最新分红增额寿大测评！重点看这三款！

最近的分红险市场，又卷起来了！

尤其是回本速度，有些产品趸交的情况下，预期收益最快三年就能回本了。

也就是，钱放进去没多久就能灵活取用。

正好踩中了大家的需求，既想收益高一点，又不想钱被锁死。

今天就带大家看看这批新品的综合表现，以及当下市场热门的分红型增额终身寿，到底哪款更值得下手。

这次一共整理了当前市场上热度最高的十款产品。

其中新华人寿的增多多10号、中意人寿的永续我爱（睿享版）、太平人寿的添得利，都是最近刚出的新品。

咱们直接进入主题，算收益。

方便对比，还是以40岁女性，一次性趸交100万来测算。

当然，实际这些产品的缴费门槛没有这么高，最低几千块就能上车。

我们先看保底收益，这是白纸黑字写进合同里，100%能拿到的钱。

看收益色阶图，颜色越红收益越高，越蓝收益越低。

很明显，太平洋的福有余2026、新华人寿的增多多10号、中意人寿的永续我爱（睿享版），这三款最红，保底收益相对更高。

不过，它们之间的差距其实非常小。

福有余2026和增多多10号，回本速度会更快一些，第四年末现金价值就超过了本金。

永续我爱（睿享版）稍微慢一点，在第五年末回本。

持有10年，现金价值增长到112万左右；

持有30年，现金价值接近160万。

长期下来，几款产品的保底复利能做到1.65%，算是目前保底收益的上限了。

再往下第二梯队，福满佳 C 款卓越版、添得利、悦享盈佳（臻盈版）、泰赢家 2.0、鑫悦相伴这几款是同一水平的。

保底现金价值第五年末回本，长期持有下来，复利也接近1.6%。

和第一梯队的产品相比，持有30年的情况下，100万本金也就差个两三万，差距并不大。

真正拉开差距的，反而是最后两款。

星福家朱雀版、乐增福尊享版，前期增值速度会慢一些。

持有到第6年，现金价值才超过已交保费。

持有30年保底收益比第一梯队差了7万多，差距还是比较明显的。

再来看加上分红之后的预期表现，整体排名没太大变化。

福有余2026、增多多10号、和永续我爱（睿享版），这三款前期依旧很能打。

尤其是回本速度。

福有余2026、增多多10号预期第三年就回本。

这意味着从第三年开始，你要是想用钱，就可以减保或者退保取现了，灵活性非常高。

永续我爱（睿享版）稍微慢一点，预期在保单第四年，现金价值超过本金。

后续大家增值速度也比较接近，持有20年，预期现金价值能增长到170万左右，属于市场头部的水平。

但20年之后，福满佳C卓越版这匹黑马开始反超了。

比如持有40年，它的预期现金价值能到369万，比前面四款高出10万左右。

持有50年的话，差距能拉到二十多万，时间越长差得越多，长期演示复利IRR能做到3%左右。

原因在于它的分红里多了一个“终了红利”，这部分来自保司的特储账户。

持有时间越长，长期预期收益也会更加突出，属于典型的厚积薄发。

类似的还有星福家朱雀版，同样增加了终了红利。

但它前期增值速度不算最快，只有到了大后期，收益优势才凸显。

剩下的添得利、悦享盈佳（臻盈版）、泰赢家2.0、鑫悦相伴，回本速度也在3-4年左右。

整体预期收益表现和前面几款差距不大，100万本金，持有40年预期也就差个几万块。

倒是乐增福尊享版依旧是表现相对落后一些。

所以看收益层面，当前福有余2026、增多多10号、和永续我爱（睿享版）这三款综合更突出。

保底收益高，预期回本快、灵活性强，综合收益也属于第一梯队。

当然，这些也仅是演示收益。真正决定长期收益的，还要看保司的赚钱能力和分钱意愿。

接下来就看看这四款产品，背后的保司实力。

公司表现

首先，股东背景。

太平洋人寿和新华人寿，大家很熟悉了，国内头部的老牌保司。

保费规模破千亿，资产也是万亿级别。

背后都有国家队背景，太平洋人寿母公司太平洋集团，实际控制人是上海国资委。

新华人寿大股东是中央汇金，相当于中国金融机构的老大。

中意人寿，是中国加入WTO后第一家获准成立的中外合资保险公司。

股权结构也比较清晰，中方和外方各持50%。

中方股东是中石油，外方股东是意大利忠利保险集团，双方都是世界五百强。

去年中意人寿保费收入达到425亿元，在业内排16名，投资规模千万级。

再看它们的运营表现，从最新披露的数据来看，三家保司的偿付能力都远高于监管要求。

风险评级也常年处于A类，新华是最近两季度掉到BBB级。

整体运营都很稳健，大家不用担心。

关键是投资收益率，最能反映一家保司的赚钱能力，分红的底气就在这。

