工商银行：“大稳优强”提质增效 数智转型蓄力启航

8月28日，在两地上市即将年满二十周年之际，作为全球银行业头部机构的工商银行（601398.SH，01398.HK）交出了一份规模稳固、风险夯实、效益改善、转型提速的2026年中期答卷，“大、稳、优、强” 四大特征进一步凸显，在服务实体经济、科技金融革新、AI数智转型、智能化风控建设等多个维度展现国有大行的领军担当。

截至2026年6月末，工商银行资产总额达到57.07万亿元，较上年末增长6.7%；客户存款39.17万亿元，较上年末增长5%；各项贷款31.99万亿元，较上年末增长4.9%，存款、贷款规模继续保持行业领先，贷款投放与债券投资“两投”增量突破3万亿元，资产负债表实现稳健扩张。

工商银行上半年实现营业收入4461.63亿元，同比增长9.1%；实现净利润1764.75亿元，同比增长4.5%，营收净利实现双增凸显盈利韧性。资本与回报指标保持稳健，年化平均总资产回报率（ROA）为0.64%，年化加权平均权益回报率（ROE）为8.63%；资本充足率为18.57%，资本储备厚实，风险缓冲垫充足。

截至6月末，工商银行不良贷款率为1.29%，较上年末下降0.02个百分点，资产质量延续改善态势；拨备覆盖率为217.58%，较上年末提升3.98个百分点，风险抵补能力进一步增厚，实现经营发展与风险防控的动态平衡。分红层面，董事会提议中期普通股现金分红每10股1.511元（含税），派息总规模约为538.53亿元，持续回馈广大股东，彰显长期价值底色。

从盈利结构看，工商银行净利息差实现边际企稳，负债结构优化、存款成本管控成效显现，扭转了此前利息净收入持续承压的局面；非利息收入同步增长，托管、投行、跨境金融、股权投资等综合业务贡献提升，单一信贷依赖度有所下降，盈利来源更加多元。基于长期稳定的良好业绩表现，工商银行连续十四年位居全球银行1000强榜首、连续十年全球银行品牌价值500强榜首，全球行业地位持续巩固。

从市场角度审视工商银行发展路径，工商银行业绩增长不再单纯依靠规模扩张，而是三条主线并行：一是持续做好“五篇大文章”，深化科技金融、绿色金融，以CFS全面金融方案深化实体服务；二是放大AI数智化红利，推动大模型从试点走向规模化全面应用，以科技重塑业务流程；三是持续夯实智能化风控体系，在做大业务的同时守住资产质量底线，平衡规模、效益、风险三者关系。

回归主责主业 CFS成服务实体经济抓手

做好金融“五篇大文章”是国有大行的核心使命，工商银行围绕“工、商、科”主责主业，把信贷资源精准投向现代化产业体系、扩大内需、区域协调、对外开放等重点领域，金融供给质效持续提升。

产业端锚定制造业、科技创新、绿色发展方向。截至6月末，工商银行制造业贷款余额超5.8万亿元，普惠贷款余额超3.9万亿元，绿色贷款余额突破7万亿元，重点领域信贷总量持续领跑。积极对接“十五五”重大工程、“两重”“两新”项目，助力新质生产力培育，制造业智能化、绿色化、融合化发展获得充足金融支撑。

在消费与内需方面，落地海南自贸港全国首单DR基准利率贷款，开展“工享爱购”提振消费专项行动。工商银行上半年借记卡消费交易额为9.26万亿元，信用卡消费额为0.79万亿元，积极落实个人消费贷款财政贴息政策，服务贴息客户近470万户，降低居民消费信贷成本，助力激活国内大市场。

在区域与乡村振兴领域，全面服务京津冀、长三角、粤港澳、雄安新区等重大区域战略，城乡金融资源配置更加均衡。截至6月末，工商银行涉农贷款余额超5.5万亿元，较年初新增超4300亿元，粮食重点领域贷款超3400亿元，全力护航乡村全面振兴。

在对外开放维度，深度服务贸易强国建设，发布“出口中国”综合金融方案。工商银行上半年跨境人民币业务量达5.5万亿元，在12个国家担任人民币清算行，联合南非标准银行承担非洲人民币清算职能，清算网络覆盖非洲19国，依托金砖、“一带一路”银行合作机制，助力国内国际双循环畅通。

面对产业升级下企业多元化综合需求，工商银行推出全面金融解决方案（CFS），以“融资、融智、融技、融通”四融并举，打破传统信贷单一服务模式，成为服务实体经济的重要抓手。上半年对公客户新增85.92万户，公司类存贷款规模实现大幅增长，客户服务广度深度显著拓展。

