上海
界面新闻记者 | 安震
近期，多位银行信用卡万事达卡（Mastercard）持卡人在社交媒体反映信用卡出现境外异常交易，相关信用卡此前绑定过Apple Pay。相关知情人士向界面新闻独家回应称，目前涉及客户均已经通过客服联系到，并且资金都得到了保障。
业内人士向界面新闻表示，境外信用卡盗刷后，银行和信用卡发卡机构会有一个相对标准的处理流程，最大程度保证持卡人权益。同时提醒称，随着移动支付和Token化技术在跨境支付中的应用，交易链路和风险识别也变得更加复杂。
持卡人遭遇盗刷怎么办？
一位持卡人对界面新闻表示，事发时他正好在印度旅游，但银行卡放在国内。发现银行卡被盗刷时，刚刚起床，马上联系了银行客服，并委托朋友在国内进行报案。盗刷的金额折合人民币2万多，币种是巴西货币。“目前银行的账单还没有核销，可能因为我恰好旅游，情况比较特殊。银行表示会打电话反馈处理结果。”
通常，信用卡遭遇盗刷涉事方包括银行卡发卡机构、银行及支付机构。界面新闻采访了解到，目前此次事件涉及多家国有行及股份行万事达信用卡。盗刷地区涉及英国、巴拉圭等多个国家。目前尚没有足够公开信息进行确认具体责任方。
对于持卡人而言，发现异常交易后，及时联系银行止付仍是较为关键的一步。
一家股份制银行信用卡中心人士对界面新闻表示，如果客户发现信用卡出现境外异常交易，可以联系银行客服申请止付。银行可能会要求客户前往临近商店进行一次刷卡等操作，以确认客户本人当时身处国内，同时也可能要求客户报警并固定相关证据。
上述人士表示，通常情况下，银行和发卡机构会针对争议交易进行协商处理。在协商期间，银行可能会将争议交易进行挂账处理，即暂时不将这笔交易计入客户信用卡账单。如果最终确认属于盗刷，且客户此前已经垫付了相关欠款，涉及的款项也会退还给客户。
这意味着，对于持卡人来说，发现异常交易后，能否及时止付、锁卡提供相关证明材料，将成为后续争议处理的重要环节。
盗刷风险呈现复杂化特征
此次事件受到关注的另一个原因，是部分持卡人提及Apple Pay。
与传统银行卡支付不同，Apple Pay采用Token化技术，并不会直接将实体银行卡号存储在设备中。用户将银行卡添加至Apple Pay后，会生成与设备相关联的支付凭证，实际交易过程中使用相应的设备账户信息及动态安全机制完成支付。
因此，从技术逻辑来看，“实体卡没有离身”并不能简单等同于“银行卡相关支付信息绝对没有泄露”。但这并不意味着此次异常交易已经能够被确认与Apple Pay存在直接因果关系。目前关于具体风险来源，仍有待银行、卡组织以及相关支付机构进一步调查。
事实上，境外银行卡盗刷并非近期才出现。此前国内部分银行也曾出现万事达卡境外未经授权交易，并由银行与卡组织共同启动调查和风险处置。随着国内银行卡跨境支付场景进一步扩大，境外收单机构、卡组织、发卡银行以及移动支付平台之间的交易链路也更加复杂。
一位银行业内人士向界面新闻表示，过去传统的信用卡盗刷更多集中在卡号、有效期、CVV等银行卡信息泄露，而移动支付的发展使银行卡与手机设备、数字Token之间产生了更多关联。对于银行而言，风险控制不仅要识别持卡人、交易地点和交易金额，还需要综合判断设备、交易渠道以及历史消费行为。
从银行角度看，境外异常交易的识别也面临一定挑战。银行可以通过交易金额、商户类别、交易地点、设备信息以及历史交易习惯等维度建立风险模型，并在发现异常后采取短信提醒、交易拦截、电话核实等措施。
对于持卡人而言，银行业内人士建议，在暂时没有境外消费需求的情况下，可以关注信用卡的境外交易权限和支付提醒，一旦发现非本人交易，应第一时间联系发卡银行冻结或止付，并保留交易记录、客服沟通记录以及报警凭证等材料。
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