医保支付覆盖范围持续扩大，家庭共济迎来新政策

2026年9月14日，上海市医疗保障局出台了《关于本市职工医保个人账户历年结余资金支付非免疫规划疫苗费用有关事项的通知》，自2026年9月15日起，本市职工医保个人账户历年结余资金支付范围拓展至《上海市非免疫规划疫苗集团采购中选产品目录》内的非免疫规划疫苗（含被动免疫类生物制剂，下同）费用及注射服务费。

政策原文：

https://www.shanghai.gov.cn/zhengce/detail?businessId=52a884336736421ba9ace49d84ddbc80&siteId=0038

政策强调，居民医保无个人账户，也就没有个人账户历年结余资金。但居民可以通过组建家庭共济网，使用家庭共济资金支付非免疫规划疫苗费用。那么什么是家庭共济？家庭共济与跨省共济有什么区别？使用时应该注意些什么？

01 家庭共济

家庭共济，全称为医保个人账户家庭共济，是指医疗保险参保人在参加了职工医保后，通过办理职工医保个人账户家庭共济，将个人账户授权给已参保的父母、配偶和子女等使用。即把职工医保个人账户里用不完的钱授权给参加基本医保的家人用，看病、买药、参保缴费都可以。

一、绑定规则

只可绑定近亲属：配偶、父母、爷爷奶奶、外公外婆、兄弟姐妹、儿子女儿、孙子孙女、外孙子外孙女都行。

不可绑定其他亲属：公公婆婆和岳父岳母不行，表哥表弟堂姐堂妹也不行。

二、怎么绑？

打开「国家医保服务平台」APP→首页选地方专区→找到「家庭共济」→填写家人信息→提交完成

三、两点注意

家庭共济资金必须在医保定点医药机构使用，非医保定点或被解除医保协议的医院药店都不行。个人账户家庭共济通常在省内使用，跨省就要用医保钱包了。

四、特别提醒

1.家庭共济的是个人账户资金，让渡的是个人账户资金的使用权，而不是医保统筹报销权。因此家庭共济不存在性别或年龄等限制，如男性的个人账户资金可以共济给女性近亲属购买妇科用药，成人的个账资金可以共济给子女买儿童药等等。

2.职工医保参保人既可以共济个人账户资金给职工医保参保人，也可以共济给居民医保参保人。

02 跨省共济

一、适用对象

职工基本医疗保险个人账户跨省共济，是指依托全国统一的医保信息平台设立个人医保钱包，设定共济额度，实现职工个人账户资金按规定支付近亲属在定点医药机构就医、购药发生的个人负担费用，以及参保缴费。

跨省共济的适用对象范围为职工基本医疗保险参保人的近亲属，被共济人应为基本医疗保险（包括职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险）的参保对象。近亲属包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女及外孙子女。

二、如何建立或解除共济关系？

参保人可通过国家医保服务平台应用程序、省级医保服务平台、参保地医保经办机构窗口等多种渠道建立或解除共济关系。建立共济关系时共济人应签署承诺书，对承诺事项真实性、准确性负责。一个共济人可与多个近亲属建立共济关系，一个被共济人也可以接受多个近亲属共济。共济关系建立期间，共济人与被共济人均可自主办理解除。共济人或被共济人的医保关系终止或发生跨统筹地区转移的，共济关系自动解除。

三、共济额度管理有哪些规定？解除共济关系，未用额度能退回吗？

个人医保钱包实行虚拟额度管理。共济人通过医保钱包为被共济人设定共济额度，共济人不能再使用该额度的个人账户资金。被共济人不得将获得的共济额度再共济给第三人。被共济人发生符合规定的费用，可共济结算。

根据现实情况，共济额度没有实施全国统一管理。各省份可结合实际情况设定共济额度转出频次和限额，规范基金管理。各省份可明确个人账户与医保钱包支付顺序。被共济人使用医保钱包额度时，按照共济额度设定先后顺序使用。

通过国家医保服务平台应用程序、省级医保服务平台以及医保经办机构窗口等渠道解除共济关系时，被共济人尚未使用的共济额度自动恢复至共济人个人账户。共济关系解除后，被共济人发生退费的，未使用的共济金额按原渠道返回，因共济人参保关系发生变化（如转移接续、中断参保、一次性支取等）等原因无法退回共济人个人账户的，由共济人建立共济关系时的参保地按规定处理。

03 跨省共济与常规家庭共济的两个主要区别

一、资金使用

常规家庭共济：掏钱的共济人个人账户在被共济人结算前资金不转移，亲属看病的结算瞬间扣您个人账户里的钱。

跨省共济：使用医保钱包，类似于提前转移额度，确定给哪位近亲属转移多少钱的个人账户额度。在这个额度范围内，被共济人可以顶格开支，但不可能超额开支。

二、共济区域

常规家庭共济目前只能在省内使用；跨省共济重点解决共济人与被共济人分属不同省份参保问题，不享受地方拓展福利。

04 关于家庭共济，这些问题要清楚

一、如何办理“家庭共济”？

答：参保人（一般是共济人）可通过国家医保服务平台APP地方专区、当地医保部门微信公众号、官方网站等“职工医保个人账户家庭共济”功能模块，实现线上办理，具体途径由各统筹区医保部门向社会公开；操作智能设备困难的老年人等特殊群体，也可以在线下医保大厅办理。

二、只要是家庭成员就可以使用“家庭共济”吗？

答：不是。只有办理了职工医保个人账户家庭共济的家庭成员才能享受个人账户家庭共济政策。

职工医保参保人医保里的个人账户基金是可以给父母、配偶、子女等近亲属使用的，但必须符合两个前提：一是您的父母、配偶、子女等近亲属也参加了基本医保（包括职工医保和居民医保）；二是您办理了职工医保个人账户家庭共济。同时需要注意：一是家庭共济成员不包含配偶的父母；二是被共济人不能享受共济人的医保报销待遇，即您可以把个人账户里的钱给您的父母使用，但是父母看病能报多少还是要依据他们所参加的医保制度来，参加职工医保的，享受职工医保的相应待遇；参加居民医保的，享受居民医保的相应待遇。

三、办理“家庭共济”后，就医购药应该使用谁的卡（码）？

答：无论在任何情况下，就医购药都必须使用患者本人的卡（码）。家庭共济政策“共济”的是职工医保参保人医保个人账户的钱，而非卡（码）本身。医保遵循的原则是“本人参保，本人享受待遇”。家庭共济后该原则不变，参保人依然用自己的医保看病就医，按规定享受本人的医保待遇。通俗的理解，钱可以共济，卡不能共用。这样就可以减少很多误会。

四、不使用本人的医保就诊会有什么后果？

答：不使用本人医保进行挂号就医是“冒名就医”，轻则暂停医疗费用联网结算，重则构成违法犯罪。

所谓“冒名就医”就是以非法占有为目的冒用他人医保凭证，在定点医药机构挂号就医并享受医保结算待遇，以此骗取医保基金的行为。这里面的“他人”，指的是非参保人本人的其他任何人，就包括了未按要求办理“家庭共济”的家庭成员。

五、家里的老人行动不便，子女可以帮他们代买药吗？

答：可以。《医疗保障基金使用监督管理条例》第十七条第二款明确规定：“因特殊原因需要委托他人代为购药的，应当提供委托人和受托人的身份证明。”因此，在老人行动不便等特殊情况下，子女可以代为购药。但在购药时需要使用服药者本人的医保，并出示委托人和受托人的身份证明。