全省率先突破！佛山农商行解锁农业融资新赛道？

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（来源：中访网财见）

深耕本土多年，支农支小已经成为佛山农商行业务的基本盘。

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审核|李晓燕

扎根岭南沃土，作为佛山本土法人金融主力军，佛山农商行始终立足区域实体经济，锚定支农支小核心定位，持续创新金融产品，依托地方政策红利打通农村资产融资堵点，以扎实的信贷投放助力地方“百千万工程”与乡村振兴。

在业务稳步向前的同时，这家本土银行也正面对经营周期中的阶段性考验，在资本底盘稳固的基础上持续打磨资产风控能力，走出属于地方农商行的稳健发展之路。

乡村振兴的落地，离不开金融活水持续浇灌。长期以来，不少农业经营主体存在一个共性痛点：大棚、养殖设施等农业配套资产投入巨大，却缺乏合法有效的权属凭证，无法作为抵押物向银行申请贷款。

大量农业设施沉睡田间，难以转化为企业发展的融资资本，制约着现代农业规模化升级。佛山出台农业设施所有权登记相关管理办法，为农业设施颁发权属证书，给农村资产盘活创造了制度基础。在此背景下，佛山农商行抢抓政策机遇，联动农业农村、人行及属地镇街，落地全省首批农业设施抵押贷款，为农业主体开辟全新融资渠道。

佛山市三水白金水产种苗有限公司便是这项创新业务的直接受益者。企业拥有五百多亩标准化水产养殖基地，配套钢架养殖大棚，是当地水产种苗龙头。随着产业扩张，企业计划升级大棚、扩充养殖产能，但缺少房产这类传统抵押物，资金缺口成为扩张路上的阻碍。

佛山农商行客户经理下沉一线走访调研，结合“整村授信”合作框架，创新采用确权农业设施所有权证作为抵押物，完成动产融资抵押登记，快速投放500万元贷款，解决企业设施改造的资金难题。连同另外两家涉农主体，该行合计投放780万元农业设施抵押贷款。

这套业务模式的落地，并非简单的一次性放款。佛山农商行搭建专项对接机制，将农业设施抵押业务嵌入网格化走访建档工作。

工作人员深入村镇开展政策宣讲，在业务办理环节，逐项核验设施权属、土地合规材料，开展专业化资产评估，依托登记证简化授信流程，同时严格跟踪信贷资金流向，保障资金用于农资采购、大棚改造等农业生产场景，兼顾金融创新与风险管控。

深耕本土多年，支农支小已经成为佛山农商行业务的基本盘。数据显示，截至当年7月末，该行涉农贷款余额259.82亿元，较年初增幅8.54%；面向“百千万工程”相关贷款余额达到1136.25亿元，同比年初增长7.23%。持续增长的信贷投放，源源不断为佛山城乡产业、村镇建设、小微企业输送金融支持。

下一步，该行计划继续深化政银协作，摸排辖区完成确权的农业经营主体，开辟农业设施抵押贷款专属审批通道，优化利率定价，持续扩大业务覆盖面，用金融创新赋能佛山现代农业高质量发展。

对于地方法人银行而言，充足资本储备是抵御市场波动、支撑业务扩张的压舱石。从2026上半年资本管理披露信息来看，佛山农商行资本各项指标保持在较高水平。

其资本充足率16.95%，一级资本充足率、核心一级资本充足率同为15.78%，全部显著高于监管最低标准，资本储备厚实。雄厚的资本底子，为该行处置存量不良、推进业务转型预留充足缓冲空间，能够有效对冲资产端潜在风险，保障机构经营底盘稳定，也是其持续开展涉农、小微信贷投放的底气所在。

地方农商行扎根本土经营，在长期发展过程中，同样会遭遇行业周期带来的经营压力。在经营管理层面，该行行长岗位已空缺近四年，组织架构上的阶段性空缺，叠加区域信贷市场环境变化，对业务增长形成一定影响，业绩增长进入平台期，资产质量承受压力。

从风险指标来看，该行拨备覆盖率自2021年高点之后持续回落：2021年拨备覆盖率355.55%，2022、2023两年出现明显下行，2023年末降至227.06%；2024至2025年下滑节奏放缓，2025年末为213.73%。拨备是银行应对信贷损失的风险蓄水池，拨备覆盖率持续走低，叠加潜在不良贷款增加，意味着风险缓冲空间收缩，资产质量管控压力逐步加大。

但客观来看，拨备覆盖率回落，一方面有信贷规模扩张的因素，另一方面也是部分农商行顺应行业周期、动态调整风险计提的阶段性现象。

值得注意的是，虽然风控指标承压，但依托丰厚的资本底子，佛山农商行仍拥有足够空间处置存量不良，缓释信贷风险。对于本土银行来说，资产质量治理是一项长期工程，需要持续优化信贷准入标准，加强贷前尽调、贷后跟踪，持续压降不良，稳住资产质量基本盘。

纵观国内农商群体，不少扎根县域、地市的法人银行都面临相似命题：既要坚守普惠金融使命，持续向小微、涉农主体输血，又要平衡业务扩张与资产风险。佛山农商行一边持续产品创新，盘活农村沉睡资产，做大普惠金融版图；一边直面资产质量的阶段性挑战，依靠雄厚资本筑牢安全底线。

对佛山农商行而言，农业设施抵押贷款的落地，是本土银行结合地方政策、服务乡村的一次有效实践。依托佛山本地产业特色，持续挖掘普惠金融场景，把金融产品创新落到实体经济最需要的地方，持续深耕本地市场，是地方法人银行独有的竞争优势。

未来，随着组织管理架构完善、风控体系持续优化，叠加乡村振兴持续推进带来的产业机遇，这家扎根佛山的本土农商，有望进一步平衡业务增长与风险管控，持续发挥本土金融力量，在服务城乡实体经济的道路上稳步前行。