低息贷款、代理维权、新就业群体入职购险　小心暗藏金融陷阱！

　　“日息低至万分之几”“不成功不收费”“租车购车零首付”，这类话术常被不法分子用来引流。近日，北京金融监管局连发三份风险提示，把非法互联网贷款、黑灰产非法中介、新就业群体遭遇的金融诈骗三类风险逐条拆开，提醒消费者提高警惕。

　　风险1：贷款广告只提低息 不说高附加费

　　不法分子用“日息低至万分之几”“零利息”“低月供”的话术误导引流，刻意隐瞒担保费、服务费、会员费、保险费等附加费用，通过拆分收费名目隐匿实际成本，导致产品综合年化融资成本远超合理区间。这是北京金融监管局在非法互联网贷款方面提示的第一类套路。

　　部分贷款还有“砍头息”的操作。放款前先扣掉保证金、手续费，计息却按全额本金算。部分平台未经消费者同意捆绑不合理费用，借款人实际承担高额隐性成本，甚至陷入以贷养贷的循环。

　　另一类需警惕的是贷款类诈骗。部分非持牌机构、山寨贷款APP、陌生短信链接、私人微信中介，以“无抵押、免查征信、秒批大额额度”为噱头揽客，再用账户冻结、验资、流水包装、征信修复、代办服务费的名义要求预先转账，承诺放款后一并返还。消费者缴费后，平台或中介立即失联。有的中介还诱导消费者提供个人银行账户转移非法资金，消费者既丢钱，又可能泄露信息，甚至账户被冻结。

　　北京金融监管局提醒，切勿向任何陌生账户转账汇款，凡要求预先转账缴费后方可放款的，均属诈骗行为。

　　资金用途也需注意。部分短视频、电商平台诱导超前消费，引导分期借贷、多头借贷，影响后续住房贷款、汽车消费贷款等信贷业务的审批。个别平台广告诱导借款人将消费贷、经营贷资金违规转入房地产领域、证券市场、投资理财等领域。金融机构一旦发现上述行为，有权依据合同约定要求借款人提前结清全部欠款并收取违约金。

　　风险2：代理维权代写投诉 索要敏感信息

　　“代理维权”“代理退保”“债务减免”的广告后面，常跟着“专业律师团队”“不成功不收费”这样的字眼。北京金融监管局提示，近期，不法中介机构通过网络平台、社交软件发布这些广告，谎称有专业律师团队可以代办各项金融业务，吸引消费者委托，虚假宣传诱导签约。

　　签约之后，服务协议里往往设了高额服务费和严苛违约责任，佣金、服务费按金融机构退款的一定比例收取；要求消费者不得擅自与金融机构和解，否则要付高额违约金。个别不法中介还会要求消费者提供身份证、银行卡、个人流水等敏感信息，这些资料存在泄露和被非法二次利用的风险。

　　投诉环节，不法中介机构要求消费者更改在金融机构预留的号码，为消费者代写投诉信、提供投诉话术，指使消费者反复投诉、缠访闹访，向金融机构和监管部门施压。消费者一旦自行和解、要求解约或者拒绝支付费用，这些不法中介机构又以起诉、影响征信、牵连家人等理由威胁恐吓。

　　北京金融监管局提示广大消费者，此类行为属于违法违规行为，情节严重的涉嫌敲诈勒索、诈骗等刑事犯罪。消费者如对金融产品、金融服务有疑问，应直接向金融机构咨询；产生纠纷，应当通过官方客服、营业网点等正规渠道表达诉求。若协商无法达成一致，可向金融机构指定渠道或监管部门提出投诉，或通过人民调解、仲裁、诉讼等法定途径化解纠纷。

　　如消费者发现非法代理维权、代理退保等“黑灰产”线索，应当妥善留存聊天记录、转账凭证、合同协议等证据，向有关部门反映线索，针对涉嫌犯罪行为及时向公安机关报案。

　　风险3：入职被要求买保险 保单可能造假

　　北京金融监管局发布的第三份风险提示，面向网约车司机、货车司机、外卖骑手、快递员。他们被称作“两司两员”新就业群体。风险提示称，不法分子围绕入职购险、代办理赔、租车购车等场景布设陷阱。

　　第一类陷阱在入职。不法中介、劳务机构以高薪派单、稳定接单为噱头，强制要求先买意外险、责任险才能上岗，并虚假承诺保费期满返还、购险专属增收。个别不法分子提供的是“虚假保单”，实际从未投保。

　　第二类陷阱在理赔。有机构以“全额理赔”“快速理赔”为诱饵，诱导新就业群体委托其办理理赔业务，收取高额佣金。个别不法机构采取虚构事故、夸大伤情、伪造证明材料的方式虚报金额进行理赔。北京金融监管局提示，一旦查实，投保人也将承担法律责任。

　　第三类陷阱在车辆上。针对网约车、货车司机租车购车从业的需求，部分机构以“零首付”、低息购车租车为卖点，诱导新就业群体高额贷款购车，之后以“保证金”“解冻金”为由层层收费，强制捆绑搭售保险产品。

　　北京金融监管局提示，新就业群体投保，要通过正规保险公司官方渠道和合规平台投保意外险、责任险等。投保前仔细核对保单信息、保障范围及免责条款，主动核验保单真伪并留存凭证。要通过正规渠道缴纳保费，拒绝私人转账，不要向他人提供身份证件、人脸识别信息等。遭遇意外事故后，通过官方正规渠道定损理赔，如实提交资料。办理租车、购车、分期等业务时，仔细阅读合同条款，重点了解利息、服务费、违约金、捆绑保险等成本细节。