智能体支付应用规则来了

文/《清华金融评论》孙爽

中国支付清算协会发布的《智能体支付应用自律公约》是国内首份针对智能体支付场景的支付自律规则，旨在引导智能体支付应用安全、合规、可持续发展。

为促进智能体支付应用安全、合规、可持续发展，8月24日，中国支付清算协会发布《智能体支付应用自律公约》（以下简称《公约》）。《公约》共八章34条，将强化安全管理、防范化解风险、保护用户合法权益摆在突出位置，是国内首份针对智能体支付场景的支付自律规则，适用于各开展智能体支付应用的协会会员单位，包括在智能体支付应用中提供账户管理、交易处理、收单、转接清算等服务的机构。

出台背景

国家层面，据协会有关负责人介绍，当前，人工智能技术加速迭代演进，正在深刻改变人类生产生活方式、重塑全球产业格局。党中央、国务院高度重视人工智能发展应用。为贯彻落实习近平总书记关于人工智能治理体系的重要讲话精神和《国务院关于深入实施“人工智能+”行动的意见》等文件要求，有序推进人工智能与支付清算行业融合发展，引导智能体支付应用安全、合规、可持续发展，在中国人民银行指导下，协会联合会员单位研究制定《智能体支付应用自律公约》。

行业层面，当前智能体支付已成为人工智能在支付领域的应用热点，国内很多支付机构已依托电商、零售、餐饮等场景，探索推出多款AI支付产品，加速了智能体支付应用的落地和发展。例如，今年4月，微信支付正式发布一整套面向AI的支付接入Skill(技能包)，只需“唤起AI—加载Skill—说出需求”，即可速通微信支付接入；5月，支付宝宣布，“AI支付”已完成3亿笔AI智能体支付、支持95%通用智能体框架。但是，由于智能体支付应用尚处于发展初期，面临业务权责划分模糊、风险处置机制缺失、数据管理标准不一、消费者权益保护缺位等现实问题，阻碍了行业的进一步发展，亟待出台统一的行业规则，规范和指引行业有序、健康发展。

突出亮点

在责任划分方面，《公约》要求会员单位应按照“谁提供支付服务谁负责”的原则，对用户的账户与交易安全、资金安全、信息安全等承担主体责任。涉及账户管理、交易处理、资金清结算等核心环节的业务，必须由银行业金融机构、非银行支付机构、清算机构等持牌机构开展，并承担账户与交易安全、资金安全、信息安全的主体责任。这就明确划定了责任归属，为事后追责提供了根本遵循。

在智能体管理方面，《公约》要求会员单位在“了解你的客户（KYC）”的基础上，探索建立“了解你的智能体（KYA）”机制，对接入支付链路的智能体身份进行识别、验证，对使用智能体支付应用服务的用户进行实名制管理，通过协议等形式明确智能体与用户的对应关系。在智能体支付中，最大的风险之一就是交易主体模糊。如果发生误判、超额或越权支付，责任很难界定。KYA机制正是解决了“谁在发起支付”这个核心身份信任问题。有了明确的身份档案和对应关系，一旦出现交易争议，就能为追溯责任方提供依据。

在消费者权益保护方面，《公约》要求会员单位为老年人、未成年人等群体用户设置更加审慎的风险提示、权限控制和交易保护措施。根据老年人的实际需求，实时或定期主动推送智能体支付交易相关信息，在显著位置提供支付账单等相关信息一键查询、智能体支付应用一键关闭等功能。鼓励会员单位为老年人开通专属人工客服。这一人性化规则充分考虑了不同群体的数字使用能力差异，尊重并满足不同群体的智能支付需求。

影响几何

对于行业而言，《公约》的发布意味着智能体支付将结束野蛮生长周期，步入有规可循的规范化发展轨道。《公约》解决了行业面临的业务权责划分模糊、风险处置机制缺失、数据管理标准不一、消费者权益保护缺位等问题，为行业设置了约束机制，让行业在安全可控的范围内发展。

对于银行、支付机构等从业者而言，《公约》明确了责任划分和业务边界。这一方面避免了AI时代责任主体可能被模糊的风险，另一方面强化了对智能体的规范和管理。

对于用户而言，《公约》对用户权益的保护更明确，提升了用户使用智能体支付的安全感，保障了用户的自主选择权，同时也为用户维权提供了便利。尤其是《公约》特别强调要为老年人、未成年人等群体设置更审慎的风险提示、权限控制和交易保护措施，并鼓励为老年人开通专属人工客服，体现了服务的人性化，将用户的需求放在第一位。

编辑 | 孙爽

审核丨秦婷

责编 | 兰银帆

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