弹窗一碰就扣钱？互联网保险“陷阱”终于要被管住了

“免费领保障”弹窗随手一点，几个月后翻账单才发现，银行卡已被悄然扣走上百元保费。这类令消费者防不胜防的互联网保险乱象，即将被监管正式列入“负面清单”。

第一财经记者从业内获悉，监管部门近期就进一步规范互联网保险经营的相关事项在业内征求意见，针对营销端、产品端、扣费方式等多个环节，列出了一系列禁止性条款。

“这标志着互联网保险从‘准入监管’走向‘全流程行为监管’。”对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任、众托帮联合创始人兼总经理龙格对记者表示，短期来看，这些举措将抬高行业合规门槛，粗放型流量业务将受到挤压；但长期而言，将引导行业回归保障本源。

从弹窗到扣费：全链条“负面清单”来了

从“负面清单”内容看，监管以多个“不得”，直击互联网保险在引流、扣费、产品、渠道等环节的突出乱象。

营销端，要求互联网保险经营主体不得实施“劫持引流”，直指那些“手一滑就点进去”的保险弹窗；同时明确不得开展线下无需求扫码引流等违规营销行为。针对“免费赠险”“首月1元”等套路，监管也明确禁止借免费赠险诱导投保、违规升级保单及静默续保，并不得设置退保障碍。

产品端，“负面清单”同样切中痛点。监管明确不得使用未经备案的条款费率，不得开发保障弱化的异化产品；不得变相调整保障定价，并以产品升级为名诱导销售。这些规定精准打击了那些以低保费、高免赔的低保障产品误导消费者，或通过低保费产品引流至其他产品的行为。

扣费端，针对消费者“吐槽”最多的莫名扣费问题，征求意见稿明确要求：不得隐瞒与扣费相关的重要信息，不得开展无感知扣费，未经明确授权不得自动扣费。

渠道端，要求保险机构不得委托无资质主体从事保险营销，不得放任第三方越权介入核心销售环节，不得层层转包营销业务，压实机构自身经营主体责任。

“我们非常赞成这些内容，合规保险公司将进一步受益。”一位产险公司高管对记者表示。另一家保险公司产品负责人则坦言，此次征求意见中关于禁止免费赠险诱导、禁止静默续保等内容，短期内对互联网健康险业务影响较大，但有利于行业长期健康发展。不过，最终内容仍有待正式发文确认。

龙格分析认为，此次监管对获客、产品、扣费、渠道形成全面约束，弹窗劫持引流、赠险诱导获客等模式将受限，部分互联网险企的保费与续保业务短期内面临压力。险企需要改造产品、扣费系统，并强化渠道穿透管理，合规运营成本上升，业务竞争重心将从“流量规模”转向“产品与服务实力”。

“目前已有部分机构反馈意见。”龙格表示，反馈主要集中在异化产品认定标准、存量续保改造成本、业务场景边界等实操难点。正式落地前，相关细则仍有优化空间，监管将在消费者权益保护与行业可持续经营之间寻求平衡。

行业进入“合规大考”时刻

业内人士指出，此次征求意见并非孤立的监管动作，而是互联网保险监管链条上的最新一环。

互联网保险已成为保险销售的重要渠道。元保集团联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心今年5月发布的《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，2025年预计全年互联网保险保费收入超过7000亿元，同比增长25%以上，行业渗透率稳步提升至11.5%左右。然而，规模高速增长的背后，乱象同样不容忽视。

复旦大学保险消保与可信研究团队上月发布报告，总结了保险网络营销中值得关注的五类风险：保险产品理财化、存款化包装；不确定利益确定化表达；比较与推荐表达缺少完整语境；低价、限时免费体验等诱导性表达；销售主体和服务责任边界不清。在短视频、直播和测评类内容中，消费者首先接触的往往是账号昵称、标题和口播内容，却未必能清楚识别内容由谁制作和审核、产品由谁销售和承保、后续服务由谁提供。

正因如此，近年来对互联网保险的监管从未松懈。在2020年《互联网保险业务监管办法》之后，监管多次下发关于规范互联网保险的相关文件。

今年9月30日即将正式实施的《金融产品网络营销管理办法》更引发市场高度关注。该办法明确要求：网络营销内容不得夸大保险责任或保险产品收益，不得将保险产品收益与存款、资管产品简单类比；不得使用“低风险”“低门槛”等诱导性用语；通过公众号、直播、短视频营销金融产品的，应当在金融机构自营平台或其在第三方互联网平台合法开设的账号进行，营销人员须为金融机构从业人员，具备相关业务资格并获得授权。

与之配套的行动也在同步推进。近几个月，多地金融监管局从账号端入手，摸排“租号”乱象，要求辖内保险机构对自营网络平台以外的社交平台账号进行全面自查自纠，核对内部审批、认证信息与实际控制人，重点排查是否存在将账号租赁、借用、转让给无资质人员运营的情况。

上述高管表示，这一系列监管措施，一方面强调“持牌经营”、压实机构责任；另一方面管住营销与扣费行为，将改变依靠流量的粗放发展模式，有利于行业产品和销售模式回归理性，推动互联网保险从“跑马圈地”转向“精耕细作”，让消费者在透明、规范的规则下买到真正需要的保障。