旧风险加速出清、新动能持续蓄力，青农商行从容应对周期考验

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（来源：中访网财见）

在战略层面，青农商行将差异化特色化作为破局关键，紧扣金融“五篇大文章”，聚焦乡村振兴、海洋经济、科技创新、普惠小微赛道，避开同质化竞争。

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审核|李晓燕

在地方法人银行承压前行的行业大环境下，2026年上半年，青岛农商银行交出一份兼具挑战与亮点的中期答卷。

作为山东唯一上市农商行，这家扎根青岛的本土金融机构，一面依托区域经济沃土，持续深耕普惠金融、海洋经济、科创产业，以数智化转型挖掘增长新动能；一面也直面行业周期带来的资产质量考验，在风险处置、业务结构调整的平衡之间，探索属于本土农商行的差异化高质量发展路径。

2026年上半年，青农商行资产规模稳步扩容，总资产突破5000亿元关口，达到5060.43亿元，较上年末小幅增长。存款业务夯实基本盘，吸收存款3457.56亿元，新增近百亿，信贷投放保持稳步扩张，贷款垫款规模持续增加。

经营层面，实现营业收入53.16亿元，归母净利润21.95亿元，净利润保持小幅正增。在银行业普遍净息差收窄、营收承压的大背景下，能够稳住盈利基本面，离不开该行持续锚定支农支小定位，把金融资源投向地方实体经济的战略坚持。

立足青岛本土，深耕县域、社区与乡村，是青农商行最核心的竞争底色。为打通普惠金融落地的“最后一公里”，该行创新推行全域金融干部挂职模式，实现青岛全部10个区市分支机构全覆盖，一百多名金融挂职干部扎根基层，化身政银之间的纽带。

这些金融助理下沉至镇街乡村，直面涉农经营主体融资痛点，落地“大棚托管贷”“农链通”等特色涉农信贷产品，助力平度、莱西等农业主产区经营主体发展；同时常态化开展征信、反诈科普，十余万群众从中受益，从源头培育基层金融风险意识。

服务民营实体经济，是该行业务布局的重要抓手。紧跟央行政策导向，青农商行快速落地民营企业再贷款，为本土重点企业提供低成本信贷支持。

针对本地海工装备供应链企业，落地2600万元综合授信，将融资利率压降至2.4%，为高端制造产业减负。紧扣青岛“10+1”创新型产业体系，银行建立现代轻工产业支持清单，定向扶持智能家居、纺织、食品等本土优势产业，对科创、绿色低碳领域配置专项信贷额度，采取一户一策的定制化金融方案，助力本地产业转型升级。

海洋经济是青岛城市发展的王牌赛道，也成为青农商行打造特色竞争力的突破口。该行搭建“三专”海洋金融服务机制：专项信贷额度、专属服务团队、专项审批通道，组建21支海洋金融队伍，推出23款海洋金融产品，覆盖海洋制造、海洋科技、海洋供应链等板块。

审批流程优化至分级限时办结，开辟驻点办公绿色通道。截至年初，已服务1270余家涉海经营主体，海洋贷款余额突破152亿元，持续为青岛海洋产业注入金融活水。

数字化转型，正在持续提升银行经营效率与风控能力。2026年，青农商行多项金融科技项目落地见效。“1+2+N”数智普惠平台斩获山东省数字乡村创新奖项，依托大数据、AI技术搭建线上普惠服务体系，线上产品累计授信超32亿元，为农户、小微经营者简化办贷流程。

金融市场业务迈入量化交易时代，上线智能化交易系统，提升资金运营精细化水平。在风控端，流水智能预警模型投产上线，替代传统人工逐笔核验，围绕信贷资金回流、用途核查搭建多维度预警体系，推动贷后管理从人工排查向智能风控升级，降低基层运营压力。

在战略层面，青农商行将差异化特色化作为破局关键，紧扣金融“五篇大文章”，聚焦乡村振兴、海洋经济、科技创新、普惠小微赛道，避开同质化竞争。

在全行年中工作会议上，管理层明确将价值创造、提质增效贯穿经营全流程，持续深化干部作风建设，从严治行，夯实内部管理根基，依托本土法人银行决策链条短、贴近市场的优势，深度绑定地方产业发展节奏，在服务城市发展中寻找自身增长空间。

当然，在业务稳步推进的同时，周期之下的经营挑战同样客观存在，这也是区域农商行普遍面临的行业共性难题。从半年经营数据看，营收同比有所下滑，资产结构调整过程中，行业不良贷款结构发生切换。

房地产领域历史风险通过集中处置实现大幅压降，但批发零售业不良规模快速抬升，成为新的风险关注点。批发零售行业贷款体量较大，行业经营波动传导至信贷端，持续考验银行的信贷甄别与贷后管理能力。

风险处置过程中，拨备资源有所消耗，拨备覆盖率较上年末回落，资本充足率小幅下行，银行需要在风险核销、利润留存、资本补充之间做好长期平衡。与此同时，年内监管部门对该行及多家支行开出合计430万元罚单，暴露出部分业务条线在员工行为管理、业务操作、内控落地等方面仍存在短板，基层内控穿透管理仍有持续完善空间。

对于地方法人农商行而言，经营本身就是一场与经济周期长期共存的持久战。短期资产质量的结构性波动，是经济转型阶段区域性银行共同面对的考验。青农商行依托本土庞大的网点网络、扎根城乡的客群基础，持续向普惠、海洋、科创等赛道倾斜资源，并用数字化工具赋能业务与风控，已经搭建起特色化经营的基本框架。

未来，考验在于能否持续巩固存款基本盘，稳住盈利造血能力，用持续积累的经营利润补充拨备与资本；同时持续补齐内控短板，精细化做好批发零售等大额投向行业的信贷风控。把特色业务做深、把基础风控做实，在服务地方实体经济的过程中持续优化资产结构，方能穿越周期波动，持续发挥区域普惠金融主力军价值。