读懂车轮上的账本！上海农商银行以普惠金融守护“两司两员”

凌晨四点，当整座城市还在沉睡，满载蔬菜生鲜的货车已驶入上海西郊国际农产品交易中心；清晨六点，第一班网约车开始穿梭于地铁站与写字楼之间；深夜十二点，外卖配送员的电动车仍亮着灯，穿行在大街小巷。货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员——这个被统称为“两司两员”的群体，是超大城市保流通、保民生运转的关键力量，也是这座城市醒得最早、睡得最晚的人。

据统计，全国新就业形态劳动者规模约8400万人，大量聚集于北京、上海、深圳等超大城市。这群“城市摆渡人”撑起了城市的日常运转，却长期游离于传统金融服务体系之外——“无社保、缺证明、少抵押”的身份特征，使他们难以跨过传统信贷的门槛，成为普惠金融版图上“最后一块拼图”。

政策层面信号密集释放：2026陆家嘴论坛上，金融监管总局明确提出，针对“两司两员”等新就业群体开发专属普惠产品，助力稳企业、稳就业；今年5月，金融监管总局《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》首次将“两司两员”纳入小微信贷专项支持范围。作为深耕申城七十余载的地方法人银行，上海农商银行坚持金融工作的政治性、人民性，以“做小做散”的微贷模式为支点，在这片普惠金融新蓝海中探索破题之路。

为何是他们：普惠金融的“最后一块拼图”

理解“两司两员”的金融困境，首先要理解他们的生产方式。货车司机有车辆、有线路、有真实的运费结算，却没有规范的财务报表；网约车司机日出而作、日入而息，平台流水真实可查，却没有一份银行认可的“工资单”；快递员、外卖配送员收入与单量挂钩，劳动强度大、流动性高，更谈不上社保缴存记录和抵押物。用传统信贷的“标尺”去量，他们几乎处处“不合格”；但他们的真实经营能力、还款意愿和劳动价值，却真实地写在每一单、每一程、每一公里之中。

从更高的维度看，服务“两司两员”不是一道可做可不做的“附加题”，而是践行金融人民性的“必答题”。这一群体是稳就业的重要载体，8400万新就业形态劳动者背后，是数千万个家庭的生计所系；他们又是超大城市精细化治理中不可或缺的“毛细血管”，城市的烟火气、产业链供应链的微循环，都要靠他们的车轮和脚步来维系。让金融活水精准滴灌到这一群体，既是做好普惠金融大文章的内在要求，也是“人民城市人民建、人民城市为人民”理念在金融领域的具体落笔。

破题之钥：从“看抵押物”到“读懂生产方式”

难题的症结，在于传统风控逻辑与新就业形态之间的“错位”。破题的关键，不是降低风险标准，而是换一种“看世界”的方式——实现三个转变。

从“看报表”转向“看场景”。新就业群体没有标准报表，但有真实的经营场景：一辆车、一条线路、一个平台账号、一串接单记录，都是可以核验的经营数据。银行要做的，是走进三方物流运输管理公司、租赁公司、平台网点，把场景里的“软信息”转化为风控上的“硬依据”。

从“找抵押”转向“找链条”。“两司两员”并非散兵游勇，他们天然嵌入在产业链和组织网络之中：货车司机车辆挂靠在三方物流运输管理公司，网约车司机签约于租赁公司，快递员、外卖员服务于平台站点。这些三方物流运输管理公司、租赁公司和站点，既是获客的入口，也是风控的抓手——它们最了解每台车的运营情况、每位司机的品行和接活能力。顺着链条找人、依托链条识人，金融服务就能沿着真实的车轮轨迹触达末端。

从“标准化产品”转向“精细化画像”。对“两司两员”客户，不能简单地“按车给钱”或“按流水放款”，而要把经营能力拆解为可核算、可交叉验证的指标，通过“公司推荐＋实地核验＋流水验证”的闭环，还原“真人、真事、真交易”的经营画像。看清了才敢贷，看准了才能贷得稳。

链式获客：一笔20万元授信背后的“冷链加速度”

今年，上海农商银行闵行支行小微金融部客户经理朱云迪的一次存量客户回访，跑通了货车司机场景的一次“链式获客”。支行前两年服务过一家三方物流运输管理企业，名下挂靠卡车300多台。卡车司机普遍文化程度不高、怕麻烦，车辆保险、年检等事项都交由该公司统一办理——正因如此，三方物流运输管理公司成了最了解司机的“知情人”。

