大学生理财，主打一个又敢又怂

来源：半月谈

*本文为《半月谈》2026年第16期内容

近年来，校园里悄然兴起一股“理财热”。生活费怎么分配、压岁钱该存还是该投、奖学金能否“钱生钱”……这些话题频繁出现在大学生日常聊天中。过去，“理财”似乎是上班族的专属领域——有稳定收入、有闲钱、有社会经验，才有资格谈论投资。如今，财商养成呈现年轻化趋势，越来越多大学生主动关注理财信息，而他们的“财商修炼手册”上更写满人间真实。

财务意识萌芽早，操作却挺“怂”

与上一代人“先攒够本钱再谈投资”不同，如今许多大学生的财务意识萌发得早。小郑初中时便缠着父母用压岁钱买入人生第一只基金：“当时爸妈觉得我胡闹，现在我自己读金融专业，大一就开了股票账户。”不过她只敢投入很少资金，秉持“又怂又爱玩”的心态，在股市这片深海里扑腾着“游泳”。据第一财经旗下财经商业平台DT研究院调研发现，56.2%的“00后”参与股票投资的本金在5万元以内，“小额试水”是他们的普遍特点。

同时，稳健理财很受大学生青睐。小梁自称“彻底的稳健派”，从大三起，她的生活费、奖学金、实习工资几乎全部转入定期存款和购买国债。“我爸笑我‘抠门’，劝我博取高风险下的高收益，直到他自己投资失误大亏，我俩才停战。”小梁半开玩笑道。在她眼里，存款不只是数字，是实实在在的安全感。“保守有保守的好。”父亲这句迟来的认可，让她更笃定守住低风险防线。

从数据看，大学生的理财画像偏于保守，对风险警惕程度高。由上海证监局、上海证券报社、国泰基金、易方达基金多方联合发布的《第四期全国大学生财富素养调查蓝皮书》显示，64.76%的大学生认同“收益越高，风险越大”这一理财原则。同时，当他们被问及投资前考虑的首要因素时，47.38%的学生把“本金是否安全”视为首要考量。意识跑在前面，操作却谨慎得很，这届大学生知道“钱有脾气”、并不好赚。

虽然越来越多的大学生意识到“财商修炼”的重要性，但专业特长、个人兴趣和人生规划的差异，也让他们在衡量时间和资金投入后作出不同选择——有受访学生坦言“还是实习更香”，也有学生选择将零用钱用于各类兴趣课程，因为他们认为只有在接触了社会以后才会对钱有更深的理解，那时候再开始理财也不晚。这种多元化选择本身说明，现在的大学生更为清醒，而所谓“财商修炼”更重要的是形成对金钱的清晰认知，并非盲目追求短期财富增值。

戒掉奶茶冲动，修炼理财思维

相比上一代人，这一代大学生的家庭经济基础普遍更厚一点。除了兼职、家教等传统赚钱路子，压岁钱、生活费、奖学金，乃至父母直接给的一笔“试水资金”，让不少人在大学阶段就有了可以支配的“第一桶金”，哪怕金额不多，这笔初始资金也给了他们“以钱生钱”的底气，不少大学生怀揣着“自己说了算”的经济独立追求，走上理财的修行之路。

在大学生的社交圈里，聊理财话题变得越来越普遍。小红书2026年1月数据显示，平台金融兴趣人群“逾半为95后、00后”，“攒钱女孩”话题浏览量已超过261.7亿次，青年金融兴趣社群蓬勃发展。社交媒体、同龄人之间的经验交流，构成他们获取信息的便捷渠道。小梁也是“攒钱女孩”中的一员，她跟随小红书教程开通理财账户，并时常和网友交流心得。

这份热情也从线上延伸到线下，潜移默化影响了大学生的消费观。实习时和“同事”聊大盘，回宿舍夜谈时比收益，连请客消费的钱都来自股票盈利……获得第一笔股票收益后，小何请全寝室喝了奶茶。他说，用自己赚的钱请客，比花父母给的生活费更有成就感。以前他一周要喝两三杯奶茶，现在看着股票数字跳动，他反而舍不得那二十几块钱了，总想着把零花钱攒攒再投进股市，为此奶茶少喝了很多，人也瘦了不少。虽然少了奶茶的乐趣，但每天与同学交流股市动态，反而成了他新的快乐源泉。

网上学易踩坑，渴求校内补课

社交媒体的发展让当代大学生的金融知识储备远超当年的父辈。通过互联网可以快速获取大量理财知识，哪怕没正经上过金融课，一个大学生也能对理财“自学成才”。

尽管网络上信息量丰富，质量却良莠不齐。今天教你“梭哈”，明天劝你“抄底”，缺乏系统训练的大学生很容易被带进沟里。当聊到微博话题“#金价暴跌有大学生把生活费亏没了#”，小梁颇为感叹：“不是都说金子最保值吗，我当时也差点买入，后来想想幸好没买。过后也就一周，金价就开始跌了。”

小何喜欢在茶余饭后阅读科技新闻和收听前沿技术播客，比起各大公司公布的财报，他更愿意尝试通过独立分析来判断市场风向，尽管他深知这存在较大不确定性，“我自己选的，就算赔了我也认了”。

还有学生希望学校开设理财基础课程，这样就不用自己盲目瞎研究了。也有学生反映，目前上过的类似课程过于理论化，无法真正满足他们的实际需求，希望老师能多讲些风险陷阱和实操经验。来自浙江若干高校的调研显示，当被问及所在学校的理财教育时，仅有8%的学生认为课程供给较为充分。

对此，有学者提出，可以引导金融机构和高校共同创建课程体系，将产品结构、真实的金融风险案例、投资伦理规范等作为教学内容，使行业内部的实务资源转变成可以利用的教学资源。同时，创建并健全课程共建、师资共培、基地共享、学分互认等制度，将投教工作变成国民教育体系的有机组成部分。

在学习理财的过程中树立正确的金钱观、消费观和投资观，不仅关乎个人财务健康，也逐渐成为大学生了解社会的途径。对大学生而言，在会挣钱之前先懂规划，是培养“财商”的价值所在，而守住风险可控的底线，正是这本“财商修炼手册”中最值得反复翻阅的一页。