在机制层面，工商银行横向打通总行部门、境内分行、境外机构、综合化子公司四大板块，破除部门条线壁垒，实现“一点接入、全球响应”；纵向落地全球主客户经理制度，推行“一行一策”，以主客户经理统筹集团全部资源，保障综合方案落地执行。CFS已经实现境内一级分行试点全覆盖，标志着工商银行对公业务从产品推销向综合生态服务完成模式跃迁。

科技金融破局 构建全周期科创生态

科技金融是市场高度关注的热点，工商银行跳出单纯信贷投放的传统模式，搭建起产品、投贷联动、租赁、生态平台一体化的科技金融服务体系，推动科技创新与产业创新深度融合。

在业务布局上，针对北京、上海、粤港澳三大国际科技创新中心制定专项服务方案，重点支持集成电路、航空航天、生物医药、低空经济、新型储能、智能机器人等新兴赛道。在2025年度国家科学技术奖励获奖重点企业中，工商银行服务触达率超90%，融资覆盖率超50%，科技创新贴息贷款投放规模处于市场领先地位。

产品体系覆盖企业全生命周期，形成股、贷、债、保、租、托协同联动。信贷端打造颠覆性技术创新专项贷、研发贷、科创人才贷等特色产品；投贷联动上，集团综合子公司上半年股权投资投向科技企业超1000亿元，实现见投即贷、以贷促投；工银金租科技金融租赁投放同比增长超150%，深耕国产飞机、低空经济、科技成果转化设备租赁赛道。同时建立“企业家—科学家”服务框架，兼顾创业团队人才金融需求，从服务企业延伸到服务科创人才。

更具标志性的是数字化科技金融生态服务平台的建设，工商银行推动自身从金融供给者向生态赋能者转型，打通高校科研院所、科创企业、政府机构、转化服务机构多方主体，构建科技、产业、金融、政策一体化科创生态，着力破解科技成果转化过程中的信息壁垒，为科创企业提供“金融+非金融”综合赋能。

“数智工商银行（AI—ICBC）”与“领航AI+”行动是工商银行数智化转型的核心主线，大模型不再停留在概念层面，已经深度嵌入交易、客服、营销、风控、运营全业务链条，上半年累计落地600余个AI应用场景，实现降本增效、客户体验升级双效提升，科技由后台支撑转为核心生产力。

在金融市场交易领域，GlobalDealing全球智能对话交易系统实现全链路闭环，交易效率提升3倍以上，智能询价交易占比突破96%；资产负债AI中枢实现资金配置智能预判。

在客户服务端，线上“工小智”覆盖9大业务领域50项功能，探索对话即服务；线下网点智能助手完成数十万笔高频业务，压缩业务办理时长；远程A服务上半年服务客户1.33亿人次。个人客户经理智能体“工小财”服务超2200万次；私行AI智能体将定制化综合方案生成周期由5天压缩至3小时，极大提升高净值客户服务效率。

风控体系迭代 智能化筑牢安全底座

高质量发展离不开高水平安全，工商银行坚持“全面管、主动防、智能控”，构建“E型全面风险管理架构”，落实管住人、管住钱、管好防线、管好底线“四管齐下”，将金融科技作为风险控制的抓手。

在组织架构上，风险管理与内部控制委员会、各级风险官、风控部门纵向贯通；业务条线风控小中台、专业风控、内部审计三道防线横向联防，实现经营与风险同责。人员问责、授信审批、资产处置多措并举，推动资产质量稳中有升。

在风控操作上，信贷助手“工小审”审批服务金额超万亿元；“AI智审”输出36万条合规审查意见，采纳率达98.6%；信用卡AI审核、凭证多模态识别、远程授权智能审核大规模替代人工，凭证处理速度较人工提升25倍，上半年替代人工录入1亿笔，在人员零增长背景下实现业务处理能力大幅跃升。

技术风控体系亮点突出，大数据构建客户风险立体画像，识别过度融资、关联风险；大模型研判企业劣变轨迹，预判风险拐点；人脸声纹生物指纹拦截冒名开户、电信诈骗；AI智能体自动生成尽调、授信、处置方案。企业级智能风控平台建成视图、计量、预警、决策四大中心，覆盖超1500万对公客户、7.8亿个人客户，500余个风险预警信号，支撑323类业务场景智能决策，把风险识别处置关口持续前移，资本充足率、流动性比例等监管指标持续保持优良水平。

免责声明：本文仅供参考，不构成投资建议。