交行与网联，做深跨境人民币支付！

人民币，正在寻找更多零售支付入口。

8月28日，交通银行与网联清算有限公司在上海签署合作备忘录，启动跨境人民币业务合作。

按照双方披露的合作安排，交通银行将发挥跨境清算和境内外金融服务能力，网联依托清算网络，推动跨境消费双向打通，便利外籍人员来华及境内个人境外消费支付。双方还将持续完善多元化、多层次跨境电子钱包支付网络。

双方最初发布的合作信息没有点名具体境外市场。新华网8月31日发布的相关报道进一步披露了韩国方向。交通银行首尔分行作为韩国人民币清算行，将与网联合作，推动韩国当地合作机构接入网联清算平台。

在此之前，交通银行与韩国金融机构已经两次公布涉及网联体系的中国二维码支付合作方案。

韩国此前已有两轮相关合作方案

2024年，新韩银行、新韩卡与交通银行首尔分行签署中国二维码支付相关合作协议。

当时披露的业务安排显示，新韩卡负责卡交易和二维码相关环节，交通银行首尔分行负责与网联之间的卡结算衔接，并与新韩银行共同承担人民币资金结算。相关服务当时计划于2025年上半年推出。

2025年12月，KB国民银行又与交通银行首尔人民币清算行签署合作备忘录，计划连接中国国家支付网络，最快于2026年1月把KB Star Banking海外支付服务扩展至中国。

按照KB国民银行公布的方案，KB国民银行与交通银行首尔人民币清算行共同负责人民币支付资金结算，网联负责中国境内支付业务。

两轮方案虽然具体业务设计有所区别，但都出现了相近的分工。韩国当地银行或支付工具保留用户端，交通银行首尔人民币清算行参与人民币资金结算，网联进入中国境内支付处理与结算衔接环节。

由韩国金融机构、交通银行首尔分行和网联构成的这套业务组合，此前已经有过明确安排。

到了8月28日，合作主体和范围进一步扩大。此次由交通银行与网联清算签署合作备忘录，并明确提出跨境消费双向打通和持续完善跨境电子钱包支付网络。

扫通二维码之后，还有资金清算

一笔跨境二维码支付，对消费者而言可能只是一次普通扫码。

境外钱包怎样接入中国支付网络，交易信息怎样在境内外机构之间传递和处理，属于支付网络连接和交易处理环节。支付完成以后，不同币种怎样转换，资金怎样跨境划转，人民币怎样完成结算，则进入账户和资金清算环节。

在更大的跨境二维码基础设施中，跨境二维码统一网关承担统一接口、跨境交易信息转接分发和交易分析等功能。业务规则显示，统一网关不参与资金划拨处理。

这也解释了为什么跨境支付网络实现互联之后，商业银行仍然处在重要位置。

在此次合作中，网联提供零售支付清算网络侧的能力，交通银行的作用更多是境内外账户、跨境资金和人民币清算。

交通银行首尔分行自2014年7月起担任首尔人民币业务清算行，可以向当地参加机构提供人民币账户、人民币清算、人民币拆借和跨境人民币购售等服务。新韩银行和KB国民银行此前公布的合作方案中，交通银行都位于人民币资金结算环节。

二维码解决的是支付入口，跨境资金最终还要进入具体的账户和清算体系。账户、外汇、跨境资金和清算，也决定了商业银行在跨境零售支付链路中的位置。

此次交通银行与网联提出跨境支付双向打通，还有一个紧邻的政策背景。

8月27日，中国人民银行副行长陆磊在中国支付清算论坛上表示，跨境二维码统一网关已经上线“内包外用”业务，实现跨境零售支付双向开放。

第二天，交通银行与网联签署合作备忘录，双方公布的合作方向同时覆盖入境和出境消费支付。

不同层级的跨境支付基础设施正在连接

交通银行与网联此次深化合作，发生在中国跨境支付基础设施持续完善的阶段。

中国人民银行“十五五”改革发展规划明确提出，加强金融基础设施跨境互联互通，完善多层次、广覆盖的人民币跨境支付体系。

8月27日，陆磊谈及跨境支付时又提出，发挥商业银行境内外一体化跨境清算系统优势，支持符合条件的非银行支付机构合规展业，构建多层次、优势互补的跨境支付服务格局。

支付之家此前在《跨境支付的顶层格局，越来越清晰了！》中已经对这套结构作过系统梳理。

放到这次合作中，交通银行与网联各自的位置非常具体。

交通银行拥有境内外银行网络和人民币清算能力，网联承担零售支付清算基础设施功能。两者处在不同业务层级，却可以共同进入一笔跨境零售支付的处理链路。

过去几年，从CIPS、商业银行跨境清算系统，到跨境二维码统一网关和数字人民币跨境基础设施，中国跨境支付正在形成多个层次的基础设施能力。随着这些能力不断发展，不同支付网络、银行体系和清算基础设施之间的衔接也越来越重要。

除了支付工具自身扩大境外受理范围，本地银行、电子钱包、支付基础设施与跨境清算体系之间的直接连接也在增加。

交通银行与网联此次合作，连接的正是零售支付网络与跨境人民币清算能力。

人民币进入零售支付的新路径

贸易结算、跨境投融资和金融市场长期构成了人民币跨境使用的重要场景。

跨境二维码和电子钱包互联，则为人民币进入旅游、购物、餐饮和交通等高频小额支付提供了另一条路径。

韩国此前公布的两轮合作方案已经展示了这种业务结构。消费者使用的是韩国当地银行App或支付工具，相关人民币支付资金则由交通银行首尔人民币清算行与韩国合作银行共同参与结算。

人民币的跨境使用由此可以进入消费者不直接感知的资金结算环节。用户继续使用当地银行和支付工具，人民币则出现在交易后台。

这类连接为人民币从贸易结算和大额金融交易向小额、高频零售支付延伸提供了新的基础设施条件。

中国人民银行“十五五”规划提出完善“多层次、广覆盖”的人民币跨境支付体系。

从贸易企业的大额结算，到游客的一顿饭、一程交通、一笔购物消费，不同场景需要不同层级的支付和清算基础设施支撑。

交通银行与网联此次合作瞄准的，正是跨境零售支付这一层。

从韩国金融机构此前公布的具体合作方案，到交通银行与网联签署新的合作备忘录，双方正在把跨境人民币支付合作延伸到更广的电子钱包网络和双向消费支付场景。

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