山东
央行最新公布的数据，出现了近三十年从未有过的情况：2026年居民贷款第一次出现全年净减少，普通人偿还贷款的速度，已经远超新增贷款的速度。
当下，无数家庭都在掏空手里的积蓄，主动提前偿还房贷。
出现这种情况，最直观的原因就是房贷利率的巨大差距。
2021年买房的人，房贷利率大多在5%到6%之间，而近几年房贷利率持续下调，2024年新房贷利率跌破4%，2025年更是降到3.5%左右。简单算一笔账，同样是贷款100万、分30年还款，5.5%和3.5%的利率，总利息差额将近40万，这笔钱相当于很多二三线家庭好几年的总收入。
现在银行定期存款利率只有1.5%左右，普通理财收益也刚过2%。对比之下，不少人手里的房贷利率还在4%以上。理财的收益根本抵不上房贷利息，与其把钱存着、理财，不如提前还贷，相当于稳赚零风险的高收益，这笔账普通人都能算明白。
真正推动大众集中提前还贷的，是大家对未来的心态彻底变了。以前大家愿意贷款买房、加杠杆消费，是笃定收入、房价都会稳步上涨。可现在整体环境不一样，消费持续降级，青年失业率依旧偏高。房地产行业持续调整，带动装修、建材、房产中介等上下游行业收缩，不少人面临降薪、转行的情况。就像我一个东北三线城市做装修的朋友，前几年订单不断，后来生意越来越差，最后只能转行跑网约车。
房地产牵动着整个经济体系，行业降温后，地方财政承压，不少岗位薪资、绩效缩水，基建、餐饮、零售等各行各业都受到影响。二三线城市尤为明显，当地产业大多围绕房地产运转，抗风险能力很差。
大家的收入越来越不稳定，但房贷是固定支出，每月必须按时还款。为了减轻生活压力，很多家庭只能拿出全部积蓄，甚至挪用孩子的教育储备提前还贷，优先降低自身负债，只求生活安稳。
除此之外，持续下跌的房价也让人心慌。从2021年房价高点至今，很多二三线城市房价跌幅达到三四成。房子贬值、贷款却没减少，让大家只想尽快还清欠款。这也导致老百姓主动压缩消费、停止投资，连花呗、信用卡这类短期消费贷款也在陆续结清。
当下已经形成恶性循环：民众不敢消费，企业营收下降，继而裁员降薪，大家收入减少后更不敢消费，只能拼命还贷，让整体经济持续收缩。
从个人角度来说，提前还贷是稳妥的自保方式。但当全社会都开始主动降负债、不投资、不消费，就会陷入资产负债表衰退，和日本曾经的经济困境一样，无论政策如何刺激，市场活力都很难恢复。
归根结底，现在的问题不是利率太高，而是大众缺乏信心。想要盘活经济，不能只靠降息、放开限购，更不能靠鼓动居民加杠杆。只有让大家拥有稳定的工作、稳步上涨的收入，真正对未来有期待，愿意消费、敢于借贷，经济才能真正回暖。
千万家庭的提前还贷，本质上不是金融选择，而是普通人在当下环境里，为自己的生活求一份安稳。
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