银行洗牌已定！不出意外的话，2026年起我国的银行将迎来3大洗牌

走进一家2026年的银行网点，多半会愣一下。

大堂还是那个大堂，保安还是那个保安，迎宾还是那句"您好，办什么业务"。 五个柜台窗口只开了一两个，剩下的位置换成了智能柜员机，屏幕亮着，旁边贴着二维码。 穿西装的年轻人不再办存取款，而是一直劝你扫码、下载APP，顺手买份理财。

这不是某一家网点的景象。

8月28日晚，六家国有大行集中披露半年报。 合计营业收入20049.87亿元，同比增长9.38%；归母净利润7126亿元，同比增长4.41%，六家全部正增长。 工行营收4658.59亿元，建行4365.29亿元，农行4108.71亿元，中行3569.03亿元，邮储1924.82亿元，交行1423.43亿元。 中期分红合计超2209亿元，分红比例集体提到31%。

同一时间，截至6月末，42家上市银行员工总数比年初少了约3.55万人，六大行减了约3.05万人。 农业银行净减1.09万人，工商银行净减7210人。 2025年末六大行员工总数还微增了1538人，半年之内由增转减。

9月，四大行2027届秋招放出约6.4万个岗位，比上一年少了7000多个。 2025届7.76万个，2026届7.15万个，2027届6.4万个，三年累计缩减超1.3万个。 缩减集中在基层网点柜员、综合运营这些基础性、重复性岗位，总行及直属机构专业化岗位招录规模整体保持稳定。

总行本部的门更窄。 工行总部约100人，建行总部110人，农行总行及直属机构306人，中行总行及直属机构504人。

另一边在往里加人。 工行金融科技人员净增超4400人，建行数字金融类人员增加13720人至30085人。 2026年春季校园招聘，多家银行总行科技类岗位占比超过一半。 招行上半年逆势净增374人，浦发总行专设科技储备生扩招AI方向人才。 工行校招新增"科技菁英"岗位，涵盖大模型和AI智能体应用方向；招行在公告里写明要培养既懂AI又懂业务的复合型人才。

今年秋招，招行把AI面试写进公告当作固定环节，平安银行第一批AI面试通知8月下旬已经发出。 国有大行、股份行、城商行此前已普遍把AI面试嵌进初筛。

截至2026年7月5日，商业银行累计关停线下网点3101家，同期新设1862家。 按金融监管总局上半年口径，新设1780家、退出1756家，净增24家。 2025年全年新设8494家、关停7871家，净增623家，是近三年首次正增长。

退出的主力不是国有大行。 上半年退出网点里，农商行1397家，占比约74%，农信社683家，农村合作银行74家，国有大行181家。 招联首席研究员董希淼说，农商行、农信社退出网点多，是因为农村金融机构改革化险速度在加快。

新开的网点去了三个地方。 工行向县域乡镇新投入网点141家，县域覆盖率提升到87.5%；建行新设营业网点32个，其中县域23家；邮储在百强县、千强镇累计新设76家；招行县域网点已达133家。 还有一批来自"村改支"，比如郑州银行在许昌、鹤壁把收购的村镇银行改造成15家支行。 2025年工行完成474个网点优化调整，建行迁址优化248个，招行123个，迁址后的网点客流与业务量普遍提升30%以上。

设备端退得更干脆。 央行数据显示，2025年末全国ATM机74.57万台，一年少了5.7万台，过去五年累计减少26.82万台，2026年一季度降到72.58万台。 工行2025年自动柜员机减少2642台，自助银行减少523个，智能设备减少4159台，全年自动柜员机交易额减少2983亿元；建行减少2635台，中信银行减少1403台。 接替它们的是智能柜员机和远程视频柜员机，能完成90%以上的柜面业务。

银行业平均离柜业务率已突破90%，35岁以下客群到店办理业务占比不足5%，近五年网点客流量累计下滑超60%。 手机银行、智能柜员机已覆盖95%以上的个人基础业务。 柜员转岗大堂、理财、客户经理，是近两年出现频次最高的内部流动。

2026年一季度商业银行净息差1.40%，二季度1.41%，环比回升0.01个百分点，是自2022年以来首次单季环比上升。 分机构看，大型商业银行1.31%，城商行1.40%，股份行1.54%持平，农商行1.59%，民营银行3.63%，外资行1.28%逆势下行。 六大行里，邮储1.63%仍居首，但同比降了0.07个百分点，是六家中降幅最大的；建行1.37%，工行1.29%，农行1.28%，中行1.27%，交行1.23%。

