北京
“以前在手机上看贷款，只看到日利率万分之几，感觉没多少钱，等还款时才发现还有担保费、服务费七七八八加在一起，实际成本高了不少。”这是不少金融消费者在办理个人贷款时的真实困惑。
8月1日起，这样的困惑有了制度性解答。由国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规〔2026〕2号）正式施行。新规要求，所有贷款人开展个人贷款业务时，必须向借款人展示综合融资成本明示表——也就是个人贷款版的“明白纸”——逐项列明贷款利息、分期费用、增信服务费等全部息费项目及其收取主体，并计算出正常履约情形下的年化综合融资成本。
作为首批响应新规的全国性股份制银行之一，中信银行在8月1日前已完成个人贷款正常履约年化综合融资成本上限公示和系统上线。笔者从中信银行北京分行了解到，8月当月，该项工作已推广至全辖87家营业网点，覆盖5700多个客户，围绕个人贷款明示综合融资成本工作，该行已从系统改造、流程嵌入、网点公示、人员培训等多个层面全面落地，让“明示”从纸面要求变成金融消费者可感可及的实在变化。
线上贷款：弹窗明示、强制阅读
线上贷款因其便捷性受到大量金融消费者青睐，但息费披露不充分的问题也最为突出。以往不少互联网贷款产品只披露日利率或月费率，服务费、分期手续费、违约罚息等分散在不同页面，消费者签约前很难算清一笔贷款到底要花多少钱。
针对这一痛点，《规定》明确要求线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。
中信银行北京分行已对信秒贷、尊享信秒贷、烟商贷、以及房抵线上无还本续贷等线上个贷产品完成系统改造。客户在手机银行签署贷款合同时，需先签署《中信银行个人贷款融资成本明示表》，系统自动计算年化综合融资成本，并设置强制阅读和确认环节，客户须阅读并确认后方可进行后续贷款签署。
以一笔32万元的个人贷款为例，弹窗明示表中清晰列出了贷款利息、正常履约年化综合融资成本等项目，年化综合融资成本为3%。明示表列明了本金金额、年化水平、收取主体等信息，并明确提示：除已明示的成本项目外，不再收取其他任何与贷款相关的息费。
线下贷款：签字确认、网点公示
线下个人贷款同样全面纳入明示范围。个人按揭贷款、房抵贷款、消费用车贷款等线下业务，均在合同签约时同步请借款人签署综合融资成本明示表。个贷系统支持在合同制作环节补录费用信息并自动计算年化综合融资成本，确保明示表填写准确、完整。
现场办理个人贷款业务的，在签署贷款合同前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。笔者在网点看到，营业场所显著位置已张贴《个人贷款正常履约年化综合融资成本上限公示》，金融消费者走进网点即可直观了解各类个人贷款产品的综合融资成本上限。明示表与合同一并归档保管，电子签约的明示表也支持在个贷系统查阅下载。
落细落实：让制度要求变成实际体验
为确保新规执行不走样，中信银行北京分行从组织层面做了系统部署。总行前期已就政策要点、系统操作、客户应答话术等完成对分行及客服中心的转培训，分行同步开展辖内一线人员培训，确保政策讲得清、表单填得准。
从线上弹窗到线下签字，从网点公示到系统归档，一张个人贷款“明白纸”正在让金融消费者告别“利率看得眼花、费用看不明白”的困扰。中信银行北京分行表示，下一步将持续配合总行做好系统迭代优化，确保线上线下所有个人贷款业务明示工作规范有序推进，切实守护金融消费者合法权益。
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