托举五谷丰登 护航乡村振兴——中国人寿财险织密农业风险保障网

来源：市场资讯

　　稻浪翻滚、鱼虾满舱、牛马膘肥体壮，金秋九月见证着广袤大地耕耘收获的喜人图景。托举丰收的，除了阳光雨露、汗水劳作，还有一张越来越密的农业风险保障网。

　　作为中国人寿集团的重要成员，中国人寿财险一直致力于围绕全面推进乡村振兴、加快建设农业强国的工作主线，全面部署农业保险工作，把“大农险”工作思路转化为田野一线的生动实践。

　　从保物化成本到保完全成本、保收入；从灾后赔付到灾前预警、全周期守护；从覆盖三大主粮，到延伸至特色农业、海洋牧场、碳汇林场；从一张风险保单，到增信撬动信贷，中国人寿财险在不断拓展农业保险的边界。2026年上半年，中国人寿财险农业保险为737万户次农户提供风险保障3184亿元。

　　深度拓展：从保成本到保收入，

　　从灾后赔付到全周期守护

　　“确保谷物基本自给、口粮绝对安全”是我国正在实施的新粮食安全观。保障国家粮食安全，既要守好耕地、提升产能，更要稳住种粮农户的生产意愿。然而粮食生产同时承受自然风险与市场风险。

　　围绕新一轮千亿斤粮食产能提升行动，主粮保险的政策设计已经从“保物化成本”向“完全成本保险、收入保险”升级。自2024年以来，我国所有种粮地区均可投保三大主粮完全成本保险、种植收入保险。完全成本保险覆盖从种子到化肥再到机械作业的全部生产投入，收入保险则进一步把价格波动纳入保障框架，彻底打破农户“因灾返贫、因灾减收”的顾虑，让农户敢投入、敢扩种。该产品核心价值在于稳定种粮预期，将保险的确定性转化为粮食生产的韧性，夯实粮食安全的微观基础。

　　中国人寿财险是三大主粮保险的头部承保公司之一。2026年上半年，该公司已在29个省（自治区、直辖市）承保三大主粮完全成本保险超7213万亩，为超463万户次农户提供风险保障超701亿元。在14个省（自治区、直辖市）承保三大主粮收入保险超402万亩，为超7万户次农户提供风险保障超37亿元。

　　中国人寿财险还提出了“推动保险保障向农业全生命周期延伸”的工作安排。各地分支机构则因地制宜，纷纷探索当地的全生命周期保险业务。例如，在江苏、江西落地水稻全生命周期保险，把育秧、种植、收获乃至销售环节的风险纳入保障范围。这意味着保险介入农业生产的时点，从“出事之后”提前到了“从秧苗开始”。

　　此外，中国人寿财险依托高标准农田管护保险夯实粮食安全根基。山东济南市莱芜区先后投资建设高标准农田11.6万亩，近年来其水利配套设施设备的风险因素相继显现，一旦管护费用不到位或管护措施跟不上，往往造成损毁后得不到及时有效修复，影响了高标准农田的功能效率和使用年限。为此，莱芜区率先引入商业保险试点保障机制，自2023年起在中国人寿财险山东省莱芜市中心支公司为先期建设的4.2万亩高标准农田机电井工程、PE管道工程、电力工程及其配套设施设备投保了设施保险，使3.06亿元自然灾害和意外事故造成的设备设施损毁损失等风险得到有效保障。

　　截至2026年上半年，中国人寿财险已在山东、福建、黑龙江、广东等8个省份开展83个“高标准农田保险”项目，为超19万亩高标准农田提供超27亿元风险保障。将农田水利设施、田间道路、土壤改良工程纳入保障对象，把风险管理嵌入高标准农田日常管护体系。

　　产品蝶变：创新扩面，

　　填补保障空白

　　乡村产业早已不再局限于大宗粮食生产，畜牧养殖、海洋渔业、林果经济、林业生态产业遍地开花。但我国地域辽阔，各地产业禀赋差异巨大，海上养殖现场查勘难度高，林果作物极易受气象灾害打击，山林生态价值难以量化评估。传统标准化险种难以匹配差异化需求，不少特色产业长期陷入缺适配保险的困境。

　　秉持“大农险”的发展思路，中国人寿财险跳出仅服务主粮生产的固有框架，一域一品，因品设险，针对特色种养、海洋渔业、林业生态定制解决方案，因地制宜开发地方政策性农险产品，补齐特色产业风险保障短板。

　　中国人寿财险在内蒙古托克托县，将生鲜乳保障从价格保险升级为收入保险，在新疆巴州，试点落地红枣收入保险，在云南、海南承接天然橡胶收入保险。截至目前，中国人寿财险在售地方政策性农险产品数量近2000款，业务覆盖全国。

　　近年来，中国人寿财险大力推广气象指数保险，依托气象、海洋客观监测数据进行损失判定，破解实地查勘成本高、难度大的现实阻碍。截至2026年6月底，中国人寿财险已在29个省级分公司上线天气指数保险产品464个，覆盖水果、蔬菜、林木、水产品、主粮作物，累计承保超24万户次，提供风险保障超210亿元。

　　今年台风“巴威”“白海豚”重创浙江玉环文旦生长，中国人寿财险推出的浙江玉环文旦热带气旋风力指数保险，直接以气象部门监测数据作为定损依据，实现免勘快赔，赔款快速拨付到位，帮助特色林果产业快速恢复生产。在山东，探索海洋牧场蓝色保险创新模式，开发贻贝、海参气象指数保险，整合当地数十年海洋环境数据设置理赔触发条件，该模式入选农业农村部门金融支农十大创新模式。

