中小银行改革重组提速

来源：滚动播报

（来源：经济参考报）

今年以来，中小银行改革化险持续深化，村镇银行整合明显提速，行业正从高速减量转向稳态提质。截至9月28日，全国村镇银行法人机构数量已降至986家，跌破1000家关口。据国家金融监督管理总局金融许可证信息，9月14日至20日，全国13家村镇银行集中退出法人序列，其中11家于9月18日当天获批；年内已有183家退出，2025年全年退出310家。从2021年末1651家的历史峰值回落，村镇银行改革正以主发起行吸收合并、村改支、解散承接等路径提速。

法人数量持续压降 重组路径逐步清晰

本轮退出主要分三类：主发起行吸收合并，如上海农商行吸收合并上海崇明沪农商村镇银行，清产核资后资产负债、机构、业务、员工等由母行承继；股份制银行旗下村镇银行解散后翻牌为母行网点，如厦门翔安民生村镇银行由民生银行承继全部资产负债；区域内农商行内部整合，如青州农商行吸收合并周村青隆村镇银行后，原网点翻牌为支行，存贷款、征信、手机银行等业务整体迁移。法人牌照减少，但网点、客户和存贷款业务大多平移至承接行，县域金融服务的连续性并未因“销牌”中断。

从2026年半年报看，国有大行体系整合已近尾声：农业银行、交通银行上半年完成旗下村镇银行法人主体出清，工商银行旗下仅剩一家。中国银行旗下中银富登仍是机构数量最多的村镇银行集团，截至6月末在全国设立134家村镇银行、下设乡镇支行网点185家，覆盖22个省（区、市），服务客户530.80万户，存款余额846.97亿元，贷款余额904.90亿元，不良贷款率1.87%，拨备覆盖率174.26%，户均贷款19.51万元，农户和小微贷款占比93.78%。

监管重组逻辑早已明确。2020年金融监管部门印发通知，支持主发起行补充资本，允许监管评级良好、支农支小成效突出的村镇银行吸收合并同县或邻近县高风险村镇银行并改建为支行；对风险较高、处置难度大且主发起行在当地设有分支机构的，可探索改设为主发起行分支机构；对不愿或无力处置风险的主发起行，可引入合格战略投资者，但主发起行持股比例原则上不低于51%。2026年4月，金融监管总局发布《农村中小银行机构行政许可事项实施办法（征求意见稿）》，拟将村镇银行主发起人最低持股比例由15%提升至51%，通过收紧准入压实主发起行责任。根据金融监管总局披露数据，农村中小银行法人机构已由3603家压减至2933家，累计减少670家，降幅18.6%，村镇银行只是其中一类。

长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰认为，村镇银行数量从峰值时的近1700家降至目前的不到1000家，趋势仍会延续，但强度逐步趋稳。部分村镇银行自身生存能力较弱、资产质量较差、盈利能力较低，在利率市场化背景下生存空间收窄，被吸收合并或改制是必然选择。苏商银行特约研究员武泽伟表示，未来出清整合将从高速减量转向稳态提质，后续不会粗放式撤并，而以市场化改制、吸收合并、股权优化为主，重点保障县域基础金融供给不中断，稳妥处置存量不良，规范人员与客户过渡衔接。

双模式并行推进 服务连续不断档

村镇银行减少，市场最关心的是农民、小微和县域工商户贷款会不会更难。改革验收标准不是少了多少法人，而是合并后涉农贷款、农户开户、县域网点可达性是否维持。

从已落地案例看，上海农商行吸收合并上海崇明沪农商村镇银行后，资产、负债、机构、员工整体承接；青州农商行吸收合并周村青隆村镇银行后，对外明确保险对接、征信迁移、手机银行切换、存折存单换发及紧急业务联系渠道，原有信贷客户可在翻牌后的支行继续办理业务。村改支的核心优势，在于把独立法人的资本、授信、内控并入母行体系，共用授信审批、流动性支持、反洗钱及合规系统，保障存款人权益、对公贷款续作和网点营业连续性。

法人牌照可以注销，但县域金融服务不能断档。行业研究人士提醒，村改支后要看两个硬指标：物理网点与便民服务点是否保留在原有乡镇，母行是否把农户小额、新型农业经营主体、小微“首贷户”纳入统一授信，而不是用大额对公逻辑替代。若改支行后只留一个柜台、把涉农审批上收地市分行，形式上更稳，实质上可能远离田间地头。一位地方银行人士也提出，风险处置要积极稳妥、分类施策，坚持市场化、法治化，防止风险外溢，保障存款人合法权益；改制过渡要平滑，做好人员安置、系统切换、客户迁移、合同变更；功能定位要坚守，整合后机构仍需服务县域经济、支农支小。

未来格局将走向“双模式”并行。武泽伟认为，规模化村镇银行法人集团与母行分支机构两种模式将适配不同区域：风险承压、经济基础薄弱的县域，更适合全面改制为银行分支机构，依托母行资本、风控和资源优势筑牢区域金融安全防线；产业活跃、小微主体密集、金融需求多元的县域，更适合保留规模化村镇银行法人体系，依托独立法人决策灵活性深耕本地。行业不会“一刀切”，将根据区域经济水平、风险状况分类施策。

陆岷峰进一步表示，对高风险机构可坚决改制为分支行，对经营良好机构可探索保留法人地位并组建区域性村镇银行集团，提升数字化水平，形成多层次、差异化的县域金融服务体系。平衡合规风控与县域普惠，需要母行差异化管理，不宜简单套用城市分行风控标准和考核体系，可赋予县域网点一定授信审批灵活性和产品创新空间，并通过科技赋能降低运营成本。监管还可对县域存贷比、涉农贷款增速设置弹性化考核指标。

同时也要看到，随着大中型金融机构智能化水平提升，其业务渗透力和覆盖面将进一步扩大，中小金融机构生存空间或承压。业内人士建议，后续评估中，应将“法人减少数”和“县域信贷覆盖率”分开考核，把涉农贷款户数、乡镇网点可触达率、村行改支行后首年普惠余额变化纳入常态化监测披露。