贵州
不少车险从业者感慨续保越来越难，修理厂也出现举升机闲置、事故工单减少的现象。并非开车的人变少，而是新车红利消退、监管政策、新能源车普及、渠道变革、车主用车习惯变化多重结构性因素叠加，传统经营模式已经不再适配当下市场。
很多行业从业者都有直观感受：车险越来越难做，报价内卷严重，客户续保流失率走高。与此同时，线下不少修理厂也反映，进厂的事故维修工单明显下滑。
这两类现象是强关联的，不能简单归结为 “大环境不好”，而是多重结构性变化共同造成。
一、市场进入存量博弈，新增车险红利消退
新车销量整体放缓，新增车险保单数量收缩，行业竞争全部转向存量续保客户。保险公司、中介、代理人都在争夺同一批老车主，市场内卷加剧。
现在车主通过手机小程序、APP 就可以一键获取多家车险报价，过去代理人依靠信息差获取业务的时代已经结束。客户总规模没有明显下降，但参与竞争的主体变多，普通从业者获客难度明显加大。
二、报行合一落地，高返佣抢单模式被限制
监管落实报行合一制度，车险手续费设置备案上限，禁止账外现金返现、私下返利等市场乱象。
过去部分从业者依靠高额返佣吸引客户的方式已经行不通，中介的利润空间被压缩。很多人觉得车险难做，本质是旧的盈利模式失效，并不是客户数量大幅减少。
三、新能源车带来双向行业冲击，一车一价成为现实
1、新能源车碰撞之后，雷达、传感器、一体化压铸部件损坏概率高，维修成本远高于传统燃油车，拉高了保险公司赔付压力。2、自主定价系数放开，正式进入 “一车一价”。出险记录、车型、驾驶行为都会直接影响保费。多次出险车辆保费上涨明显，部分车主选择只投保交强险，不再购买商业车险。3、不少新能源车企自建保险相关渠道，新车保险在车企端闭环成交，业务不再流向传统中介渠道。
四、车主用车习惯改变，整体出险率下行
很多车主担心出险之后次年保费上浮，遇到小剐小蹭，会选择自费维修，不再走保险理赔，小额案件数量大幅减少。
私家车大多以日常代步为主，年均行驶里程下降，发生事故的概率同步降低。
出险率下降，一方面车险从业者可利用的理赔服务抓手变少；另一方面，保险公司分配到修理厂的事故工单也随之减少，这就是车险难做和修理厂没车修的联动逻辑。
五、渠道重构，传统中介被多方分流
1、保险公司大力推广线上直销渠道，很多车主直接线上完成投保，跳过线下代理人。2、4S 店、新能源车企锁定大量新车保险资源。3、车险属于一年期短期产品，客户没有强绑定关系，每到续保节点就会重新比价，客户容易流向其他渠道。
六、为什么修理厂同步出现 “没车修”
1、新能源车几乎没有机油、机滤这类常规保养项目，保养业务大幅缩水；三电系统维修权限大多掌握在车企授权 4S 店，社会修理厂很难拿到电车事故维修工单。2、过去修理厂大修业务主力，是故障率较高的老款燃油车，如今大量老旧车辆置换、报废，大修工单随之减少。3、保险公司推行合作维修门店遴选制度，事故线索定向导入合作修理厂，不在合作名录的独立门店，能够分到的事故车线索进一步被挤压。
总结
车险市场并没有消失，只是过去单纯靠报价、拼返佣的模式生存空间在不断收窄。
对于从业者而言，车险依旧可以做，但需要把重心转向出险理赔协助、风险解读服务；同时拓展驾乘意外险、团体意外险、雇主责任险、农村建房类保险等非车险业务，打造业务第二增长曲线。
Q&A
Q：是保险公司刻意压低佣金，才导致车险难做吗？A：不完全是。报行合一属于监管层面制度，手续费执行备案上限，主要目的整治无序返佣的行业乱象，并非保险公司单方面压缩佣金。
Q：车险这个行业以后还有机会吗？A：车险业务依旧存在，只是单纯卖保单已经很难立足。核心竞争力要落在理赔协助、风险科普解读，搭配非车险业务共同经营。
Q：修理厂工单变少，是不是说明路上行驶的车辆变少？A：国内汽车保有量还在持续上涨，只是保养、事故工单分配格局发生变化，业务更多向 4S 店、保险公司合作门店集中，普通社会修理厂分到的业务变少。
陈永强，2013 年入行保险，扎根贵州遵义十余年，专注私家车、网约车、营运货车、非营业货车车险、农村自建房保险、企业团体意外险、雇主责任险。免责声明：本文仅为行业客观科普，不构成经营、投资建议。
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