长寿时代叠加低利率 中意人寿以分红险“组合拳”化解养老痛点

近年来，我国步入深度老龄化与长寿社会发展新阶段，居民预期寿命不断提升，养老规划不再是个体规划的微观生活安排，而已然成为关乎国计民生、牵动社会稳定、影响银发经济高质量发展的重大民生课题。
然而，当长寿时代遇上低利率的宏观环境，民众个人养老规划也面临新的结构性难题：养老现金流的确定性、长期财富增值的稳健性，以及人身保障的安全感等多重需求难以兼顾。
在此背景下，商业保险机构如何发挥自身力量，助力消费者在基本养老金之外进一步增厚自身的养老保障，早已成为题中应有之义。中保新知注意到，作为合资公司稳健经营的代表，中意人寿保险有限公司（简称“中意人寿”）紧跟养老金融政策导向，依托自身差异化的分红险经营道路，已然交出了一份兼具行业共性与中意特色的答卷。

一、分红产品矩阵，针对性适配养老需求
近几年，分红险凭借“保证利益+浮动红利”这一攻守兼备的产品设计，成为养老金融赛道中一类优质的选择。
不过，落到具体的实践案例中，需求往往是千人千面：刚工作的年轻人想慢慢攒养老钱，中年群体要考虑家庭责任与财富规划，临近退休的人群抵御长寿风险的诉求更强，渴望获得稳定的终身养老现金流，使得单一形态的分红险很难覆盖不同类型人群的个性化需要。
基于这一洞察，在分红险领域深耕已久的中意人寿前瞻布局，打造出形态多元、功能多样的差异化分红保险产品矩阵。
以一生中意系列分红型增额终身寿险为例，该类产品主打养老财富的长期稳健积累。一方面能够为被保险人提供长达终身的身故/全残保障，另一方面通过红利分配机制，让保额有机会随红利的增加而实现增长，为消费者长期养老资金积累筑牢扎实底盘。
不同于增额终身寿险产品，中意人寿分红型年金险则聚焦服务于消费者退休后的现金流刚需。产品依托“保证利益+浮动红利”的结构，以及灵活的年金领取安排，帮助消费者构建退休后持续收入来源，应对长寿风险，缓解“长寿无忧、养老缺钱”的重要关切。其中，养老年金保险支持消费者自主“定制”退休起领年龄，以固定年金筑牢养老基本盘、并有机会以浮动红利帮助消费者进行养老补充。
相较养老金的长线布局、细水长流，还有一类人群，他们往往更加希望“定点攒下一笔养老钱”，同时配套一定的人身保障。针对这一细分需求，中意人寿旗下的分红型两全保险较为适配。作为两全保险，这类产品兼顾生存满期给付与身故保障的优势，还能为客户提供参与红利分配的机会，契合目标明确、希望锁定特定年龄养老资金的人群。
从注重长期财富积累的分红型增额寿险、到发挥养老金补充价值的分红型年金险产品，再到定点“锁定”养老储备的分红型两全险，中意人寿各类分红型保险产品定位清晰、功能互补，能够从不同维度适配居民多样化的养老配置需求，形成了一套体系化的养老解决方案“组合拳”。
二、产服双向赋能，构筑品质养老生态
在老龄化进程加快、健康养老理念深入人心的今天，民众的个人养老规划需求早已不限于金融产品，而是期待同步满足养老服务等日常需求。
中意人寿主动站在消费者视角，探索“产品+服务”双轮驱动方案，将分红保险产品作为养老保障基础，联动“悦养老”康养服务体系，把单纯的养老规划延伸至养老照护等实际应用场景。
2022年“悦养老”康养服务品牌诞生，此后几年持续围绕长者居家养老的核心痛点与真实需求不断迭代升级，最新的“悦养老3.0”版本已经从基础的风险保障与财务规划，延伸至“事前预防、事中陪伴、全程守护”的全周期生活照料。
特别是在健康问诊与居家环境两大高频养老场景里，中意人寿推出多项贴心服务。典型的包括：推出“三方视频陪诊”功能，让异地子女能够通过视频与父母、医生实时在线沟通，让长辈问诊不再孤独；居家环境领域，打造“专业评估+三选一”套餐模式，既满足了长者的自主选择权，又避免了资源浪费，让适老化改造更加务实贴心。
中意人寿在康养服务上的长期投入与匠心深耕，也让其收获了市场正反馈——2025年度服务质量指数达97.65分，连续多年保持较高水平。由此可见，保单之外看得见、摸得着的特色服务，已成为中意人寿养老金融落地的重要支撑。
三、坚持稳健经营，筑牢分红养老根基
中意人寿缘何能在分红险发展趋势中占据战略主动？答案或许藏在其日复一日坚持的长期稳健经营基因之中。
首先是合规稳健的经营底色。依托资源优势，中意人寿坚持审慎经营理念，搭建了完备的风险管理体系，且偿付能力长期保持稳健水平。数据显示，其风险综合评级已连续12个季度维持AAA/AA评级。对于养老规划而言，选择经营稳健的机构，能够更好抵御市场周期波动，守护客户跨越数十年的养老规划目标。
其二是稳健的经营能力。作为中国加入WTO后首家获批成立的合资保险公司，中意人寿深耕寿险市场24载，实现连续16年持续盈利，经营基本面持续向好。依托专业资管平台的长期价值投资布局，中意人寿投资业绩持续稳健，近10年年化财务投资收益率达5.1%，旗下资管公司中意资产管理有限责任公司已连续5年斩获中国保险业投资金牛奖，行业认可度与专业公信力持续夯实，为分红险业务平稳运行、客户养老资金长期增值提供有力支撑。
第三是深耕分红险赛道的差异化优势。在行业养老金融布局日益成熟的背景下，中意人寿通过在分红险赛道的前瞻性布局和持之以恒的深耕，形成了自身的差异化优势。公司在开业之初，便开始了分红险方面的探索，是国内较早系统性运营分红保险业务的公司之一，积累了二十余年的产品运营、红利管理、市场周期应对经验。同时，公司坚持公开透明的信息披露，至今已公布过往连续21年的红利实现率，不仅体现了自身跨周期的分红险业务经营水平，也为消费者理性决策提供了充足参考。
结语
站在国计民生角度，养老金融的高质量发展既是国家大事，也关乎老百姓的养老“钱袋子”与晚年幸福，中意人寿正是怀着这种敬畏心与责任感，以稳健经营为根基，以分红险业务长期积淀为支撑，以合规发展为底色，打造“分红产品矩阵+康养服务体系”的差异化养老金融解决方案，力求帮助不同需求的消费者真正找到专业适配、兼具人文关怀的养老规划选择。
温馨提示
1.数据截至2025年12月31日，来源于中意人寿保险有限公司官网公开信息披露报告。
2. 保单红利是不保证的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按公司的当年公布派发。
3.本资料仅供参考，具体服务内容和服务规则以服务手册为准。
4.中意人寿中方股东为中国石油天然气集团有限公司下属的中国石油资本有限责任公司；外方股东为意大利忠利保险有限公司。
5.保险公司不得违规销售非保险金融产品，请勿参与非法集资。
编辑/姜宇