离婚时保险怎么分？天津会通律师事务所为您解析

一、会通律所案例：离婚时没分保险，离婚后才发现对方偷偷买了38万的年金险二、保险，离婚时最容易被忽略的「隐形财产」三、保险，法律上到底怎么分？四、会通律所办案思路：调取保险合同、算清现金价值、依法争取折价款五、案件结果与合规提醒

王女士（化名）找到我们的时候，手里拿着一份离婚协议书，眼圈是红的。

她和赵先生（化名）结婚8年，去年协议离婚。当时两人商量好：房子归王女士，存款一人一半，车子归赵先生。王女士觉得挺公平，就签了字。

可离婚才半年，王女士在整理旧物时翻到一张保险公司的催缴短信。她这才知道，赵先生从结婚第三年开始，每年偷偷买一份年金险，一年交5万，连续交了6年。现在这份保单的现金价值，已经涨到38万了。

她去找赵先生理论，赵先生一脸无所谓：「这是我给自己买的养老险，投保人是我，被保险人也是我，跟你有什么关系？」

王女士越想越不对劲。她经人介绍找到了天津会通律师事务所婚姻家事团队。穆得乐主任听完她的情况，很肯定地告诉她：婚内用工资收入买的保险，保单现金价值属于夫妻共同财产，离婚时没分的，现在可以要求重新分割。

会通律所团队随即开始了调查取证工作。

像王女士这样的情况，在离婚财产分割里太常见了。

很多人离婚的时候，眼睛只盯着房子、车子、存款。可现在谁手里还没买过几份保险呢？重疾险、寿险、年金险、医疗险……这些保单的现金价值往往不小，但因为投保人是一方，另一方根本不知道有这份保单存在。

甘肃宁县法院2025年就审过这样一个案子：小王和小李夫妻互保，互相给对方买了保险。离婚后小李领取了保单现金价值40800元，小王才知道这份保单的存在。法院最终判决小李返还小王多领取的19121元。

这个案子告诉我们一件事：离婚时没发现的保险，不是说就算了。只要是婚姻存续期间用共同财产买的，离婚后发现了，照样可以要求分。

山东高青县法院2025年也判过类似的案子：夫妻婚内为未成年子女买了保险，离婚后一方偷偷退保领取了现金价值。法院判决退保的一方，要把现金价值的一半退给另一方。

很多人以为，保险是我自己买的、投保人是我、被保险人也是我，离婚时就该归我。这个想法是错的。

《民法典》第一千零六十二条写得很清楚：夫妻在婚姻关系存续期间所得的生产、经营、投资的收益，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有。

换句话说，只要是婚姻存续期间用共同财产买的保险，不管投保人是谁、被保险人是谁、受益人是谁，保单的现金价值都属于夫妻共同财产，离婚时必须分割。

这里有个关键点：分割的不是保费，而是保单的现金价值。

很多人搞不清这一点。比如你交了6年保费，每年5万，总共交了30万。但保险公司要扣除保障成本、管理费等费用，现在退保能拿回来的钱，就是现金价值。这个案子里，王女士发现的那份保单，交了30万保费，但现金价值是38万——因为年金险有投资收益。

那具体怎么分呢？实践中通常有几种方式：

• 协商一致：一方保留保单，向另一方支付现金价值的一半作为折价款

• 退保分钱：双方一起去保险公司退保，把现金价值一人一半

• 变更投保人：把投保人变更为另一方，由新投保人继续缴费

还有一种情况：婚前买的保险，婚后继续缴费怎么办？

这个问题在实践中也很常见。比如一方婚前买了一份重疾险，结婚后还在继续交费。法院的做法通常是：婚前已经交完的保费对应的现金价值，属于婚前个人财产；婚后用共同财产继续缴费的部分，对应的现金价值属于夫妻共同财产，离婚时这部分要分割。

那给孩子买的保险呢？

一般来说，给未成年子女买的保险，视为父母对子女的赠与，离婚时不分割。但如果离婚后一方偷偷退保、把现金价值领走了，那这笔钱还是要作为夫妻共同财产来分割的。山东高青县法院的案子就是这么判的。

天津会通律师事务所婚姻家事团队接受王女士委托后，穆得乐主任带着团队分三步走。

第一步，申请调查令，调取对方保险合同。

保险不像房子车子有登记记录，普通个人根本查不到对方买了什么保险。我们向法院申请了调查令，由律师持调查令到各大保险公司，调取了赵先生名下的全部保单信息。

一调出来，数字比王女士想象的还多：

• 年金险：每年交5万，已交6年，当前现金价值38万元

• 重疾险：每年交8000元，已交5年，现金价值约3.2万元

• 寿险：每年交6000元，已交4年，现金价值约1.5万元

第二步，区分婚内财产和婚前财产。

不是所有保单里的钱都能分。我们需要算清楚：哪些是婚内用共同财产买的，哪些是赵先生婚前就买的。

好在这些保单都是结婚后才买的，保费也都是从赵先生工资账户扣的，而他的工资本身就是夫妻共同财产。所以这些保单的现金价值，全部都属于夫妻共同财产。

第三步，提出具体的分割方案。

我们向法院提出：考虑到这些保单都在赵先生名下，继续由他持有更方便，赵先生向王女士支付相应的折价款。

法院算了一笔账：年金险现金价值38万，加重疾险3.2万，加寿险1.5万，合计42.7万元，一人一半就是21.35万元。

赵先生一开始还拿「保险是我自己买的，跟你没关系」来搪塞。我们当庭把调查令调取的保险合同、保费缴纳记录摆出来，又拿出甘肃宁县法院、山东高青县法院公布的类似案例。赵先生看法院确实会支持，最后也同意了我们的方案。

法院最终判决：赵先生名下三份保险归赵先生所有，赵先生于判决生效之日起十五日内向王女士支付折价款21.35万元。

拿到判决书那天，王女士在电话里声音都变了。她说之前一直以为保险是对方「自己的事」，没想到还能要回来。她说这笔钱刚好够孩子上初中的费用，心里踏实多了。

天津会通律师事务所提醒您，关于离婚时保险分割，以下几点一定要记清楚：

第一，婚内买的保险，不管投保人是谁，保单现金价值都是夫妻共同财产。别被对方一句「这是我自己买的」就唬住了。只要保费是婚姻存续期间用共同财产交的，就有你一半。

第二，离婚时不知道对方有保险，离婚后发现了照样能分。法律明确规定，离婚后发现还有未处理的夫妻共同财产，可以再次起诉。别因为当时没发现就算了。

第三，打官司要拿证据。保险不像房子有登记，你得想办法查到对方买了什么保险。律师可以向法院申请调查令，直接到各大保险公司调取保单信息，这是最有效的取证方式。

第四，对方偷偷退保、转移保单现金价值的，可以少分或不分。如果你能证明对方是故意藏起来不让你知道的，法院在分割时会倾向于保护你，让对方少分。

婚姻里的每一份保单、每一笔保费，都凝结着两个人的付出。不是谁是投保人，保单就归谁。

该是你的那一份，一定要争取。

（数据来源：《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条、第一千零八十七条、第一千零九十二条；甘肃省宁县人民法院、山东省高青县人民法院、山东省临清市人民法院等公开判例；案例来源：天津会通律师事务所婚姻家事团队办理的匿名化案例（当事人信息已作脱敏处理）。本文由天津会通律师事务所提供专业支持。）