行的担当，回应了多方的信任与期待。

对于股东，常熟银行一直乐于分享发展的红利。自上市以来，常熟银行十年间持续保持较高比例的分红。2016年IPO时常熟银行募集资金总额9.51亿元；而过去十年，该行累计现金分红总额达59.58亿元，是当年募集资金的6倍以上。且自2023年起，每年每股转增0.1股。真金白银的回报，是对股东最有力的回应。

同时对于客户，常熟银行始终保持着责任共担的态度。面对复杂多变的市场环境，部分小微客户经营承压、流动性趋紧，常熟银行没有选择简单催收，而是立足普惠金融本职，将风险处置思路从“催收”转向“纾困”——坚持不抽贷、不断贷、不压贷、不冷待，统筹算好经济账、民生账、社会账，帮客户稳住经营、找回现金流、重拾信心。

常熟银行推动逾期处置从“收回来”转向“活起来”，把“催收”变成“先知先帮”——逐户走访、上门问需、摸清难处、建立纾困台账，一户一策、灵活化险、共度时艰。这样的情况时时刻刻都在发生，如跆拳道教练因疫情停业陷入还款困境，该行在优化还款计划的同时，协助其开设公益课程、重拾创业信心；突发脑梗的水产商户卧病在床，工作人员奔赴病床前探望慰问、及时办理贷款延期，守住一个普通家庭的征信与生计；因厂房失火、回款受阻的电动车配件商，在二次贷款重组与降息支持下，生产线逐步恢复运转……一纸延期、一次重组，卸下的是当下的资金周转压力，守住的是小微客户珍贵的信用与希望。纾困的重点不止于“金融输血”，更在于“金融造血”。从为酒水商户打通“常银商城”线上渠道、依托行庆“616好物汇”直播免费带货，到为瓷砖建材商户对接行内装修需求、消化积压库存、搭建上下游资源网络，常熟农商银行把“授人以渔”落到实处，让客户不仅稳住经营基本盘，更重燃发展信心。一次次走访、一场场帮扶，让银企关系从单纯的债权债务，走向双向扶持的伙伴关系——普惠金融的责任，既写在客户的成长期，也写在客户的挫折时。

回首过往十年，常熟银行在资本市场树立了“常银微金”的独特范式。新十年开始，恰逢我国“十五五”规划开局，金融强国成为国家发展的重大战略部署。2026年9月，《金融强国建设“十五五”规划》正式出台，确立了“防风险、强监管、促进高质量发展”的工作主线，以“五篇大文章”服务实体经济，为金融业划定新的坐标系。常熟银行也积极响应，布局了自己的“十五五”答卷：作为村镇银行改革发展的积极参与者，常熟银行以“常银+兴福”双轮驱动，把成熟的小微金融模式复制到23家兴福村镇银行，将自身发展融入中小银行改革化险与农信体系高质量发展的国家部署。作为深耕县域的农村商业银行，它把“农村金融领跑者”的愿景，与“立足常熟、布局江苏、辐射全国”的发展格局对接，用“初心（战略导向）×过程（战术打法）=结果（价值目标）”的战略公式，继续向实、向下、向新——向“实”发力，落实民营经济支持政策，加大对地方重点产业、专精特新企业、制造业的金融供给；向“下”扎根，推动服务下沉镇村，落地网格化项目，精准对接新型农业经营主体与小微经营主体融资需求；向“新”而行，向科技创新、绿色发展倾斜资源，构建高效科技金融服务体系。在金融强国的宏大叙事中，必将写下属于自己的县域注脚。

从2016年登陆上交所的钟声，到“十五五”规划开启的新程，常熟银行的十年，与国家中小银行改革同频，与普惠金融战略同行。在监管部门的科学指导与各方的合力支持下，这家县域农商行正以“做小做散”的定力，把金融强国的宏大叙事，写进县域深处的一笔一贷之间。

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