数字人民币跨境应用加速“批量落地” 银行与金融科技共建“出海”基础设施

中经记者 张漫游 北京报道

近日，数字人民币跨境应用迎来密集突破。从贸易融资到个人消费、从数亿元企业调拨到小额消费，数字人民币跨境场景正在从“单点试点”走向“批量落地”。

农业银行、建设银行、招商银行等机构接连落地贸易融资、供应链支付、跨境电费结算等创新业务，覆盖港澳、新加坡、老挝、泰国等地的智能数字支付基础设施加速成型。业内人士认为，场景扩容背后，银行角色正从资金清算方转向跨境金融的“组织者、连接者与风控管理者”，与金融科技携手，共建数字人民币“出海”基础设施。

多场景落地验证 银行从清算方转向规则执行方

9月18日，数字人民币国际运营中心推出贸易服务品牌数币达・励付（CBETSLIFT），针对传统跨境支付流程烦琐、中转层级多、资金到账慢、核验链条长等行业痛点，这套新方案以数币达跨境结算综合服务平台CBETS为金融底座，结合智能合约、统一账本技术，打通贸易、货运、投融资多类场景，促成信息流、资金流、单据流“三流合一”。

贸易融资是银行跨境业务的高频场景。农业银行依托CBETSLIFT，打造账户、结算、融资一揽子跨境金融解决方案，构建“企业线上申请融资—银行快速审批放款—智能合约定向支付”闭环，支持进口押汇业务；通过联动贸易数字化服务平台，企业在线提交单证，银行以多源数据交叉核验贸易背景，实现融资快捷申办、款项精准管控、结算降本提速，“数据多跑路、企业少跑腿”逐步成为现实。

供应链支付是另一个突破口。建设银行推出企业跨境订单支付、智能合约定向支付两大场景，围绕供应链定向支付，落地定时、定向、定额的智能合约管控支付。

银行在跨境业务中的角色，正从传统资金清算和融资提供者，向综合金融服务的组织者、连接者和风控管理者转变。

苏商银行特约研究员高政扬向《中国经营报》记者分析称：“当前，银行服务逐步从资金流进一步延伸至贸易流、信息流和融资流，并走向一体化。这对银行系统提出了更高要求，需要具备跨境支付、智能合约、区块链等技术能力，也要提升多方数据接入、贸易真实性核验、风险监测以及境内外系统互联能力，从而形成更加实时、智能和可持续的跨境金融服务体系。”

易观千帆金融行业咨询顾问王紫玉指出，过去银行在数字人民币跨境链条里更多承担的是“通道”职能：企业发起指令，银行完成清算交割，银行与贸易背景之间是相对脱节的。“而现在，银行把融资审批、定向拨付、贷后管理全部嵌进智能合约闭环里，银行实际上已经从一个资金清算方，变成了贸易链条上的‘规则执行方’和‘数据核验方’。这个变化的实质在于，银行不再只是被动地接收结算指令，而是要主动判断贸易真实性、锁定资金用途、监控回款路径，信用风控的颗粒度从企业整体下沉到了单笔交易。”

王紫玉告诉记者，上述变化对系统能力的要求也随之升级。“传统银行的核心系统是围绕‘账户’和‘会计分录’设计的，现在需要对接链上贸易数据、海关税务数据、智能合约执行引擎等方面。以前银行拼的是清算效率和网点覆盖，现在要补的是贸易数字化的对接能力，以及数字人民币钱包账务与传统账户账务之间的一致性管理。这个投入不是短期的，不同银行之间的差距会很快拉开。”

