两千万张信用卡消失了！

文 | 中国金融网CFN 季伟

图 | 微摄

6.77亿与8.07亿：1.3亿张卡的“集体消失”

2026年9月2日，中国人民银行发布了《2026年第二季度支付体系运行总体情况》。

截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡存量降至6.77亿张，较一季度末再减1000万张。

6.77亿。比年初少了近2000万张。

但更扎心的数字藏在历史对比里。2022年三季度，这个数字是8.07亿张——历史峰值。

四年不到，1.3亿张信用卡消失了。

平均每天有超过9万张信用卡从市场中“消失”。

工行半年少了200万张，建行少了200万张，平安少了84万张——动辄百万张的“退卡”正在各家银行的报表里批量上演。

1.3亿张卡是什么概念？相当于每10个成年人里，就有1个人在过去四年里注销了一张信用卡。

谁在“退卡”？一份2026年半年报的“裁员名单”

把42家上市银行的半年报摊开，信用卡的“裁员名单”比想象中长。

工行、建行：半年各退200万张

工商银行6月末信用卡发卡量1.43亿张，较2025年末的1.45亿张减少约200万张；信用卡透支余额5971.57亿元，较上年末减少187亿元。

建设银行6月末信用卡发卡量1.24亿张，较2025年末的1.26亿张同样减少约200万张。

平安银行：半年退84万张

平安银行6月末信用卡流通户数4285.21万户，较2025年末的4369.31万户减少84.1万户。

六大行：贷款余额集体“失守”

截至上半年末，国有六大行信用卡贷款余额均较上年末有所下降。建设银行信用卡贷款余额9347.14亿元，较上年末下降7.66%，虽仍居行业首位，但万亿门槛已在摇摇欲坠。工商银行信用卡透支余额降幅达14.40%，收缩力度居大行前列。

中国银行信用卡贷款规模较2024年末的5934.03亿元骤降至2025年末的4860.05亿元，降幅高达18.10%，是六大行中降幅最高的银行。

城商行收缩更为剧烈。江苏银行信用卡透支余额226.71亿元，较2025年末大幅下降21.09%，较2024年末下降39.76%——一年半时间缩水近四成。

当六大行和股份行都在“退卡”，这场撤退就不再是某一家的战略选择，而是一个行业的集体转向。

三股力量，同时“掐住”了信用卡

1.3亿张卡消失，不是偶然。三股力量在同一时间收紧。

第一股力量：监管的“剪刀”

从2021年开始，监管层密集出台政策，要求银行清理长期未激活的“睡眠卡”，严格授信管理，禁止诱导过度负债。《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确要求：连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占比，在任何时点均不得超过20%。

这把“剪刀”一刀下去，数以千万计的“睡眠卡”被批量清理。

第二股力量：银行的“算盘”

银行自己也算了一笔账：一张“睡眠卡”不产生任何收入，却要承担系统维护、征信报送、风险管理等一系列成本。与其留着这些“僵尸卡”在账面上充门面，不如主动清理。

2025年，超60家信用卡分中心获批关停。多家银行接连发布公告，宣布停发大量的联名或主题信用卡。兴业银行、光大银行、华夏银行等均在中报中表示，持续压降低效卡片、优化客群结构、加大睡眠卡清理。

第三股力量：消费者的“断舍离”

更深层的变化在消费者端。支付宝、微信支付等移动支付工具的普及，使得实体信用卡的使用频率大幅下降。越来越多的用户将信用卡绑定在支付工具上，而非直接刷卡或打开银行APP。

苏商银行特约研究员武泽伟向记者分析，这一轮发卡量的下降，“反映了居民消费信贷需求从超前消费转向理性负债，同时也源于银行主动压降高风险共债客群规模”。

中国金融网董事长何世红指出，信用卡市场的收缩并非需求的消失，而是需求的转移。当移动支付和消费金融产品提供了更便捷、更透明的替代方案，传统信用卡的“中间人”角色正在被架空。银行必须正视一个现实：年轻人不是不需要信用工具，而是不再需要一张塑料卡片来承载信用。

三股力量同时收紧，1.3亿张卡的消失就成了一场“合谋”。

5.37%与1.45%：同一个市场，两种命运

卡在消失，但更让人警惕的是另一组数据——不良率。

截至2026年上半年末，工商银行信用卡不良率升至5.37%，民生银行不良率4.22%。

5.37%是什么概念？2026年二季度末商业银行整体不良贷款率仅为1.52%。信用卡不良率是行业均值的3.5倍。

邮储银行信用卡不良率维持在1.45%的较低水平，招商银行等多家银行不良率维持在2%以下。

同一个市场，有人在“爆雷”，有人在“稳盘”。

这种分化不是偶然的。邮储银行的客群以县域和农村为主，杠杆率相对较低，风险暴露更慢。招商银行深耕高净值客群，风控能力行业领先。而工行、民生等银行的信用卡业务覆盖了大量下沉客群，在经济下行周期中，这些客群的还款能力最先受到冲击。

信用卡不良率的飙升，正在成为银行资产质量的“压力测试器”。当消费信贷的风险集中暴露，那些在“跑马圈地”时代疯狂发卡的银行，正在为当年的冲动付出代价。

信用卡不死，但“旧信用卡”已经死了

6.77亿张，比峰值少了1.3亿张。工行半年退200万张，建行半年退200万张，平安半年退84万张。

两千万张信用卡消失了。

但这不是信用卡的葬礼——这是一场“脱胎换骨”。

上海金融与发展实验室副主任董希淼指出：“随着信用卡行业重心由粗放发卡转向精细化经营，银行的经营策略也转向通过差异化权益、多元化产品、智能化风控与客户全生命周期管理等措施，在用户活跃率、有效户均收入等核心指标上不断夯实经营底座，提升资产质量。”

2026年上半年，招商银行信用卡流通户逆势重回7043万户，两项数据“双增”。中信银行信用卡交易量维持万亿元级别，线上交易量同比增长15.37%。

“收缩”与“进攻”正在同步上演。

中国金融网董事长何世红指出，过去二十年，银行用“跑马圈地”的逻辑做信用卡——发得越多越好，管不管得过来不重要。未来二十年，银行必须用“精耕细作”的逻辑做信用卡——客户不在多，在活；规模不在大，在优。两千万张卡的消失，是行业在为过去的粗放买单，也是在为未来的精细腾出空间。

卡少了，但活卡多了。量降了，但质在升。不良率在分化，但头部在企稳。

信用卡不会死。但那个靠“发卡量”撑门面的旧时代，确实死了。

数据摆在这里。谁在裸泳，谁在穿衣服——下一份财报见分晓。

数据来源：中国人民银行《2026年第二季度支付体系运行总体情况》《2026年第一季度支付体系运行总体情况》、各上市银行2026年半年度报告、财联社、时代财经、经济参考报、金融时报、金透社。