互联网保险拟划 “十不得”红线：静默续保、自动扣费或迎最严整治

界面新闻记者 | 曾令俊

在共享充电宝归还页面点过一次“领取百万保障”，或是在快递柜取件时随手扫了个码，数月后才发现银行卡里每月固定少了几十元，这些现象并非个例。

界面新闻记者近日从业内获悉，监管部门正就《关于进一步规范互联网保险经营有关事项的通知》（下称征求意见稿）小范围征求意见，征求意见稿以一份“十不得”负面清单为骨架，把枪口直接对准行业长期游走在灰色地带的四种玩法：静默续保、无感扣费、赠险诱导与产品缩水。

据界面新闻记者了解，这份征求意见稿把禁令按经营链条切成四大板块，总结来看：

销售端，禁止开屏弹窗劫持、应用启动劫持，不得模糊广告标识、诱导点击或隐藏便捷退出通道；同时明令禁止通过单车扫码、停车场缴费、自动售货机、快递取件等“无实际保险需求”的线下场景引流，并直接叫停依赖系统级入口的“快应用”模式。

赠险与续保端，不得以免费或赠送保障为噱头套取投保授权与自动代扣权限；未弹窗明示核心条款、未完成独立二次确认，不得擅自生成长期月缴商业保单；未经明确授权，不得实施静默续保。

支付授权端，不得模糊隐藏实际扣费信息，不得无感知扣费、免密扣费，不得“简单告知即扣费”；更不得把平台支付授权默认当作保险扣费授权。换句话说，“领个红包顺手签了代扣”这条路被彻底堵死。

产品与渠道端，不得使用未经备案的条款费率，不得开发保障弱化的异化产品，不得借“产品升级”之名变相调整定价诱导销售；同时不得委托无资质主体做保险营销，不得放任第三方越权介入核心销售环节、层层转包营销业务，并压实保险公司自身的经营主体责任。

华南某互联网保险公司业务负责人向界面新闻记者分析称，征求意见稿的思路不是否定互联网渠道，而是把信息差套利这一利润来源逐一挖掉，“以前我们内部算账，获客成本低、续费不流失、销售环节外包给平台，这三件事凑在一起，保费就能滚起来。现在这三件事都被点名了。”

据元保集团联合清华大学五道口金融学院相关研究机构发布的《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》，2025年互联网保险保费收入预计超过7000亿元，同比增幅超过25%，渗透率升至约11.5%。

一边是两位数的保费增速，一边是越积越多的投诉与争议，这道剪刀差，业内认为或许正是征求意见稿出台的直接背景。

多位业内人士向界面新闻记者拆解，一些互联网保险的套路并非零散的营销话术，而是一套环环相扣的三层生意。

前端靠场景“劫持”获客，共享充电宝、停车场、自动售货机、快递柜，乃至手机开屏与系统级“快应用”弹窗，本是最高频的生活动线，却被改造成保险入口。广告标识被刻意虚化，关闭按钮缩到角落，用户误触即被跳转到投保页。一位在第三方保险经纪公司做了六年流量投放的从业者向界面新闻记者坦言，“过去买流量比的就是谁能在用户手忙脚乱的两三秒里，把弹窗塞到他眼前。”

中端靠“免费赠险”完成沉默转化。用一份几天到一个月的短期意外险或医疗险做诱饵，让用户在领取时顺手完成手机号实名与代扣授权；待免费期一过，保单升级为长期月缴商业险，保费悄悄恢复原价，而保费条款、续保提示却被压在页面底部。

后端靠设置退保障碍锁住存量。客服热线反复转接、退保入口深藏在App三级菜单、线上退保只能退部分现金价值，是消费者最集中的抱怨点。有消费者在投诉平台描述：免费期未主动确认续保，却连续数月被扣款，自始至终没有理赔记录，退保时被告知“只能退、不能全退”。

更隐蔽的是产品端的缩水。部分网销产品把免赔额设得很高、赔付比例压得很低，保费确实便宜，真到理赔却“这也不赔、那也不赔”，形成一种低保费、低保障的异化形态。

这些条款对中小机构对影响较大。过去几年，一批中小公司依靠“低保费+高佣金+流量投放”在网销渠道快速起量，首月低价与自动续保是其留存客户的核心手段之一。

“一旦独立二次确认和明确授权成为硬要求，短期之内续费率必然往下掉，获客成本必然往上走，对本就承保盈利不稳的公司，这相当于同时抽走两根支柱。”上述业务负责人对界面新闻记者分析说。

征求意见稿禁止第三方越权介入核心销售、禁止层层转包，意味着靠“流量挂靠”实质参与保险分销的灰色空间被收窄；叠加此前行业落地的佣金‘报行合一’监管约束，平台也难以再借技术服务费名义变相抬高中介议价筹码。

一位长期跟踪保险板块的分析师向界面新闻记者表示，“监管等于帮合规企业清退了一批用不正当手段抢市场的对手。短期看全行业保费增速会受扰动，中期看留存率和投诉率会替代转化率，成为更重要的经营指标。”

上述业务负责人对界面新闻记者说，征求意见稿一旦落地，对前端销售流程的改造是“系统性” 的：从广告投放素材审核、落地页弹窗设计、投保页默认勾选去除，到扣费前的独立二次确认、续保前的再授权提醒、退保入口的一键化，几乎每一个环节都要重做，“这部分成本对小机构是实打实的负担，对大机构则是护城河变宽了一点。”