北京
中经记者 郝亚娟 杨井鑫 上海、北京报道
近日，中国人民银行上海市分行行政处罚信息公示表显示，汇丰银行（中国）有限公司因违反账户管理规定、违反信用信息采集规定、违反数据安全管理规定等，被没收违法所得人民币532524.84元，并处罚款人民币126.1万元。
《中国经营报》记者梳理发现，今年以来，海南农商银行、江西宁都农商银行、北京中关村银行等多家银行因违反信用信息采集规定受到处罚。
多位受访人士表示，银行信用信息违规主要集中在信息采集、查询、报送、传输及对外提供等环节。随着监管持续强化征信与数据安全管理，银行需要进一步完善授权机制、内部控制和合作机构管理，防范客户信息被违规使用。
多环节违规导致银行受罚
苏商银行特约研究员薛洪言表示：“在信用信息管理上，银行违规主要集中在授权、查询、对外提供三个环节，多属于流程疏漏而非刻意违规。授权环节，一揽子授权、默认勾选较为普遍，客户为尽快完成贷款申请，往往无暇细读授权条款；查询环节，部分经办人员出于便利先查询后补手续，查询事由与实际用途不符；对外提供环节，与助贷平台、催收机构等合作方对接时，数据提供的范围与边界长期缺乏清晰界定。这些问题并非个别机构独有，根源在于业务扩张快于合规机制建设，部分银行风险管控能力薄弱、资源有限，又依赖外部数据，更容易出现违规。监管要求日趋细化，最小必要、单独同意等原则已写入监管办法，对机构与相关责任人实行双罚，实质上是重新明确了合规底线。”
博通咨询首席分析师王蓬博表示，多家机构集中被罚，一方面是监管持续强化征信与数据合规检查，另一方面部分银行在业务拓展中，存在未经授权采集信息、超范围获取数据等行为，合规管理体系存在短板。
“银行在信用信息领域的违规问题，主要体现在采集、提供、查询与管理等环节，例如未经客户许可采集个人信息，未准确、完整、及时报送个人信息，未按规定对征信异议进行标注和处理等。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示，银行频繁被罚主要有如下原因：一是内控管理失效，存在重业务、轻合规的倾向，违规部门通常为业务部门；二是第三方合作风险传导，银行可能因为与互联网平台之间的信息传输、共享等环节存在防火墙失守等问题，将外部风险传导至内部。
对于客户可能受到的影响，薛洪言指出，最主要的影响是征信记录可能失真。若查询、报送环节未严格履行程序，征信报告中就可能出现错误或遗漏，客户往往在后续申请贷款、信用卡时才察觉，此时再通过异议程序更正，时间与成本都不低。信息泄露风险同样值得关注，身份、负债、还款等敏感信息一旦管理不到位，被内部人员违规查询，或被合作方超范围使用，轻则受到营销骚扰，重则引发电信诈骗、冒名贷款等次生风险。
加强全流程管控
谈到银行如何整改，薛洪言表示，整改并非监管处罚之后才开始，近年来银行已持续在推进。进展较快的是重构授权流程，将一揽子授权拆分为按场景、按用途的分层授权，客户可单独同意并随时撤回；查询环节实现岗位分离，查询主体、查询事由全程留痕，自动触发查询须经专人审批，杜绝“一手清”。难度较大的是外包管理，助贷平台、催收机构的名单制准入、数据脱敏等要求的落实涉及多方利益，推进相对缓慢。此外，考核导向的调整同样关键，若仍以放款规模为单一导向而忽略合规约束，一线违规操作难以根治，因此不少银行已将征信合规纳入绩效考核并设置一票否决。
王蓬博表示，银行首先需要真正重视起来，其次才是具体流程上，包括完善信息采集授权流程，严格限定信息获取范围，开展内部合规培训，同时搭建数据全流程管控机制，定期自查征信业务，杜绝未经许可采集客户信用信息的行为。
对此，苏筱芮建议，银行机构需要从源头筑牢数据采集传输的防火墙，不断严密内控监督机制，推动合作机构的优进劣出，畅通金融消保沟通与异议申诉机制，从制度、职责分工、技术、合作规范等多个层面进行系统整改并建立长效机制。
（编辑：张漫游 审核：何莎莎 校对：颜京宁）
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