北京
来源：经济日报
从规模竞争转向价值竞争，正在成为金融服务实体经济的共识。国家金融监督管理总局有关负责人近日在国务院新闻办举行的新闻发布会上表示，引导金融机构树牢正确政绩观、经营观、业绩观、风险观，切实摒弃规模情结，推动由追求速度和规模向以质量和效益为中心转变，持续提升核心竞争力；同时，大力整治“价格战”、违规返佣、“高息高返”等行为。
金融发展与经济发展阶段密切相关。过去一段时期，我国经济增长主要依靠房地产、基础设施建设和传统制造业拉动，呈现出信贷密集型和债务密集型特征。与此同时，我国金融总量增长较快。截至今年8月末，我国社会融资规模存量超过460万亿元，对实体经济发放的人民币贷款余额超过270万亿元。由于上述行业的中长期融资需求比较旺盛，与以银行贷款为代表的间接融资更加适配，长期以来我国融资结构也由银行贷款主导。
当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，与此相适应，金融服务实体经济更多体现为优化结构，而非持续扩张宏观金融总量。从资金投向看，近十年来，房地产、基础设施建设新增贷款在全部贷款中的占比由60%以上降至10%左右，金融“五篇大文章”领域的新增贷款占比则升至70%以上。仔细观察各行业中长期贷款余额与行业增加值之比的指标不难发现，房地产业等传统领域行业的比值普遍大于1，也就是说，在该领域，每创造1元增加值需要投入更多银行信贷。相较之下，新动能领域行业的比值普遍小于1，信息服务业仅约为0.1，单位经济增长所需的银行贷款相对较少。
因此，金融机构的经营理念也需要从“拼规模”转向“比质量”。如果继续无视实际需求变化、盲目“冲规模”，不仅不利于金融服务提质增效，还可能埋下新的潜在风险隐患。一是可能抬高信贷风险。例如，基层员工迫于完成“冲量”压力，在尽职调查不审慎、风险把控不严格的情况下，把贷款发放给信用风险较高的企业，最终形成坏账。二是可能加剧“内卷式”竞争。各家机构卷规模、卷价格，从短期看，借款人可能获得了更低的贷款利率，但从长期看，这不仅扰乱市场秩序，还损害金融系统稳定，最终风险还是由实体经济承担。
但是，当前“规模情结”为何依然普遍存在且不易被扭转？这与亟待优化的考核机制相关。大多数金融机构总部对分支机构、基层员工的考核导向仍侧重于“数量”，因为相较于考核质量，数量既易于衡量，又相对客观，考核数量更为简单。但是，过于看重数量很容易扭曲一线员工的经营行为，甚至偏离服务实体经济、为企业排忧解难的初衷。以发放一笔贷款与为企业办理一笔保函为例，二者本质上都是为企业提供资金支持，且后者在解决借款人燃眉之急方面更具灵活性，但后者却往往不被纳入贷款增量考核。
接下来，金融机构应结合产业结构转型升级的融资需求、贷款降速提质的变化趋势，从规模竞争转向价值竞争，深研细分赛道，从提供单一传统信贷服务，转向构建覆盖债务融资、股权融资、综合服务的金融服务生态体系，不断增强金融服务与实体经济的适配度。同时，持续优化内部考核机制，让一线员工不再被迫“卷规模”“卷价格”，而是将目光放长远，从为企业解决急难愁盼的角度出发，制定更加合理的考核指标，在合法合规、审慎科学的基础上，确保金融服务提质效、可持续。
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