银行大势已定！不出意外的话，2026年起我国的银行将迎来3大洗牌

2026年刚过完前九个月，银行业就交出了一份极其“分裂”的成绩单。42家A股上市银行合计赚了1.13万亿元归母净利润，36家正增长，但仍有6家出现负增长，最高增速超过18%的同时，也有银行净利润大幅下滑。这种分化不是短期波动，而是银行业正在经历一场深度洗牌的外在表现。

第一个洗牌：中小银行加速“消失”

今年最直观的变化，是大量中小银行从市场上退出。企业预警通9月10日统计数据显示，2026年以来已有401家农商行、农合行和村镇银行公告合并解散，其中村镇银行251家，占比超过六成。

甘肃的整合路径很有代表性。改革前甘肃农信系统有83家分散的法人机构，普遍存在“多小散弱”问题。2026年3月，在省内66家机构基础上新设合并组建的甘肃农商银行正式挂牌，今年4月又将第二批25家机构的吸收合并提上日程。通过整合，原83家农信机构和8家村镇银行已全部并入新的省级统一法人体系。

目前全国已有15个省份完成省级农信机构组建，各地根据自身情况选择了不同路径：浙江、山西等7个省份采用两级法人的省级农商联合银行模式，辽宁、河南、内蒙古等8个省份选择统一法人的省级农商银行模式。河南农商银行经过三轮渐进整合，已完成对省内116家原独立法人银行的合并，注册资本增至996.86亿元，在全国省级统一法人农商银行中居首。

这种“减量提质”的背后有一个容易被忽略的细节：河南在合并之前，先由地方资产管理公司耗资超过50亿元收购了被合并机构的不良资产包，存量风险先出表，再由省级法人机构承接整合。这个顺序很关键——先清淤、再并表，合并后的报表才不会在当期急剧恶化。

对普通储户来说，银行被合并后存款不受影响，原有存款关系由承接机构继续承接。但网点密度下降、基层金融服务触达变弱，是整合过程中需要面对的现实问题。

第二个洗牌：靠息差吃饭的日子到头了

2026年上半年，42家上市银行合计营收3.14万亿元，同比增长7.96%，但净利息收入增长明显乏力。六大行上半年净息差整体在1.31%左右，虽然环比小幅回升，但仍处于历史低位。

邮储银行行长芦苇在中期业绩会上说得很直接：“息差收窄是行业性趋势，虽然我们的净息差1.63%仍在大行中领先，但同样面临压力。”他强调必须优化业务结构、提升非息收入占比，加快培育新的收入增长点。

中小银行的压力更大。5月以来，西安高陵阳光村镇银行、湖南三湘银行等多家机构密集下调存款利率，部分通知存款品种降幅达到50个基点，湖南三湘银行甚至直接叫停了五年期定期存款产品。中小银行的负债结构天然处于劣势——定期存款占比过高，中长期负债成本刚性更强，通过降息管控支出的紧迫性远高于大型银行。

与此同时，银行开始大力拓展不消耗资本的中间业务。股份制银行以财富管理、投行、交易银行为核心，城商行深耕本地场景，试图通过“收入增效+成本压缩”对冲息差收窄压力。这条路方向是对的，但从收入结构上看，多数银行非息收入占比仍然偏低，转型还处在爬坡阶段。

AI正在成为这场转型的重要工具。招商银行上半年AI带来1388万小时的等效人工工时贡献，浦发银行数字劳动力承担超过2500人年工作量。邮储银行大模型已接入超90个行内系统，日均输入输出Token超过百亿。不过IDC也提醒，2026年约一半的AI驱动数字化场景可能达不到预期的投入产出比。技术能不能真正转化为利润，还要看落地效果。

第三个洗牌：银行主动“挤脓包”

2026年半年报里，一组核销数据格外醒目。工商银行行长刘珺在业绩会上披露，上半年安排819亿元核销资源对不良贷款进行“清淤”，力度为近几年最大。建设银行核销319.93亿元，中国银行核销及转出约426.38亿元，华夏银行呆账核销约204.03亿元。

这不是某一家银行的个别动作，而是从国有大行到城商行的集体行为。背后有一个制度性原因：监管五级分类新规过渡期结束，让藏不良已无可能，倒逼银行从“年底突击”转向“月月清仓”的常态化主动出清。

上海国家会计学院金融系主任叶小杰分析认为，过去信贷高速扩张时期银行普遍存在“重投放、轻退出”的路径依赖，随着利率中枢下行，不良资产的持有成本和时间价值损耗持续上升，拖延处置只会进一步侵蚀盈利空间。提前出清本质上是对低效资本占用的盘活。

但也要看到，零售领域的风险还在暴露过程中。信用卡、消费贷的不良率仍处于高位，未来压力可能逐步向经营类贷款传导，不同收入层级客群的分化会更加明显。

洗牌的本质是什么

把这三件事放在一起看，底层逻辑是清晰的：银行业正在从“铺摊子、吃利差”的旧模式，转向“精运营、控风险”的新阶段。

规模扩张的时代结束了。省级法人整合、不良资产主动出清、中间业务替代息差——每一步都指向同一个方向：用更少的机构、更轻的资产、更精细的管理，去维持可持续的盈利。这个过程中，大银行凭借客户基础和科技投入的优势会进一步巩固地位，而跟不上节奏的中小机构，要么被整合，要么被市场淘汰。分化不会停，只会加速。