银行信用卡不良率「众生相」：有的突破5%，有的低至1.45%

银行正加速甩卖信用卡坏账。

近日，招商银行在银登中心挂牌转让4期个人不良贷款（信用卡透支），未偿本息总额约28.96亿元，加权平均逾期天数1085.36天，折合近三年，涉及资产笔数38529笔，借款人户数35538户。

▲图源：银登网

8月，光大银行一口气挂出12期信用卡不良资产包，未偿本息合计约108亿元，牵扯44.2万户借款人，户均欠款约2.4万元。

7月，浦发银行集中挂牌两期信用卡不良贷款转让项目，未偿本息合计约72亿元，涵盖25.47万笔债权。

更早之前在4月末，华夏银行一次性推出8个信用卡不良资产包，未偿本息高达105.65亿元，创下上半年单机构处置规模新高。

银行高频“甩包袱”，背后是一个不容回避的事实：信用卡的坏账压力，还在持续暴露，且不同选手之间的差距，越拉越大。

01 一张成绩单，两种温度

随着2026年中期报告披露收官，包括6家国有大行、6家股份行、1家城商行在内，共有13家上市银行公布信用卡相关指标。

基于这13家银行的地位和影响力，较大程度上为我们洞察行业的真实风险状况打开了一扇窗。

整体而言，银行的信用卡业务难言乐观，不良率升多降少。但若把这些数字对比着看，最直观的感受是：同一片天空下，冷暖并不相通。

▲数据来源：各银行财报

先看“向上走”的。

工商银行2026年上半年信用卡不良率达到5.37%，较2025年末上升0.76个百分点，是13家披露数据的银行中唯一突破5%的。从2023年的2.45%到如今的5.37%，三年半翻了一倍多。

中国银行信用卡不良率拐点一晃而过，趋势性压力逐渐显现。2023年1.83%，2024年一度回落至1.73%，但随后调转车头，2025年突然窜至2.18%，2026年上半年进一步攀升至2.37%。

民生银行的情况同样惨烈，信用卡不良率从2.98%到3.28%到3.87%再到4.22%，每一期都在“爬坡”，从未出现过一次下降。

兴业银行先抑后扬，信用卡不良率从2023年2025年经历了“三连降”：3.93%→3.64%→3.34%。2026年上半年回升至3.79%，较上年末反弹0.45个百分点。

还有建设银行、交通银行、上海银行、招商银行，也都属于“向上走”一挂，尤其是上海银行上行速度较快。

再看“往下走”的。

平安银行堪称表单里的“逆行者”：2023年2.77%、2024年2.65%、2025年2.24%、2026年上半年2.23%——连续三年半下行，累计压降0.54个百分点。

中信银行信用卡不良率变化彰显企稳姿态，本期定格在2.57%，比2025年掉了0.05%，同比也改善0.16个百分点，但2.5%以上的水平在股份行里依然不算轻松。

浦发银行信用卡不良率2024年还有2.45%，2025年大幅收敛到1.92%，2026年上半年2.01%略有回升但总体仍处于低位。

邮储银行则是另类存在：2026年上半年1.45%，与2025年持平，回看2023年1.71%、2024年1.48%、2025年1.45%，是一条缓慢下行后横盘稳定的线。在行业整体承压的背景下，“不变”本身就是底气。

比较这两条曲线，结论很清楚：信用卡不良率的分化，不仅仅是“谁高谁低”的问题，更是“有人在往外爬，有人还在向下溜”的方向性差异。

02 三个梯队：出清、承压、穿越

根据不良率的绝对水平和变化趋势，这13家银行可以地划分为三个梯队。

第一梯队是“穿越周期型”，不良率低于2.5%，走势稳定或向下。

邮储银行以1.45%的不良率稳坐头把交椅，与上年完全持平。它的客群分散度高、县域网点覆盖广、单户授信审慎，这些结构性优势在行业步入缓步慢行阶段后更加凸显。

简单说，就是不把鸡蛋放在一个篮子里，也不轻易给个人太高的额度。

招商银行的信用卡不良率虽然较2025年末上升0.16个百分点至1.90%，但绝对值仍斩获行业第二低。

从更长维度观察，招商银行信用卡不良率2023年到2025年基本保持在1.74%-1.75%，2026年上半年的冒尖更像趋势之下一次温和的均值回归。

浦发银行信用卡不良率在2026年上半年有所抬头，拉长视线也是趋稳向好势头。从2024年的2.45%压到2025年的1.92%，两年时间从行业中游水平进入头部区间，是一条典型的“主动出清—风险见底—低位企稳”的路径。

农业银行从2023年1.40%缓慢拉至2026年上半年2.05%，涨是涨了，但坡度不陡，按绝对水平仍能排进“安全区”。

第二梯队是“改善进行型”，不良率在2.2%到2.6%之间，趋势向下或企稳。

平安银行是这一梯队的标杆。从2023年2.77%到2026年上半年2.23%，连续三年半单调下落，是唯一做到这一点的选手。这说明它的风险出清已经进入尾声，信用卡不良率正在向稳态收敛。

中国银行从2023年1.83%升至2026年上半年的2.37%，上升态势尚未止住，但斜率平缓。与工商银行5.37%形成鲜明对比，表明国有大行内部的风控差异同样巨大。

中信银行也属于“弱改善”状态。

第三梯队是“高位承压型”，不良率在3.5%以上，且多数仍在上升。

兴业银行的表现一言难尽：2023年3.93%、2024年3.64%、2025年3.34%，连续三年下降，一度让人以为风险出清接近尾声。但2026年上半年回升至3.79%，把前两年的改善幅度几乎全部吐了回去。

民生银行不用多说，直观数据揭示一切。2026年上半年，该行计提信用减值损失314.57亿元，较上年同期增加54.18亿元，增幅20.81%；零售业务分部直接从盈利64.85亿元转为亏损18.56亿元，信用卡是其中的主要拖累。

▲图源：民生银行财报

“宇宙行”的信用卡风险一眼扎心，不良率5.37%，已经远远偏离行业均值。

03 结语

信用卡不良率的普遍恶化和分化，本质上是各家银行在“零售黄金时代”客户下沉深度、风控审慎程度、以及风险处置决心的综合结果，也契合近两年“对公进，零售退”的现状。

中泰证券统计，2026年上半年上市银行零售贷款不良率平均上升16个基点至1.52%。

有分析指出，不少商业银行在信用卡业务扩张过程中，存在重复发卡、过度授信、息费不明等突出问题，这不单造成了金融资源的浪费，更埋下了信用风险隐患。当居民现金流承压时，这些问题就会浮出水面。

而聚焦行业层面，信用卡业务正在经历剧烈波动。截至2026年二季度末，全国信用卡数量6.77亿张，比之峰值期的8.07亿元，少了1.3亿张，平均每天有超过10万张信用卡“消失”。

当作为分母的信用卡数量和交易金额变小，自然又加剧不良率走高。

往前看，住户资产负债表修复偏慢，居民偿债能力未见明显改观，消费低迷等多重因素施压，银行信用卡不良率的高压局面，还将延续。