买保险将有新变化

目前，《保险法》修订草案正在向社会公开征求意见，意见反馈截止到10月3日。

时隔十余年，保险法迎来“大修”，这次修订，涉及保险消费者的权益保护会有什么样的变化？

专家介绍，整体而言，《保险法》修订草案体现出维护消费者合法权益的明显倾向。

中央财经大学教授李晓林表示，“它通过重塑保险合同的规则，确实压实了这些保险主体的责任，从立法角度明确下来以后，保险消费者的权益保护就有依据了。”

长期保单“犹豫期”拟被写进法律

按照草案：保险期一年以上的人身保险合同，按监管规定设置犹豫期。消费者在犹豫期内申请退保，投保人在犹豫期内解除合同的，保险人应当及时退还保险费。

这意味着，买长期险，再也没有“口头犹豫期”，全部是法定保障权益，彻底避免冲动投保。

明确禁止销售误导

等侵害消费者合法权益的行为

与犹豫期同时加强的，还有保险销售行为本身。修订草案增加个人信息保护规则，并明确禁止销售误导等侵害消费者合法权益的行为。

案例1：男孩确诊重疾 保险公司称“检测报告不符条件”拒赔

小浩出生于2020年3月份，在他两岁多的时候，小浩妈妈察觉到了孩子的异常表现：走路总是挺着肚子，不爱跑跳，平衡及协调能力较差。

通过医院的血液基因检测，小浩被确诊为一种严重的肌营养不良症，后续需要承担高昂的医疗费用。此时，小浩妈妈想起在孩子几个月大时，曾在网上为其购买过一份重疾险。

而当小浩妈妈向投保的保险公司申请理赔，保险公司客服却表示：根据保险合同约定，严重肌营养不良症的理赔，需要提交肌电图、肌肉活检等检查结果，小浩妈妈提供的基因检测确诊报告不符合理赔条件，因此不予理赔。

患儿家长王女士表示：孩子本来就是肌肉逐渐萎缩，如果做活检，要给他再拉一个伤口，他那个伤口可能永久就恢复不了了。

无奈之下，小浩妈妈将保险公司诉至法院。一审法院判决：保险公司需向小浩赔付保险金，保险公司不服，又上诉至北京金融法院。

经手此案的北京金融法院法官舒翔介绍，经走访协和医院相关领域的顶级医学专家，了解到在杜氏病的临床确诊领域，基因检测标准已是目前公认的黄金标准，不仅创伤性小，检测准确度也极高，商业保险机构不应依据合同中僵化的条款规定拒绝理赔。

北京金融法院最终认定：小浩所患疾病属于合同约定的重大疾病和少儿罕见疾病，驳回保险公司上诉，维持原判。在法院的高效推进下，小浩妈妈很快拿到100万元的理赔款。

案例2：孩子患重病 保险公司称“未采用合同约定治疗方式”拒赔

同样是孩子患重病，李先生也遭遇了拒绝理赔的情况，保险公司提出的理由是没有采用合同约定的治疗方案。

2023年8月，六岁的小李被医院确诊为肝豆状核变性，这是一种遗传代谢重大疾病，患者体内的铜离子无法正常排出，会引发肝硬化、震颤、精神症状等严重症状，需要终身治疗。家长李先生在孩子一岁时，曾为孩子投保一份重大疾病险，保险金额40万元。

而当他向保险公司申请理赔时，却遭到了拒绝。保险公司称，被保险人未进行螯合剂治疗，不符合保险合同的理赔约定，合同约定必须采用螯合剂治疗，他们才认为符合理赔条件。

李先生表示，咨询过医生，螯合剂更多是针对成人铜的伤害已经达到可能不太可逆的程度时，才会使用的强药性治疗药物。对于小朋友来说，并不需要使用螯合剂。我们只是站在保护好孩子的基础上，选择有效治疗方式。

第一次开庭李先生败诉，就此上诉至北京金融法院。经手此案的北京金融法院法官厉莉表示，医学是不断发展的，重大疾病保险的时间跨度比较长，在保险合同订立的时候，基于当时医学的判断不足以覆盖未来，保险条款的制定也应当与时俱进，不能和医学的发展存在一定的冲突。

厉莉表示，根据保险法第19条的相关规定，保险人不能以限制被保险人依法享有的合法权利、接受合理医疗服务的权利，作为保险是否理赔的条件。

最终北京金融法院二审判决撤销一审判决，判令保险公司赔付小李保险赔偿金40万元，并豁免小李保险合同后续保险费。

在上述两个案例中，因被保险人与保险人对保险合同的约定理解产生分歧，被保险人一度陷入无法获得理赔的困境。

中央财经大学教授李晓林表示：针对当前存在的销售误导、理赔争议，格式条款不够公平、退保损失过大等这些民生痛点，保险法修订草案通过重塑保险合同的规则，确实压实了这些保险主体的责任，提高了违法的惩戒力度，从立法角度明确下来以后，消费者权益保护就有依据了。

完善保险公司偿付能力监管

筑牢保单安全底线

一张保单的履约周期往往长达几十年。消费者今天缴纳的保费，保险公司可能需要在多年以后才能承担保险金给付责任。

很多人最大的担忧就是：万一保险公司倒闭、转型，自己的保单会不会作废、权益打水漂？

李晓林表示，这其实是最大的挑战。对保险机构的严格监管，从来都是保护消费者本身应得的权益。

正因如此，此次修订除了规范销售和合同制度，也用了较大篇幅完善保险公司的偿付能力监管、资产负债管理、风险处置和市场退出制度。

监管模式重大升级

消费者权益更有保障

南开大学金融学教授田利辉解读，保险公司能否持续经营、有没有赔付能力，直接决定消费者的保单是否有效、理赔能否兑现。

本次《保险法》大修，实现了监管模式的重大升级，即从单一的行为监管转变为行为监管+审慎监管双支柱模式。

新增多条监管条款，覆盖股东穿透监管、偿付能力核查、风险处置机制、消费者权益保护、违法违规成本惩戒等多个维度，让保险行业经营更规范，消费者权益更有保障。

来源：央视财经、河南发布