当银行把所有敢闯敢干的人都标记为“风险分子”，经济到底靠谁？

我是深圳鑫哥，企业融资9年，FMR金融风险管理持证人。

今天这篇文章，我只想问一个问题，：当银行把所有敢闯敢干的人都标记为“风险分子”，经济到底靠谁？

一、一个正在发生的死循环

我先给你看一条链条。你对照一下，自己是不是正在这条链上挣扎。

银行风控收紧，只做“绝对安全”的群体——要么是抵押物堆成山的巨无霸，要么是征信完美得像白纸的上班族。

大量中小老板为了活下去，为了给员工发工资，为了保住经营了半辈子的厂子，被迫涌向网贷、信用卡套现。

每点一次申请，征信上就多一条查询。每用一次网贷，征信上就多一笔“劣质融资痕迹”。征信一步步变花、变黑。

助贷中介应声而起，嗅着血腥味而来。他们帮少数人包装过关，收取高额费用。融资成本年化15%、20%甚至更高，像吸血虫一样趴在企业的利润上。

更多的老板，在高利贷和倒闭之间挣扎。撑不住的，倒了。撑得住的，也只剩半条命。

这不是故事，这是每天都在发生的现实。

二、我问银行三个问题，谁能回答我？

第一个问题：你们口口声声说支持实体经济，可你们支持的是哪个实体经济？

是那些厂房是自己的、设备是进口的、报表是审计过的“模范企业”吗？可这样的企业，全中国有多少？

真正的实体经济，是那些租着厂房、设备还在按揭、账本是自己老婆记的小老板。他们可能报表不规范，可能流水走了个人卡，可能纳税不多。但他们养活了全中国80%的就业人口，贡献了60%以上的GDP。

你们不贷给他们，你们在支持谁？

第二个问题：征信系统本来是用来记录信用的，现在怎么变成了惩罚奋斗者的工具？

一个老板，创业五年，前三年生意好，按时还贷。第四年遇到行业低谷，银行抽贷，他被迫碰了网贷。第五年他想翻身，去银行申请贷款，银行说“你征信花了，不给贷”。

请问，他征信上的花，是谁逼出来的？

他要是能从那家抽贷的银行拿到低息贷款，他疯了吗要去借年化20%的网贷？他要是能续贷，他傻吗要信用卡套现？

征信系统不记录他为什么变花，只记录他变花了。然后所有银行看到这条记录，统一结论：此人有风险，拒绝。

这不是风险管理，这是自我实现的预言。你把他逼向深渊，然后站在悬崖边说：看，我早知道他会掉下去。

第三个问题：一个把所有开拓者都标记为风险分子的金融体系，还配叫金融体系吗？

金融的本质是什么？是资金融通，是把钱从有闲余的人手里，配置到能创造价值的人手里。

可现在呢？银行把钱借给不缺钱的国企、借给有抵押物的房东、借给征信完美的公务员。真正需要钱去创业、去扩产、去招人的小老板，反而借不到。

金融不再是经济的血液，它变成了经济的血栓。

三、那些被银行嫌弃的人，才是经济的毛细血管

鑫哥干了九年融资，见过无数小老板。

他们早上六点起床，晚上十二点还在车间。他们过年不敢休息，怕客户找不着人。他们生病不敢住院，怕银行来查厂。他们把全部身家押在厂里，把全部精力投在生意上，把全部希望寄托在“明年会更好”。

他们就是经济的毛细血管和神经末梢。

大动脉再粗，没有毛细血管把血液输送到每一个细胞，身体一样会坏死。巨无霸企业再强，没有中小老板提供配套、提供服务、提供就业，它一样转不动。

你想想，一个比亚迪，背后是多少家做螺丝的、做线束的、做模具的小厂在给它供货？一个华为，背后是多少家做电路板、做外壳、做包装的小企业在给它配套？

你把小老板都掐死了，大企业找谁配套？你让上班族都去送外卖，谁来开工厂？

四、我不是在为坏账开脱，我是在为未来请命

有人会说：银行也要控制风险，不能什么人都贷。

对，风控是银行的天职。但真正的风控，是识别那些在风雨中依然有生存能力的企业，不是把所有人挡在门外。

征信报告能看出过去的还款记录，却看不出一个老板深夜还在车间拧螺丝的求生欲。能看出查询次数，却看不出他为了给员工发工资押掉了自己的房子。

银行现在做的，叫“一刀切”。行业限制，一刀切。征信查询多，一刀切。没有抵押物，一刀切。网贷记录，一刀切。

切掉的不是风险，是活路。

一个把所有奋斗者都赶走的金融体系，最终会发现：它以为自己在避险，实际上是在自绝于未来。

五、如果继续这样下去，会发生什么？

鑫哥给你推演一下。

第一阶段：中小老板融资越来越难，被迫走向高息渠道。利润被利息吃掉，企业越来越瘦。

第二阶段：一批老板撑不住，开始关门、跑路、失信。就业岗位消失，税收减少，消费萎缩。

第三阶段：大企业发现供应链断了，配套跟不上，成本暴涨。上班族发现工资不涨了，工作不稳定了，不敢消费了。

第四阶段：银行发现坏账越来越多，因为它的客户——那些巨无霸和上班族——也在经济下行中撑不住了。它想放贷，但没人敢借，因为所有人都在收缩。

最后，整个经济进入通缩螺旋。银行抱着它认为“绝对安全”的资产，看着整个经济慢慢冻死。

到那时候，征信完美有什么用？你连工作都没了，拿什么还贷？

“鑫”里话

老板们，鑫哥今天说这些话，不是想骂银行。我知道银行也有银行的难处，客户经理也有KPI，风控系统也有算法。

但我想说的是：一个健康的金融体系，不能只服务“绝对安全”的人。它必须要有勇气、有能力、有机制，去识别那些“有风险但值得”的人。

因为正是这些人，在创造就业，在缴纳税收，在支撑这个国家的未来。

如果你也是那个被银行拒过、被网贷缠过、被征信卡过的实体老板，评论区打出你的经历。让更多人看到，这不是你一个人的困境，是一个群体的挣扎。

如果你身边有老板正在经历这些，把这篇文章转给他。让他知道，他不是一个人在扛。

关注深圳鑫哥，深耕企业融资9年。不割韭菜，不说空话。只做一件事：替那些被金融体系遗忘的实体老板，说几句真话。

对此你怎么看？我期待你的观点！我们下期见。

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