北京
中经记者 樊红敏 北京报道
截至2025年年末，全国60周岁及以上老年人口达3.23亿人，占总人口的23.0%。与2021年相比，60周岁及以上老年人口总量增长近21%。深度老龄化加速到来的背景下，金融机构该如何做好“养老金融”这篇大文章？
9月10日，第四届全球养老金融大会在服贸会开幕。本届大会由金融界、服贸会联合主办，北京服务贸易协会、北京老龄产业协会金融委员会协办。众多业内人士共同探讨养老金融在新时代背景下的系统变革和发展战略。
“养老金融的本质是个人财富全生命周期跨期配置，行业必须摆脱碎片化产品思维，转向系统化制度建设。”原保监会党委副书记、副主席周延礼表示，我国养老金融体系改革，正从碎片化、单一化产品供给逐步转向覆盖全生命周期的系统化制度体系建设。
“今天的养老金融正在进行一场系统性的生态重构，客户需要的是贯穿全生命周期的综合解决方案，从年轻时的长期储备到退休时的年金领取、再到高龄时的康养照护，这就要求保险、银行、基金、信托打破行业壁垒，与医疗、健康、养老社区等产业深度融合，构建起‘金融+服务+产业’的完整生态闭环。”金融界集团董事长张斌表示，
摩根资产管理中国资产管理解决方案主席恩学海也认为，资管机构的核心价值并非提供花样繁多的产品，而是能基于客户个人养老诉求，帮助客户选择最合适的产品，提供最适配生命周期的资产配置方案。
那么，银行、保险、信托等金融机构应如何发挥各自优势，打通养老金融服务闭环，推动养老金融高质量发展？
北京人寿董事长郭光磊围绕养老金融发展趋势以及保险机构的实践探索展开分享。他认为，随着老龄化程度不断加深以及相关实践持续落地，未来养老市场将呈现多重变化。老年人消费需求将从满足基本生活转向追求生活品质，旅居养老、文化养老、智慧养老等生活方式有望更加普及；养老服务供给也将更加多元，覆盖居家、社区、机构等场景，从基础照护延伸至医疗康养与精神慰藉，逐步形成更为完善的养老服务体系。在郭光磊看来，老龄化并非单纯的社会负担，而是需要全社会共同面对的长期课题。“十五五”时期将成为构建多层次、多支柱养老金融体系的关键阶段，养老金融发展需要政府、市场、社会、家庭多方力量协同推进。
五矿信托党委副书记、总经理刘雁指出，养老金融已经不再是金融业的细分赛道，而是关乎国家战略全局与亿万百姓民生的重要议题。信托制度凭借独特禀赋，有望成为破解当下养老现实难题的重要抓手。
刘雁强调，中国式养老体系无法依靠单一机构完成，并提出三点倡议：第一，坚守长期主义，把全生命周期保障能力作为业务价值评判核心，摒弃对短期规模的追逐；第二，推进跨界融合，搭建金融、康养、法律、公益协同生态，打通资金、照护、法律保障各个环节；第三，持续完善配套制度，期待信托财产登记、税收、意定监护衔接等机制不断完善，欢迎监管、同业、各类机构共同探索中国特色养老金融路径。
廊坊银行战略总监张忠永认为，老年人的养老资金需求主要体现在四个方面：养老资金安全稳定、便利与尊严、健康与照护以及品质与传承。地方性银行可以发挥地域资源整合优势，构建ToG、ToB、ToC全链条闭环生态整合能力，实现老年账户集中管理，与康养机构、用工企业深度黏合，为老年人提供适配、便捷的本地化服务。
“未来养老金融的发展，需要三方协同精准发力。”清华五道口养老金融50人论坛联席秘书长、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心首席专家董克用表示，其一，持续优化多支柱养老金制度，完善全国统筹机制、扩大参保覆盖面，夯实养老金融发展的资金根基；其二，加快养老服务金融产品与制度创新，打通居民全生命周期养老财富管理闭环；其三，厘清养老事业与产业的边界，建立标准化行业体系，引导社会资本长期深耕养老赛道。
(编辑：许璐 审核：李晖 校对：燕郁霞 )
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