甘肃统一法人农商银行再扩围 24家机构获批改建为分支机构

每经记者：刘嘉魁 每经编辑：杨,翼

近日，国家金融监督管理总局甘肃监管局公布批复文件，同意甘肃农村商业银行股份有限公司吸收合并武威农商银行等24家机构，承接其资产、负债、业务、网点、人员及各项权利义务，并将24家机构改建为分支机构，其中12家为农村信用合作联社（以下简称农信联社），3家为村镇银行。

《每日经济新闻》记者注意到，叠加3月开业批复中解散的甘肃省农村信用社联合社等66家涉改机构（含结算中心），目前已公开的两批合计90家原法人主体纳入甘肃农商银行体系。

从已批名单看，原县级信用联社法人进一步退出，村镇银行批量并入省级统一法人。兰州农商银行未出现在上述两批名单中，后续是否纳入、以何种方式纳入，尚无公开监管文件披露。

转向全省“一本账”格局

根据上述批复文件，24家机构分为四类：武威、天祝、庆阳、西和、礼县5家农商银行；榆中、秦州、麦积、宁县4家农村合作银行（以下简称农合行）；永登、夏河、临潭、卓尼、玛曲、清水、张家川、庆城、合水、正宁、成县、文县12家农信联社；兰州安宁神舟、天水秦安众信、庆阳西峰瑞信3家村镇银行。

《每日经济新闻》记者了解到，监管对吸收合并提出四项要求：承接资产负债与人员业务、督促被合并机构终止法人资格、筹备完成后申请法人变更和分支机构开业、做好人员业务稳定及风险防控预案。

3月的开业批复显示，甘肃农商银行是在省联社等66家机构基础上，以新设合并方式组建的省级统一法人农商银行，债权债务由新行承继。

甘肃某中小银行资深从业人士认为，此次把农商银行、农合行、农信联社、村镇银行一次性纳入甘肃农商银行体系，说明甘肃统一法人不是只收“省联社+县联社”的窄口径，而是把不同层级、不同牌照的农信类机构放到同一张并表内。这样做的好处是资本补充、科技系统、不良处置可由省级平台统筹，对应的管理要求是，原小法人退出后，授信、内控、数据标准必须重做，不能只换门牌不换流程。

首批解散名单包含省联社及部分农商银行、农合行、农信联社、村镇银行，第二批纳入12家农信联社，已公开的两批名单对原农信联社法人的整合范围进一步扩大。按监管批复表述，被吸收机构终止法人资格、改设为分支机构，相关权利义务由甘肃农商银行承接。这意味着，在已获批的范围内，原以农信联社为独立法人的县级机构进一步转为省级银行分支机构，41家县联社全部退出法人序列，过去县域农信“一县一行、各自补充资本”的格局转向全省“一本账”。

村镇银行方面，甘肃农信系统内的7家村镇银行已全部并入省级农商银行。

真正的检验在并表后

上述甘肃某中小银行资深从业人士表示，把村镇银行并入统一法人，有利于解决小型村镇银行资本薄弱、股权分散、系统能力弱的问题。但村镇银行原客户、账户、小额贷款合同要逐笔迁移，需按监管批复制定业务连续性保障和客户告知预案，避免并表后服务出现断点。从全国范围来看，内蒙古等地的农信系统统一法人改革也将区内村镇银行一并纳入新设合并范围，农信机构与村镇银行同步并入农商银行系统的做法并非甘肃独有，但甘肃在已获批的两批名单中将省联社、农信联社、农商银行、农合行、村镇银行分层整合，执行节奏较快。

值得注意的是，将两批名单与公开的机构属性信息对照，兰州农商银行均未出现在名单中。

公开资料显示，兰州农商银行2015年由兰州市城关、七里河、西固、安宁、红古五区农信联社新设合并组建，实行一级法人、统一核算的管理体制。该行是市级统一法人机构，与县域农信联社、农合机构、村镇银行在股权结构、客户结构、系统接口上的差异更为明显。

上述甘肃某中小银行资深从业人士分析称，兰州农商银行暂未列入两批名单，不宜解读为“未获安排”。更中性的理解是：统一法人改革可按照机构复杂度分批推进，先整合省联社、县域农信联社和部分农商银行、村镇银行，再对股权更多元、城区业务占比更高的机构单独评估。若未来纳入，重点不在“并入”，而在于三个绕不开的问题：五区原股东权益如何置换，城区公司和小微企业授信如何与全省涉农政策分层衔接，原兰州网点如何接入省行清算与合规体系。若阶段性不纳入，也应明确其与甘肃农商银行在兰州地区的支付清算、流动性支持、科技系统的权责边界，避免省会与全省两套农信体系长期并行导致客户认知偏差。

“对于甘肃而言，真正的检验在并表之后，要重点关注资本充足率、不良贷款率、涉农贷款占比、县域网点可达性、系统运维成本等指标。”上述甘肃某中小银行资深从业人士认为，统一法人改革降低了“小散弱”风险，但也会将区域风险集中到省级资产负债表。总行可考虑按河西、陇东、甘南、兰州不同区域的产业特征和还款周期设置差异化授权，否则仅规模扩大而风险防控不精细，改革红利会被操作风险抵消。