北京
周末突发奇想关心了一下企业年金账户，发现收益率实在是太香了，上个季度达到了百分之六点几。
自己的就不晒了，从网上找到了一个其他人的，收益更高：
图：小红书@财平安
之前科普过，
有年金的企业，起码有两个特点：
第一，大概率是大企业。
根据五矿证券研究报告，目前，单一计划企业年金（主要为大型企业设立）为年金主流类型，占比达到90.05%；
第二，公司经营稳健，效益不错，。
根据国资委要求， 经营性亏损或未实现国有资产保值增值的企业，以及人工成本投入产出率在行业内处于较低水平的企业，都不能实施企业年金。
所以能够实施企业年金的公司，现阶段都算得上是优质企业，其中大部分是央企：
截至2025年一季度，按人社部备案的年金规模，央企占比55.6%。
那天我让AI测算了一下，有企业年金和无企业年金，退休后相差还是挺大的。
举个栗子，你26岁硕士毕业进入国央企，工资是10000元/月，直到58岁退休。
假设你没有企业年金，那么，你的退休金是5221元/月，退休金替代率是52.2%；
而假如你有企业年金，按照个人2%+公司8%的比例缴纳，按照年化4%的复利计算，
那么32年后，你的退休金就是8191元/月，比没有年金要高2970元/月，替代率达到了81.9%.
图：ai测算数据，仅供参考
看到没有，有企业年金，你的退休金能达到退休前收入的80%以上，考虑到退休后花费也少了，你的生活质量基本不怎么会下降；
而如果没有企业年金，你的退休金就只有退休前收入的一半多一点，生活质量可能大打折扣。
不止如此，企业年金还有很多其他的好处。
第一，单位配套缴费。
这个之前也写过，企业年金一般是按个人：公司=1：1-1：4的比例缴纳，
也就是说你自己出一份，公司等比例出1-4份，给你存入专门的年金账户。
企业年金实行自愿缴纳，有小伙伴觉得这个钱退休后才能领，不确定、不划算，所以就不想交，这样每个月可以少扣点钱。
但这也意味着同时放弃了公司缴纳的那一部分，长年累月下来，也不是一个小数目。
第二，个税税前抵扣。
个人缴费不超过计税基数4%的部分，可以税前扣除，所以交了企业年金以后，每个月可以少交一点个税。
当然，这个钱在退休领取的时候也要交税，如果选择按月领取的话，最低税率只有3%，仍然是划算的。
第三、长期复利收益。
根据五矿证券研究报告，截至2025年末，企业年金计划近三年累计收益率达12.94%，其中2025年加权平均收益率达到6.69%.
这个收益率，秒杀市场上绝大多数稳健型理财产品。
图：五矿证券《2025年企业年金数据点评》
并且，这个钱是复利，放在你账户上不断滚动。
比如说你月薪10000元，个人缴纳2%，公司缴纳8%，那么一年下来，企业年金本金就是12000元；
假设你26岁硕士毕业，58岁退休，共交32年，按照年化4%的复利计算，年金账户能滚到77万元左右，其中近一半是复利收益。
综上，企业年金，是不是很香？
赶紧查查你年金账户的余额和收益率，说不定有惊喜~
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