近三年平均投资收益率，中意人寿4.47%，排在市场前列。

其他两家大公司在3%左右，相对低一些。

其实这也可以理解，像太平洋和新华这类万亿体量的大保司，投资风格相对更稳健，这个水平是正常的，其他同类大保司的投资也基本在这个区间。

再看一个更综合的指标——近三年综合投资收益率。

简单理解，投资收益率更多看已经实现的投资收益；

而综合投资收益率，还会考虑部分资产价值变化带来的收益，更能全面反映一家公司的整体投资表现。

这时候，中意人寿近三年综合投资收益率达到7.13%；

太平洋人寿和新华人寿近三年的综合投资收益率，也都能做到6%以上，在行业里都属于比较优秀的表现。

所以从投资能力来看，中意人寿的表现更突出一些；

太平洋和新华作为大型保司，整体也比较稳健。

过往分红实现率

最后重点看过往分红实现率，这个指标虽然不能代表未来一定怎么样。

但至少能看出，过去这家公司到底有没有把演示的分红兑现出来。

以及，这家公司过去的分红风格，到底是比较稳定，还是波动比较大，参考价值很高。

这里面，中意人寿，披露时间最久。

直接公布了过去20年的分红表现，这在行业内算是独一家。

监管限高之前，连续18年每款产品的实现率都没低于过100%。

比如2007年，17款产品的平均实现率冲到166%；后来很多年份也稳定在107%、108%左右。

这两年监管分红限高，大部分公司只能给到3.2%左右的收益。

而中意的平均实现率依然有81%和89%，大多数产品都可以做到3.4%-3.5%的收益，实际分红水平处于行业第一梯队。

综合来看，中意人寿的分红长期比较稳健。

该给的时候比较大方，而且长期数据也比较有说服力。

太平洋人寿呢，是公布了近8年的分红情况，分为现金分红和保额分红。

2019年至2023年，还没限高的时候，现金分红实现率基本都在80%以上，年度平均分红实现率也接近100%；

限高后的分红实现率大概在40%-60% 左右，属于行业平均水平。

保额分红这边，限高之前，增额红利基本都是100%，终了红利平均也在 80%、90%左右；

限高之后，2024年至2026年，增额红利降到70%，终了红利年度均值大约在56%。

整体来看，太平洋人寿的分红表现会有一些波动，但把时间拉长，整体分红也能做到八九成；

同时，作为头部大保司，它的分红表现受到监管限高的影响也比较明显。

最后新华人寿，是披露的年份最少的，只有6年的数据。

但它家的分红，很有特点。

现金分红和保额分红，完全是两种风格。

先看现金分红。

前两年的表现其实非常猛，年度平均分红实现率超过150%。

但到了2022年，在还没有实施限高的时候，分红实现率就直接降到了平均22%。

限高后这两年，也基本贴着监管的限高来分红，分红水平在3.0%-3.2%左右。

但保额分红就很亮眼了，不限高的三年里，平均能做到170%，甚至190%，终了红利每年平均也有80%左右。

相比限高之前确实有所下降，但幅度并没有特别大。

简单说，新华家的现金分红波动会大一些，保额分红相对更稳定，属于偏科型选手。

综合看下来，公司投资表现，过往分红各方面，三家也都比较优秀的。

如果，更看重保司本身的投资能力和长期分红表现，中意人寿会更值得关注。

毕竟20年的分红数据摆在那，长期分红的稳定性更强。

要是更喜欢大公司，那么太平洋的福有余2026和新华人寿的增多多10号，会比较合适。

本身就是头部老牌保司，公司的综合实力比较强，选择它们，心里也会更踏实一些。

虽然分红表现会有一些波动，但长期来看，达到八九成左右的预期，还是有机会的。

另外，还有一款产品，我觉得也挺有吸引力的。

就是中英人寿福满佳C卓越版，它前期并不是回本最快的。

但如果更看重长期持有后的收益表现，它确实更亮眼，长期演示复利IRR可以冲到3%，是这批产品里的收益尖子生。

公司方面，中英人寿近三年投资收益率超5%，稳居行业前五，近两年分红表现也很突出，实力靠谱。

总之，现在分红险是真的卷，以前大家卷的是长期收益。

现在，连回本速度都开始卷了。

回本快，对于看重资金灵活性的人来说，确实更友好。

但话说回来，分红型增额终身寿，本质上还是奔着长期规划去的。

不用过分纠结早一年回本，还是晚一年回本。

真正值得我们长期关注的，还是背后保司的长期实力、分红稳不稳定。

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