B端C端并行拓展 风险防控与智能合约应用待深化

角色升级的同时，银行跨境布局的客户结构同样在扩容。据悉，对公之外，招行还参与老挝个人钱包“内包外用”场景建设，为跨境条码支付、小额消费等普惠场景积累经验。

高政扬认为，B端与C端并行发展意味着银行跨境业务的客户基础和应用场景都将进一步扩大。“企业端重点解决贸易结算、融资和资金管理等问题，个人端则更多覆盖旅游消费、商务出行以及留学生活支付等场景，两类场景可以形成相互促进的生态体系。目前，数字人民币跨境服务已经支持跨境贸易、投融资和零售消费等多元场景。”他同时提到，银行未来需要进一步完善境内外钱包体系、跨境支付网络和多语言客户服务，同时加强与海外商户、支付机构及平台的合作，并提升反洗钱、合规管理、汇率风险管理和数据安全能力。“核心是把跨境金融服务从单笔交易，逐步拓展为覆盖企业和个人全生命周期的综合服务。”

王紫玉向记者分析称：“B端拼的是深度，单笔金额大、链条长、强监管，价值在于全链资金管控和降本提速，客户是有限的产业主体，靠的是平台化能力和行业专营；C端拼的是密度，单笔金额小、频次高、依赖受理环境和用户体验，价值在于获客和场景覆盖，客户是海量的境内外个人，靠的是受理网络和钱包运营。”她认为，数字人民币跨境零售的机会不在替代银行卡网络，而在银行卡覆盖弱、游客体验差的缝隙市场，如入境游、边境小额贸易、东南亚消费。“在这个缝隙市场里，竞争对手不再是同业，而是支付机构和场景方；价值逻辑也从赚手续费，转向把入境游客、留学生、边民这些增量客群引入银行生态，再交叉销售。”

业务空间的拓展也伴随着风险结构的变化。IDC中国研究经理思二勋提示称，从企业大额B端向个人小额C端延伸，风险结构会发生根本性变化——笔数暴增、单笔变小、客户分散、场景碎片化，传统大额贸易融资的“一对一尽调、单笔审核”模式无法复制。他列举了反洗钱与反恐融资风险、KYC与身份互认风险、数据跨境与个人信息保护风险、商户受理与运营风险等几类主要风险。关于数字人民币在个人跨境消费场景规模化推广的障碍，思二勋认为，最大的技术合规障碍是跨境互操作性与“隐私—穿透”平衡。“数字人民币钱包如何与境外钱包、银行卡、本地支付工具实时互联互通，目前没有成熟的全球标准。这不是单家银行能解决的，需要央行层面的多边协议。”他认为，在资本项目未完全可兑换、跨境监管未形成多边互认的情况下，个人场景大概率会以“封闭场景试点”的方式逐步放量。“银行的风险应对重点也应放在交易监控模型重构、跨境KYC方案、数据出境合规架构这三件事上。”

王紫玉指出，从大额贸易延伸到个人小额消费，首要风险是在合规与反洗钱端。“企业端大额跨境笔数少、单笔金额高，贸易背景清晰，有合同、海关单据可以交叉核验；但到了个人消费场景，交易笔数升上来了、单笔金额降下来了，场景也更碎片化，再叠加上边民互市、旅游代购、留学缴费这些多元场景，资金流向的穿透识别难度明显上升，很容易成为监管穿透的薄弱环节。这要求银行把反洗钱的风控逻辑从‘事后可疑交易报告’前移到‘事中实时拦截’。”

对于跨境数据与隐私合规的问题，她表示：“C端业务涉及个人身份、位置、消费行为等敏感数据，只要一做跨境流转，就会面临双向的合规压力。如果银行只把数字人民币C端当作支付产品来运营，而数据治理能力没有同步补齐，合规风险就会随着场景规模扩张而逐步放大。”

此外，在智能合约的应用拓展方面，思二勋展望道，下一步最值得聚焦的方向是从单点贸易融资走向“跨境供应链金融全流程自动化”，并进一步延伸到跨境信用证、保函、保理、福费廷等传统贸易金融工具的智能合约化。“企业端大额、多主体、多环节、强合规的跨境贸易金融，才是智能合约最能发挥‘程序化信任’优势的领域。”技术突破则应优先解决跨链互操作、链下数据可信上链、隐私与监管平衡、安全与合规验证等瓶颈。

（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：颜京宁）