顺着挂靠关系往下走，经公司负责人辗转介绍，朱云迪见到了实际跑车的杨老板。杨老板主跑宁波至上海的冷链线路，这两年冷藏运输生意红火，他不仅自己开车，还把赚来的钱陆续购置了4台冷藏车租给其他司机，慢慢形成了自己的小车队。第一次见面，朱云迪问的不是抽象的经营情况，而是一笔笔司机听得懂、说得清的“车轮账”：名下有几台车、挂靠协议是否清晰、行驶证和道路运输证是否齐全、主要跑哪些线路、运费怎么结算、租金如何收回、家庭负债情况如何。

公司的推荐是一重验证，实地走访是第二重验证，车辆、线路、租金和运费流水相互印证，构成了一条可以核验的经营链。综合单台冷藏车12万至20多万元的价值、自营车辆每月1.2万至1.3万元的收入、4台出租车辆的租金流水以及挂靠公司的日常评价，闵行支行小微金融部按照“一台车4万元”的测算口径，为杨老板核定了20万元授信。额度背后，不是简单的抵押逻辑，而是一套完整的场景化风控闭环——既看到了“车”，更读懂了“人”。

信用授信：10万元贷款圆了车轮上的“安家梦”

如果说货车司机场景考验的是“链式获客”的穿透力，那么网约车司机场景考验的，则是“信用画像”的精准度。

2020年，20岁出头的安徽小伙小庞揣着3万元积蓄只身来沪打拼，成为一名网约车司机。每月6500元的租车费压在肩头，他每天出车12至14个小时，把住处租在月租不到2000元的松江郊区，把日子过到“极简”，只为多攒钱、多寄钱回家。四五年坚守，他的月收入稳定在近2万元，但面对一辆十二三万元的新车，攒下的近3万元积蓄仍是“零头”。拥有一辆属于自己的车，成了他在这座超大城市扎根的最大心愿。

这份微小而迫切的金融需求，被上海农商银行松江支行小微团队敏锐捕捉到。团队依托长期合作的网约车租赁公司定向寻找合作年限长、踏实肯干的司机，公司老板第一个推荐了小庞：“这小伙子肯吃苦、人品好，我愿意为他担保。”没有房产、没有抵押物，团队打破传统抵押依赖，启动“实地核验、简化流程”的微贷专属服务通道：一方面依托租赁公司的运营数据，穿透司机的合作年限、出车记录和服务评价；另一方面通过公司负责人和同行司机的口碑评价，交叉验证人品与还款意愿。不唯报表、不唯抵押，10万元信用贷款很快发放到位。

服务的温度，还藏在一个个细节里。客户经理体谅司机“时间就是收入”，收集资料尽量精简；签约当天，主动约好地点驱车送签，靠着车尾就完成了贷款资料的“双签”，把更多的接单时间留给小庞。贷款到位后，小庞开上了属于自己的车，每月省下的6500元租车费，成了他和家人改善生活的底气。这台车，是他在这座城市立足的支点，更是一个移动的“家”。

个案的价值，在于可复制、可推广。从上海农商银行的实践看，“两司两员”金融服务正在从点上的探索，走向面上的机制化建设。

在经营模式上，坚持“做小做散”，把微贷作为服务重心下沉最直接的载体，针对货车司机、网约车司机等不同场景，形成“场景化获客、标准化流程、便捷化服务”的经营模式，让一线客户经理“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。在风控体系上，把“公司推荐＋实地核验＋流水验证＋口碑交叉验证”的做法固化为流程规范，让“读懂生产方式”从个人能力沉淀为组织能力。在渠道建设上，依托遍布申城的网点和深耕街镇的队伍，与挂靠企业、租赁公司、平台站点建立长效合作，把服务触角延伸到“两司两员”集聚的园区、市场与站点。

车轮向前，服务向下。普惠金融的精度，标注着一座超大城市的温度。当银行愿意把看不懂的报表换成一笔笔“车轮账”，愿意为了省下司机半天时间而把签约桌搬到车尾，金融就不再是高高在上的术语，而是看得见、摸得着的支撑。上海农商银行将继续秉持普惠金融初心，持续做深做透“两司两员”等新市民、新业态群体金融服务，让普惠金融走进大街小巷、走进市井烟火，点亮每一盏为美好生活奔波的车灯。