网上买保险如何选择靠谱投保入口？奶爸保用9年时间成为购买重疾险和分红险的放心之选

2017 年的一个深夜，大湾区某地一间不大的办公室里，三个人还在对着电脑逐字逐句地看一份保险合同条款。他们刚刚升级为父亲，想给孩子买一份重疾险，却被保险业务员给出了完全不同的建议。去网上找答案，翻到的几乎全是广告。

这件事成了奶爸保诞生的起点。三位联合创始人此前都在保险、银行等金融领域深耕多年，他们决定自己动手，创办一个打破保险信息差、值得信赖的互联网保险服务平台。取名 " 奶爸保 "，既因为三位创始人的奶爸身份，也寄托着像呵护孩子一样为用户服务的初衷。

2017 年秋天，奶爸保通过微信公众号发布了第一篇保险推文。同年，在写了大量科普文章之后，他们迎来了第一个客户。那个客户在他们的建议下，为自己和家人配齐了保险。

九年后的 2026 年，奶爸保已累计服务超过 60 万个家庭，全网拥有 600 万以上深度用户，团队规模超过 200 人。奶爸保小程序也从最初的微信图文，变成了集风险诊断、方案定制、保单管理和理赔协助于一体的投保与服务入口。

在互联网保险从流量竞争转向服务竞争的这九年里，奶爸保的发展路径，恰好提供了一份观察样本。

一、从 " 翻译条款 " 开始

创业初期的核心问题很朴素：普通人看不懂保险。当时的保险市场仍以线下销售为主，投保渠道单一，信息不对称严重，很多人对保险存在误解，甚至认为保险是骗人的。

三位创始人每天筛选大量保险产品，逐字逐句研究条款，把晦涩的专业术语翻译成通俗易懂的语言，绘制成简洁明了的图表。把握不准的条款，就向保险公司确认、向行业专家请教。2018 年，奶爸保官网上线，建立起保险知识库和高性价比产品库，到年底累计为 5 万多个家庭提供保障方案规划服务。2019 年，奶爸保小程序及客户管理系统上线，服务从 PC 端走向移动端。

奶爸保联合创始人胡炽开曾说，做保险这行，除了满腔热情，更要有跟保险死磕到底的韧性。这句话在后续的服务中被反复验证。

二、两个理赔故事

第一位客户叫廖先生，2019 年通过奶爸保为全家配置了保障。2025 年 11 月，妻子体检查出甲状腺结节，术后确诊甲状腺癌。廖先生第一时间联系规划师，规划师核对保单条款后确认属于旧规重疾，可按择优理赔 100% 保额赔付，全程协助整理资料、提交申请、跟进审核。2026 年 2 月，理赔金到账，后续保费全部免交。

第二个案例更能说明 " 多问一句 " 的价值。一位客户 J 先生通过奶爸保投保近 7 年，2026 年发信息来咨询医疗险转保。在做健康告知确认时，顾问多问了一句最近一年有没有住院或检查异常。J 先生轻描淡写地说，2025 年底因为肺结节做过一个小手术，恢复得挺好。

顾问立刻让他把出院小结和病理报告发过来。病理报告上写着 " 浸润式肺腺癌 " ——妥妥的重大疾病。J 先生以为只是切了个结节，根本没往理赔上想。如果不是顾问多问那一句，这笔 67.5 万元的重疾理赔金可能就永久性地烂在保单里了。发现问题后，顾问指导他整理完整资料，第一时间向保险公司报案，理赔金很快全额到账。由于确诊后他还交了一期保费，顾问又协助触发了保费豁免，把多交的钱也追了回来。

奶爸保的理赔服务已累计协助客户完成理赔金额近亿元，平均理赔时效只需要 8.3 个工作日。

三、200 人的服务底座

理赔协助的背后，是一支超过 200 人的互联网保险服务团队。团队成员涵盖保险规划师、核保团队、协助理赔团队和续保团队。规划师平均从业年限在 6 年左右，核保老师有医学专业背景，经手过数万个案例。

对于有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、三高、乙肝携带等常见体况的用户，奶爸保的核保流程是先收集体检报告和就诊记录，再区分需要告知和无需告知的项目，然后从合作的 100 多家保险公司中筛选对该体况最友好的公司，同时提交预核保申请，对比核保结论后选择承保条件最优的那家正式投保。

这个流程的核心价值在于：用户在不留下正式拒保记录的前提下，可以同时向多家保险公司提交预核保申请。奶爸保目前与超过 100 家保险公司合作，拥有 200 多位全职顾问。在奶爸保小程序上，顾问会把多款产品的保障责任、保费、核保规则、免责条款做成标准化对比表。

四、一份 9 年的成绩单

从 2017 年到 2026 年，奶爸保走过了 9 年。这 9 年里，互联网保险的保费规模从数百亿增长到 2026 年预计突破 7000 亿元，线上渠道保费占比达到 63%，首次反超线下。

奶爸保自身的数据也在同步积累。累计服务超过 60 万个家庭，近 5 年成交额累计超过 10 亿元，获得 64 项软件著作权，获评国家高新技术企业。

9 周年的主题是 "9 载相伴，守护万家 "。奶爸保联合创始人嘉林在周年致辞中说："9 年时光，3000 多个日夜，奶爸保从初心起步，成长为万千家庭信赖的保险陪伴者。"

从大湾区那间小办公室里的第一篇推文，到如今覆盖投保前、投保中、投保后全链条的服务体系，奶爸保用 9 年时间完成了一件事：把 " 帮普通家庭选对保险 " 这句朴素的话，变成了一套可以验证的服务能力。