韩国人的“赚钱黄金期”只有33年：28岁到60岁

如果把一个韩国人从出生到老年的消费和劳动收入画成一条曲线，会出现一个非常清晰的“赤字—盈余—再赤字”过程。

韩国国家数据处9月17日公布的《2024年国民转移账户》显示，韩国人从出生到27岁，平均消费一直高于劳动收入；28岁以后，劳动收入开始超过消费，并一直维持到60岁；到了61岁，随着退休和劳动收入下降，又重新进入赤字阶段。

其中，16岁是人均生命周期赤字最大的年龄，达到4604万韩元；45岁则是盈余最高点，人均盈余1932万韩元。换句话说，从统计意义上看，韩国人的“赚钱黄金期”大约从28岁开始，到60岁结束，一共33年。

16岁为什么是一生中“最花钱”的时候？

很多人可能会以为，一个人消费最高的时候应该是30多岁买房、结婚或者养孩子，但从“个人消费与劳动收入”的统计来看，真正赤字最严重的年龄反而是16岁。

2024年，韩国16岁人口人均生命周期赤字达到4604万韩元，是所有年龄中最高的。这一年龄本身几乎没有劳动收入，但教育相关消费高度集中，尤其高中阶段的公共教育、私人教育以及家庭教育支出，都把人均消费推到了高点。

需要注意的是，这里的“4604万韩元赤字”并不是说每个16岁学生一年真的从父母手里花掉4604万韩元。国民转移账户中的消费不仅包括家庭自己支付的费用，还包括政府承担的公共教育、医疗等资源，因此它反映的是整个社会为这一年龄人口投入的平均经济资源。

从0岁到27岁，韩国人的劳动收入总体都不足以覆盖消费，因此都处在生命周期赤字阶段。年轻人上学、求职、刚进入职场，都是消费高于劳动收入的时期，而真正进入“自己赚的钱超过自己消耗的资源”状态，要等到28岁。

28岁开始进入“赚钱养自己”的阶段

从28岁开始，情况发生逆转。

这一年龄之后，随着更多人正式进入就业市场，劳动收入开始高于消费，韩国人整体进入生命周期盈余阶段。这一状态一直持续到60岁，因此2024年的平均“盈余期”一共约33年。

最有意思的是，第一次进入盈余的年龄这些年其实没有发生太大变化。2010年以来，韩国人的盈余起点基本一直停留在27岁至28岁之间，说明青年就业、升学以及进入稳定职业的时间总体没有明显提前。

但进入盈余以后，不同年龄的差距开始拉大。随着工作经验、工资和职位上升，40多岁逐渐成为劳动收入最高的阶段，也因此出现整个生命周期中最大的经济盈余。

45岁，是韩国人一生中“最能赚钱”的时候

2024年，韩国45岁人口的人均劳动收入达到4651万韩元，是所有年龄中最高的。扣除约2719万韩元的人均消费后，生命周期盈余达到1932万韩元，同样位居第一。

从现实生活来看，这个阶段也很好理解。45岁左右的人通常已经拥有20年上下的工作经验，在企业和公共机构中往往进入收入相对较高的阶段，职业稳定性和工资水平也明显高于刚进入社会的年轻人。

但这并不意味着45岁家庭压力最小。这个年龄往往同时承担房贷、子女教育和父母养老等支出，只是国民转移账户只比较“本人消费”和“本人劳动收入”，并不能完整反映一个中年家庭为其他成员承担的全部支出。

因此，“45岁最富”并不是这项统计的准确含义。更准确的说法应该是：45岁是韩国人平均劳动收入与个人消费之间差额最大的年龄，也是劳动收入效率最高的阶段。

61岁以后，又重新进入赤字

到了60岁以后，这条曲线再次发生变化。

60岁还是最后一个劳动收入高于消费的年龄，但从61岁开始，消费再次超过劳动收入，生命周期重新转为赤字。此后随着年龄上升，劳动收入继续下降，而医疗等消费不断增加，赤字也逐步扩大。

这里同样有一个非常重要的变化：韩国人“重新变成赤字”的时间正在明显推迟。

2010年时，平均从56岁开始就重新进入赤字阶段；到了2024年，这个时间已经推迟到61岁，整整晚了5年。相比之下，第一次进入盈余的时间几乎没变，因此韩国人的经济盈余期从2010年的约29年延长到了2024年的33年。