回升靠的是负债端。 交行副行长周万阜说，主要得益于定期存款到期重定价；农行副行长王文进说，3年期存款挂牌利率降幅最高可达135个基点。 但资产端贷款收益率仍在下行，零售贷款收缩，对冲掉了部分改善，所以只回升了1个基点。 招联首席经济学家董希淼说，这更像是进入震荡筑底阶段。 光大证券金融业首席分析师王一峰认为，集中滚动重定价暂时告一段落，叠加负债成本管控显效，增强了息差韧性。

资产端的价格摆在那儿。 6月，企业新发放贷款加权平均利率约3.0%，比上年同期低约0.2个百分点；个人住房新发放贷款利率约3.1%。

中间业务被推了上来。 上半年工行手续费及佣金净收入692.35亿元，同比增长3.3%；邮储手续费及佣金收入189.82亿元，同比增长12.20%，增速领跑六大行；中行472.09亿元，交行204.73亿元，也都同比正增长。 基层的账是另一回事：存款、信用卡、理财、贷款、社保卡开通，指标一项项压下来，据基层从业者反馈，县域柜员扣完五险一金到手3500到5000元是普遍水平。 监管已经出手，违规下达存款考核指标的专项罚单开出，宁波等地银行业协会出台自律公约，禁止向房产中介支付佣金、叫停时点性规模考核。

AI接下的活儿已经能用数字计量。 工行年报披露，AI数字员工全年承担的工作量按人工折算相当于5.5万人年，按2025年末40.98万员工测算，约为全行13.42%的劳动力；2026年上半年在运行管理领域替代人工录入1亿笔，凭证录入单笔速度较人工快25倍，远程授权智能审核承担了全行约一半业务量，零增员条件下完成全量业务质检，精准度超过98%。

招行2025年AI应用替代人工超1556万小时，相当于8000余名全职员工的效率贡献；浦发数字劳动力承担超2500人年工作量，推进440余个AI应用、部署220个智能体；邮储落地370多个大模型场景，日均调用超600万次。 6家国有大行加7家股份行，2025年在金融科技上合计投入1838.78亿元。

薪酬盘子也在重排。 42家A股上市银行管理层年度薪酬总额从2024年的7.07亿元降到5.62亿元，缩水1.45亿元，降幅20.51%，36家下调，只有6家上涨；12家银行披露绩效薪酬追索扣回合计近1.2亿元，其中中国银行一家4717.82万元、涉及4630人次。 总额端并不难看：上半年42家上市银行薪酬总额4847.55亿元，同比增长3%，人均20.66万元，折合月均3.44万元。 平均数被总行和中后台的高薪岗位拉高，县域柜员的手感是另一回事。

彭博行业研究的报告说，未来三到五年，全球银行业可能因AI替代削减多达20万个岗位，受访的首席信息官和首席技术官平均预计净裁员约3%，近四分之一预计降幅达5%到10%，后台、中台、运营部门风险最大。 汇丰被曝在评估涉及约2万个岗位、约占全球员工10%的重组；渣打计划2030年前削减企业职能岗位15%以上，涉及约8000个；星展银行宣布未来三年裁员近4000人；花旗测算约54%的银行工作具有高度自动化潜力。

日本那边的最新动作发生在2026年2月。 瑞穗金融集团宣布，未来10年以AI替代最多约5000个事务性岗位，对应的是全国约1.5万名事务岗员工，2026至2028年度投入最高1000亿日元。 和直接裁员不同，瑞穗的说法是把这些员工转岗到网点个人客户营销、企业业务支援等岗位，并提供技能再培训。 三井住友也计划在生成式AI等IT领域积极投资。

行业内部对AI的说法并不一致。 农行董事长谷澍在陆家嘴论坛上说，AI是业务辅助工具，而非岗位替代者。 邮储原行长刘建军2026年6月公开讲过三句话：别以为AI会大规模替代员工，别指望AI投入能短期回本，别迷信通用大模型万能。 招行CIO周天虹在业绩发布会上说的是：不是大模型替代人，而是不会用大模型的人将被替代。