　　同时，中国人寿财险还把保障边界向生态领域拓展，创新碳汇保险产品，将森林、海洋等生态资源纳入风险保障体系，把生态价值转化为可计量、可保障的金融资产。中国人寿财险在福建武平落地共富林场林业全链条保险，覆盖育苗、营林、采伐、碳汇、销售五个环节，把过去“砍树才有收入”的林业，推向“看树也能变现”的生态经济。

　　技术升级：空天地一体，

　　化解理赔效率之困

　　我国农业经营呈现地块分散、主体数量庞大的特点，农业保险长期面临几大共性痛点，如种植地块的核实确权工作量繁重，传统养殖耳标容易丢失损毁，标的核验难度大，大灾过后人工实地查勘效率低下，偏远乡村金融服务触角不足，农户投保、报案多有不便等。2026年中央一号文件提出“提高农业保险理赔效率”，就直指这一问题。

　　针对这一现实需求，中国人寿财险构建了“空—天—地”的技术解决路径。“国寿i农图”地理信息平台、“国寿i农飞”无人机系统，用于种植业地块和作物的精准识别；养殖端引入“牛脸识别”叠加区块链存证，把牲畜理赔从“数耳朵、查耳标”升级为“认脸、上链、可追溯”；在上海以能繁母猪电子标识芯片数字化体系为底层支撑，构建“数字风控+全品类保险产品矩阵”全链条风险防护模式；“安心防”智慧防灾防损云平台，则对台风、暴雨、干旱等15类灾害实施县域级轨迹预警，把风险提示送到农户手机上。预警在前，赔款在后，风险减量与灾后补偿连在了一起。

　　广东养殖户常需应对高温与强降雨的双重考验，水体环境变化极易引发病害。过去，养殖户发现鱼塘异常，往往要送样到城里检测，耗时耗力，等结果出来可能已经错过最佳处置时机。中国人寿财险广东分公司的移动检验监测车直接开进塘头，把专业检测服务送到了养殖户最需要的地方。车辆拥有独立供电和专业监测条件，不受时间、地点、天气等因素制约，车上搭载水质检测仪、荧光PCR仪、食品安全检测仪等先进设备，相当于一个功能齐备的“移动实验室”。无论是水质异常、疫病疑点，还是食品安全风险，都能在现场快速完成检测。在一次次塘头服务中，移动检验监测车帮助养殖户及时发现病害风险、减少死鱼损失，把农业保险从灾后赔付延伸到灾前预防，真正做到了“防重于赔”。

　　技术之外，还有庞大的线下网络。中国人寿财险贯通省、市、县、乡、村五级服务体系，建成县级、乡镇营销服务部超460个，乡镇“三农”服务站上万个、村级服务点近5.7万个；“国寿i农险”APP则让农户在线完成投保、缴费、报案和预警接收。技术解决的是“准不准、快不快”，网点解决的是服务能否触达的问题。两者合在一起，回应的是同一个朴素诉求：让农户在家门口就能把投保、理赔这件事办完。

　　功能外溢：保单变身增信凭证，

　　纾解融资之难

　　在农业生产中，家庭农场、种养大户、合作社有扩大生产的意愿，但土地经营权、养殖生物难以充当传统抵押物，缺抵押、缺信用记录、融资流程繁琐、贷款成本偏高等问题，长期制约着众多经营主体扩大生产规模的步伐。这不是单靠保险能解决的问题，但保险可以在中间搭一座桥。

　　“农业保险+信贷”的逻辑并不复杂：农户持续投保、保单真实有效，本身就是一份经过第三方核验的信用记录；银行看到这份记录，下调放贷风险；保险公司在中间起到数据互通和增信的作用，三方分担风险。

　　数据显示，2026年上半年，中国人寿财险已在河北、山西、内蒙古、吉林、江苏、安徽、福建、江西、山东、广东、四川、云南、甘肃13个省份落地“农险+信贷”服务，覆盖65个县域，为221户农业经营主体提供增信，带动贷款4.28亿元。

　　安徽六安是这条路径较为完整的样本。在霍山县衡山镇，一位水稻种植大户计划新建育秧工厂，30万元资金缺口一直落不下来。中国人寿财险六安中支依托银保协作机制，把他连续多年投保的农险保单作为信用背书，银行迅速启动审批流程，育秧工厂项目最终落地。中国人寿财险六安中支还下沉服务阵地，变“坐店等客”为“上门送贷”。联合银行走进金寨、霍山，把政策宣讲和一站式服务搬到乡镇便民服务中心和田间地头。

　　保单从灾后赔付的风险合同，延伸为生产全周期的信用凭证，这是农险功能的一次外溢。它没有替代银行，也没有替代财政，而是把过去散落的信息串成了一条可被金融机构识别的信用链。

　　丰收，不只是稻谷满仓，也包括鱼虾满塘、牛羊满圈、林海生金、特色土特产兴旺。中国人寿财险持续深耕“大农险”实践，坚守服务乡村振兴初心，持续推动农业保险提质、增品、扩面，对冲农业生产各类不确定性，以坚实的风险保障，守护岁岁耕耘，托举五谷丰登，为全面推进乡村振兴注入保险力量。

　　来源：中国银行保险报