这种变化与韩国高龄就业增加密切相关。越来越多人在传统退休年龄以后继续工作，60岁以上劳动收入持续增加，因此即使消费开始提高，重新进入赤字的时间仍然被往后推。

老年人总赤字第一次超过儿童

如果只是看个人生命周期，61岁以后重新出现赤字并不意外。真正值得注意的是，当韩国人口结构快速老化以后，老年群体的“总赤字规模”已经第一次超过儿童和青少年。

2024年，65岁以上老年群体的生命周期赤字达到188.9万亿韩元，比上一年增加5.3%；0至14岁幼年群体赤字为186.2万亿韩元，同比增长1.0%。这是韩国开始编制相关统计以来，老年群体总赤字首次超过幼年群体。

这并不代表单个老年人的赤字突然超过单个儿童，而是两个因素叠加后的结果。第一，韩国老年人口本身快速增加；第二，老年群体的医疗、生活等消费也在明显上升。

2024年，老年群体消费同比增长8.1%，远高于劳动年龄人口的2.7%和幼年群体的1.0%。老年人消费占全社会消费的比重也升至17.5%，创2010年相关统计开始以来最高水平。

韩国社会的钱，正在越来越多地向老人流动

国民转移账户的另一个重要作用，就是可以看到不同年龄群体之间的钱是怎么流动的。

2024年，15至64岁劳动年龄人口整体实现155万亿韩元生命周期盈余，也就是说，他们创造的劳动收入整体高于自身消费。与此同时，这一群体通过税收、社会保险、家庭内部转账和其他方式，将大量资源转移给儿童和老年人口。

全年劳动年龄群体净流出的转移资金达到344.9万亿韩元，其中185.9万亿韩元流向幼年群体，148.3万亿韩元流向老年群体。若只看税收、养老金、公共医疗和公共教育等“公共转移”，劳动年龄人口净流出216.3万亿韩元，老年人口净流入123万亿韩元，已经明显高于幼年人口的93.3万亿韩元。

两类群体获得资源的方式也不太一样。儿童获得的公共资源主要来自教育，同时家庭内部承担大量生活和养育费用；老年人口则更加依赖养老金和公共医疗，其中公共医疗与公共养老金合计占老年公共转移的七成以上。

这意味着，韩国老龄化并不只是“老人越来越多”这么简单，而是在逐步改变整个社会财政和家庭资源的流动方向。

总赤字减少了，但老龄化压力反而更明显

从全国整体来看，2024年的数据其实还有一个看起来比较积极的变化。

韩国全体生命周期赤字为220.1万亿韩元，比上一年减少约7.3万亿韩元。全年消费达到1509.8万亿韩元，同比增长3.4%，劳动收入则达到1289.7万亿韩元，同比增长4.6%，由于劳动收入增长快于消费，因此总体赤字有所缩小。

但这并不代表韩国未来的代际负担正在变轻。整体赤字之所以缩小，一个重要原因是劳动年龄人口盈余扩大，而与此同时，65岁以上老年人口的赤字仍在以更快速度增加。

2024年劳动年龄人口盈余达到155万亿韩元，同比增长13.7%；老年群体赤字却达到188.9万亿韩元，继续扩大。随着未来劳动年龄人口减少、老年人口继续增加，能够创造并转移资源的人变少，而需要获得养老金、医疗和生活支持的人更多，这才是这组数据背后真正值得关注的问题。

从16岁到61岁，勾勒出一条韩国人的“经济人生”

如果把这次统计压缩成一条简单的人生时间线，其实非常直观。

16岁，因为教育消费集中、劳动收入几乎为零，是一生中生命周期赤字最大的阶段；28岁开始，劳动收入终于超过消费，进入经济盈余期；45岁劳动收入达到最高点，盈余也达到最大；60岁还是最后一个盈余年龄，从61岁开始，随着退休和医疗消费增加，再次进入赤字。

这条曲线本身并不特殊，很多国家都会经历类似的生命周期变化。韩国真正特殊的地方在于，老龄化速度非常快，而且老年人口继续工作的时间也越来越长，因此“重新转为赤字”的年龄正在不断推迟。

与此同时，另一条更大的变化已经发生：2024年，韩国老年群体的总生命周期赤字第一次超过儿童。

这意味着韩国未来讨论养老金、医疗、退休年龄、老年就业甚至少子化时，其实都绕不开同一个问题——谁来创造足够的收入和税收，去支撑一个越来越长寿、规模越来越大的老年社会。